大学生信用消费现状调查与对策研究

吴迪 李南 万昊 沈奕佳 曹维嘉

摘要：随着社会的发展，信用消费正快速走入国内大学生的日常生活。但由于大学生消费心态的不成熟以及相关金融知识的匮乏，过度信用消费引发的恶性事件频发。本文通过问卷调查，从大学生信用消费现状入手找出不良信用消费风险的影响因素，并针对现实问题提出一系列针对性的建议。

Abstract： With the development of society， credit consumption is rapidly entering the daily life of domestic college students. However， due to the immature mentality of college students' consumption and the lack of relevant financial knowledge， the vicious incidents caused by excessive credit consumption are frequent. This paper investigates the influencing factors of bad credit consumption risk from the status quo of credit consumption of college students through questionnaire survey， and proposes a series of targeted suggestions for practical problems.

關键词：大学生;信用消费;调查;风险

Key words： college students;credit consumption;investigation;risk

中图分类号：G647                                         文献标识码：A                                  文章编号：1006-4311（2019）18-0277-03

1  研究背景

信用消费兴起于欧美发达国家，近年来在我国大学生群体中发展迅猛。大学生的消费观念已由“有多少花多少”不断向“先享受后付费”转变，信用消费逐渐成为大学生消费的主要支付方式之一，90后大学生信用消费增幅高达70%（《2017消费升级大数据报告》）。但是由于大学生本身的理财知识和经验匮乏，极易在信用消费过程中被卷入校园贷的泥淖。例如，2018年8月的河南套路贷案件中，受害大学生占受害人群的95%以上，由此引发的悲剧引起了社会各界的广泛关注。

常州市地处长三角经济发达地区，社会思想观念开放，对信用消费有着广泛的接受度，研究对象的选择比较具有代表性。本文基于实证分析，调查和研究常州高校大学生的信用消费现状，以了解大学生信用消费风险成因，并提出相关对策。

2  调查情况综述

本次调查涉及常州市5个区（天宁、钟楼、新北、武进、金坛）的在校大学生，发出问卷共217份，回收有效问卷共202份，问卷回收率为93.08%。以Cronbach α系数为指标对问卷数据进行信度检验，问卷的内部一致性为69.9%，说明该问卷信度良好，可以用于进一步的研究分析。通过SPSS 17对有效问卷进行统计分析，具体采用描述性统计、相关分析、逐步回归分析等方法。

如图1所示，在对“信用消费产品的了解程度”的调查中，能做到非常了解的同学只占到样本的6%，大多数被试学生表示并不充分了解信用消费产品，尚未形成科学合理的信用消费观念，在进行信用消费决策时较为盲目。

3  大学生信用消费差异分析

3.1 性别差异视角下大学生信用消费差异分析

将性别作为分组变量，将“平均每月借款金额”作为检验变量，进行两独立样本均值检验，T值为1.467，P=0.146>0.05，表明男女生在每月借款金额上不存在显著差异。

再把检验变量换为“对信用消费产品的了解程度”，T值为-3.301，P=0.001<0.05，表明男女生在该问题上存在显著差异，男生相对女生更了解信用消费产品。男生通常更富于大胆冒险的性格，其对于信用消费这类新兴事物的接受程度也比较高;而女生更加谨慎，对该类事物更多持观望态度，相关知识储备也更少。（表1）

3.2 专业差异视角下大学生信用消费差异分析

将商科学生作为独立样本与其他专业学生相区分，将“平均每月借款金额”作为检验变量进行均值检验，T值为0.273，P=0.785>0.05，表明商科和其他专业学生的平均每月借款金额不存在显著差异。

再把检验变量换为“对信用消费产品的了解程度”，T值为1.488，P=0.138>0.05，表明商科对信用消费产品的熟悉程度与其他专业学生相比，也无显著差异。大众思维通常会认为，商科学生理应拥有更多金融财务知识。但从问卷分析结果来看，商科学生对于信用消费知识的掌握程度并没有体现出明显的专业优势，推测在商科学生的课堂学习中也并没有涉及太多的相关知识。

3.3 户籍性质差异视角下大学生信用消费差异分析

将大学生户籍性质作为分组变量，将“平均每月借款金额”作为检验变量，进行两独立样本均值检验，T值为2.685，P=0.008<0.05，表明不同户籍性质大学生的平均每月借款金额存在显著差异，农村大学生每月借款金额与城镇大学生相比，相对较高，这与农村户籍大学生获得来自家庭的消费支持相对较少，信用消费需求较高的情况相关。

再把检验变量换为“对信用消费产品的了解程度”，T值为-3.766，P=0.000<0.05，表明农村大学生对信用消费产品的了解程度显著低于城镇大学生。由于成长环境的明显差异，对于来自农村地区的大学生，合理消费理财观念渗透需要更长的时间，导致他们更容易陷入过度信用消费的陷阱。

4  大学生不良信用消费影响因素分析

本文采用逐步回归模型，研究大学生不良信用消费的影响因素。

4.1 变量定义与测量

因变量为不良信用消费风险，该变量由不良借款与不良还款两部分组成。在问卷中，采用Lyons（2004）开发的量表测量不良信用消费风险，该量表包含12个问题。其中自变量包括：

①自我控制：自我控制是指个体通过自主调节行为来与社会期望想匹配的能力，自我控制力在个体间一般存在较明显的差异。该变量采用谭树华和郭永玉（2008）修订后的SCS量表，共有19个问题。

②营销刺激：营销刺激指外界的营销环境对个体信用消费的影响。消费者的心态和消费动机受到适当地消费刺激后，往往会激发其对特定产品形成强烈的购买欲望，进而影响消费者个体信用消费行为。该变量采用Rook and Fishe（1995）设计的营销刺激变量量表，共有9个问题。

③同伴影响：同伴影响指个体行为在很大程度上会受到其周围同伴的影响。同伴影响力在不确定时期会极大增强，使得个体受同伴连带影响陷入不良信用陷阱的可能增加。该变量采用Bearden（1989）的同伴影响量表，共有12个问题。

④物质主义：物质主义指个体把追求物质享受作为幸福感的来源，强调物质利益的极端重要性。一般理论假设，具有高物质主义倾向的大学生，更容易陷入不良信用消费的陷阱。该变量采用Marshal Richins、Scottdawson（1992）的物质主义量表，共有18个问题。

⑤信用消费认知：信用消费认知指消费者对信用消费的了解程度。经常使用者相对于不使用信用消费产品的人来说，更具有信用消费的意识与计划，因此经常良性使用信用消费产品的大学生通常会养成较合理的信用消费习惯。该变量采用Lea、Webley and Walke（1995）的信用消费认知量表，共有17个问题。

因变量和自变量均采用五级李克特量表的形式，其中因变量为反指标，得分越高表明个体的不良信用消费风险越大;自变量均为正指标，得分越高表明其对不良信用消费影响越显著。

4.2 问卷分析

考慮到户籍性质差异的客观存在，影响不良信用消费行为的因素可能存在较大差异，本文对农村户籍样本与城镇户籍样本做逐步回归对比分析（分别简称为农村分析和城镇分析）。各变量选入的检验标准为0.05。如表4所示，城镇分析最终有2个自变量进入模型，其R2为0.601;农村分析最终有3个自变量进入模型，其R2为0.609。结果显示，进入模型的变量分别解释了城镇大学生和农村大学生不良信用消费风险形成原因的60.1%与60.9%。

①从模型运行结果来看，信用消费认知变量均进入了城镇分析和农村分析，表示该自变量对两类大学生不良信用消费风险的形成均有显著影响;自我控制变量均未进入两个分析模型，表示该变量对大学生不良信用消费风险的形成没有显著影响。显然相关金融知识的储备程度是风险形成的直接影响因素，且这种影响主要在个体之间形成差异，而在不同群体之间形成近似程度的影响。城镇与农村大学生作为同龄人，其自我控制能力具有时代青年的共同特征，即自我控制通常不会成为他们做出某种决策的决定性力量。

②物质主义、同伴影响变量未进入城镇分析，营销刺激变量未进入农村分析。城镇大学生与父母的观念相近，消费决策受父母的影响大于其同伴，同伴影响对其信用消费行为没有形成太大的干预作用。同时在成长过程中相对优越的生活条件，一方面使城镇大学生物质主义倾向不高;另一方面，新生代个性化的消费需求导致他们更容易受到外界营销刺激的影响。而对于农村大学生来说，由于家乡生活方式与城镇的明显差距，父母对其消费行为的影响显著下降，以同学为代表的同伴影响力相对较强，其信用消费行为更多的受到身边同伴的影响，而不是更依赖自主决策的外界营销刺激的影响。我们也注意到，部分农村大学生因为贫寒的生活经历，导致其对物质的追求欲望较为强烈，更容易掉入不良信用消费的泥潭。

4.3 大学生信用消费所存在的问题

4.3.1 行业监管需要进一步完善

互联网金融经过近些年的快速发展，已经全面影响到大学生的日常信用消费。由于互联网信用消费产品的独特性，传统金融机构的监管模式并不完全适用，加之该类产品放贷风控简单、平台借贷信息不对称，也加大了学生们形成不良信用消费的风险。追根究底，相关的法律法规与信用消费平台的监管需求不匹配，客观上形成了巨大的监管漏洞，把风险以利息的形式转嫁给无稳定收入的大学生，导致其无力偿还，以至于近年来大学生信用消费的恶性事件频频发生。

4.3.2 大学生信用消费观念不成熟

由于在校大学生社会经验与理财知识匮乏，还未形成科学合理的信用消费观念，很容易受到身边同伴与外界的产品营销刺激的影响，消费趋向追求时尚与个性，喜爱追捧新兴事物。但同时他们又缺乏稳定的收入来源，为了解决矛盾而过度使用信用消费产品时，很容易形成恶性循环。

5  引导大学生合理信用消费的建议

5.1 完善大学生信用消费的校内监督体系

大学生信用档案在全国高校的努力下逐步建立起来，并且信用档案的推行也取得了一定的成效。在大学生信用档案制度下，每一位分期消费的学生都有其对应的个人信用档案，可以适当监督学生的账户交易情况。同时，严格界定恶意透支、伪造信用卡等犯罪行为，建立相应的惩罚机制，通过提高失信成本等手段，约束引导大学生合理信用消费。

5.2 促進信用消费机构合规经营

面对新的形势，国家应尽快建立健全相关法律法规，通过法律政策使线上信用消费产品的运营实现强监管。平台的合规经营需要做到：规范放贷流程，将大学生信用数据进行建模分析并应用于放贷审核，实现风险预警;采用独立资信审查的方式，以保证资信审查的质量;实行信用等级划分，根据大学生还贷能力及信用等级来确定透支限额，以降低大学生信用消费风险。

5.3 引导大学生树立正确的消费观及诚信意识

学校可开设消费理财的相关课程，对学生进行理财教育，帮助其建立合理的消费观、理财观。在课外，通过大学生社团活动的方式，积极开展大学生诚信教育活动，提高其诚信意识以降低信用消费风险。同时，广开勤工助学渠道，在提高学生实践能力与社交能力的同时，也能帮助一些经济不富裕的学生获得收入来改善自身的学习和生活条件，减少其对信用消费的过度依赖。

参考文献：

[1]马林.大学生生活方式与消费行为解析[J].商业时代，2008（12）：37.

[2]郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析[J].中国市场，2015（16）：32-34.

[3]樊纲.外界刺激对循环信用使用行为的影响研究：信用卡态度和物质主义价值观的调节[J].暨南学报（哲学社会科学版），2015（4）：64-71.

[4]李原.青年在职者的物质主义价值观及其影响[J].青年研究，2014（6）：39-46.

[5]林江鹏，雷鸣，华良晨.大学生网贷需求及其影响因素分析：基于湖北省6所高校的微观调查数据[J].金融理论与实践，2017（3）：113-118.

[6]谭树华，郭永玉.大学生自我控制量表的修订[J].中国临床心理学杂志，2008，16（5）：468-470.

[7]Lea，Webley，and Walke.Psychological Factors in Consumer Debt： Moneymanagement， Economic Socialization and Credit Use[J].Journal of Economic Psychology，1995，16（4）： 681-701.

[8]Lyons， Angela .A Profile of Financially At-Risk College Students [J].Journal of Consumer Affairs，2004，38（1）：56-80.

[9]Rook D W， Robett Fisher. Normative Influence on Impulsive Buying Behavior[J]. Journal of Consumer Research，1995，22（3）：305-313.

[10]Bearden， Netemeyer， and Teel.Measurement of Consumer Susceptibility of Interpersonal Influence[J].Journal of Consumer Research， 1989（14）：473-481.