商业银行如何提高征信安全管理

王树禹

【摘 要】近几年，通过商业银行征信系统造成泄漏客户信息的事件频繁发生，为此，商业银行征信安全成了民众议论的焦点，同时，我国政府有关部门及商业银行对这个问题也是高度重视，如何通过有效的方法切实提高商业银行征信安全管理水平，成为当前我国商业银行建设发展中的重要工作之一。做好征信安全管理不仅是对商业银行客户负责的一种表现，更是衡量商业银行发展能力的重要体现。为此：文章将重点探讨当前商业银行征信安全管理中存在的潜在风险以及应对策略，旨在更好的提升商业银行的征信安全管理水平，保障商业银行的稳定发展。

【关键词】商业银行；征信安全；风险

随着我国社会的不断发展，个人征信的应用深度与广度在不断的拓展，银行通过征信信息系统可以查询到个人、企业等机构的相关信用信息，并通过信用信息的内容作出对其的业务判断、决策等。而在此过程中因征信报告涉及到个人的隐私等敏感信息，很多不法分子在利益的驱使之下，铤而走险，通过各种途径盗取商业银行客户征信信息的方式来谋取不法利益的情况也时有发生，甚至很多商业银行内部人员也利用自身职务上的便利违规查询客户征信信息，造成客户征信信息泄露甚至从事征信信息买卖等违法行为。这些违法违规行为给商业银行征信安全管理工作带来的巨大的挑战，在此背景下，如何进一步提高商业银行征信安全管理水平，已经成为我国商业银行建设中不得不面对与解决的一个问题了。

1.商业银行征信安全管理中存在的主要风险分析

1.1征信风险之用户管理风险

当前商业银行征信安全管理过程中在用户管理过程中存在着一定潜在风险。首先：很多商业银行在进行用户管理过程中存在用户调岗及离职却并未对其征信进行及时停用的现象，还有的商业银行存在征信用户开设太多，从而增加管理难度的问题。其次：一些商业银行中的征信管理人员擅自设置公共用户系统，存在同一个用户的征信口令可以多人同时共用的现象，这在无形中便增加了用户信息泄露的风险隐患。最后：商业银行在用户征信管理过程中并未做到对征信查询密码的定期修改、密码简单等，这些情况都会导致商业银行用户信息的泄露风险。

1.2征信风险之业务操作风险

商业银行因业务操作不利或者失误等也是造成征信风险的主要来源之一。首先：商业银行在进行客户信息采集过程中出现操作上的失误、错误。如：在进行客户信息录入时，由于工作人员的失误，导致本来已婚的王某在录入信息时变成了未婚，这种录入错误很容易在后期引起纠纷和投诉。其次：商业银行在征信信息查询环节存在操作风险。如：在进行授权查询过程中，授权书中的重要信息漏填或者填写错误等，从而出现操作风险。

1.3征信风险之执行风险

商业银行征信风险的出现与自身的征信安全管理机制落实及执行不到位有直接的关系。按照《征信业管理条例》等征信法律法规的要求，商业银行在开展征信安全管理工作时要自上而下建立起征信内控管理制度。商业银行征信内控管理制度执行不到位的情况也时有发生，从而导致征信风险的增加。如：商业银行的不良信息告知内容与形式不符合《征信业管理条例》的要求；代理查询授权条款不严谨完善；商业银行异议处理内部流程未按照实际业务状况来进行细化等等。其次：一些商业银行在征信安全管理过程中还存在制度执行与制度要求上的偏差。这些都是导致当前商业银行在征信安全管理过程中出现执行风险的主要原因。

1.4征信风险之员工道德风险

生活中经常会出现，如果一个人急需用钱，而又在不具备商业银行贷款资质的前提下，很快其就会收到各种贷款信息、贷款电话。其实这个人的个人信息已经被泄露了，从而才会出现上述情况。而造成这种情况的原因往往是因为商业银行中的工作人员因其职业操守滑坡而造成的。商业银行的一些征信安全管理人员利用自身职务之便与外部人员进行用户征信信息买卖早已不是什么秘密了。之所以会出现这种状况一方面是银行在征信安全管理工作中相关机制不完善造成的，另一方面就是因为相关工作人员职业道德滑坡造成的。

2.提高商业银行征信安全管理的建议

2.1建立健全商业银行征信安全管理机制

首先：成立征信信息安全工作小组，并明确岗位职责要求，不断提高商业银行征信安全管理工作的全面性。其次：进一步完善商业银行征信内部管理制度，认真分析研讨当前征信内部管理制度中存在的问题及不足，及时对其进行整改和完善。商业银行征信内控制度要构建起以征信问责制度、征信报告制度、征信自查制度为一体的内控体系。最后：建立征信信息安全事件应急处置机制，增强商业银行征信安全管理的应急能力。

2.2强化商业银行征信安全信息系统建设与完善

想要不断提高商业银行的征信安全管理水平，夯实其内部征信安全信息系统是关键。首先：建立征信查询管理系统来进行用户征信查询，不再像过去那样通过登录金融信用信息基础数据库查询征信报告的做法，从而降低征信操作风险。其次：提高商业银行征信信息系统的用户隐私保密水平，商业银行可以通过对用户身份证、房产证等重要个人信息进行脱敏展示的方法来加强对用户隐私的保护。最后：商业银行在征信安全信息系统管理过程中，要避免因征信信息下载和打印而出现的征信泄漏问题，要通过相关的技术对其进行把控，杜绝银行人员对征信报告的打印。

2.3加强对征信管理人员的管理与道德提升

征信工作人员是商业银行征信安全管理工作的关键，近年来，因征信工作人员道德滑坡而造成的征信信息泄露事件屡见不鲜。面对这种状况，商业银行征信安全管理工作切实落实对征信工作人员的道德培训势在必行。这就要求商业银行要定期的组织内部征信工作人员进行征信法律法规的学习，使其明白因泄露和买卖征信而造成的法律后果是多么的严重，通过培训不断提高商业银行内部征信工作人员的职业道德水平。其次：建立健全商业银行征信考核制度，加强对征信工作人员的考核与管理。

2.4加强对征信监督机制的落实

征信安全管理工作的开展离不开有效的监督。通过内部监督与外部监督的共同作用，有利于降低商业银行的征信风险。一方面，商业银行要在内部建立起完善的征信安全内控机制，强化对征信安全工作的监督，保障其规范性及科学性。另一方面，相关机构要加大对商业银行的征信监管力度，定期的组织专人对商业银行开展征信检查工作，对存在的潜在征信风险要及时的进行处理，对违规、违法的相关工作人员要按照有关规定及要求进行处理，从而不断提高商业银行征信安全管理工作的规范性及透明度。

3.结语

文章主要分两大方面，其一是分析了当前商业银行征信安全管理中存在的主要风险有哪些，其二是结合征信风险的基础之上提出了四点有针对性的解决对策。希望可以对商业银行开展征信安全管理工作提供到帮助。

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