互联网金融存在问题及对策研究

摘 要：互联网金融作为当前的一种新兴发展模式，是将互联网技术与传统金融结合在一起所形成的产物。近几年发展速度较快，引起了社会的广泛关注。互联网金融对经济发展起到了一定的促进效果，但是在这个过程中也暴露出许多问题。为了促进互联网金融更加高效安全的发展，本文分析了当前互联网金融发展过程中存在的一些问题，并给出了相应的建议。

关键词：互联网金融；现状；对策

一、引言

互联网金融，顾名思义就是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付和信息中介服务的一种新型业务模式。伴随着互联网技术的不断提升，传统金融与其两者之间的进行更深层次的结合是未来发展的趋势。互联网金融的发展模式有很多种，其中主要包括众筹、P2P网贷、第三方支付以及大数据金融等。随着技术的不断提高，互联网金融行业的发展速度也越來越快，在我国经济体系中的作用也在不断增强。

二、我国互联网金融当前现状

我国的互联网金融行业从快速发展阶段逐渐迈入规范发展阶段。近些年来，互联网金融行业在飞速发展，但是也出现了较多问题，在给投资者带来了巨大损失的同时，也影响着整个金融体系的稳定。随着国家采取的专项整治措施的推行，整个行业的风险水平在不断降低，风险案件的数量也在减少。相关的监管规则及法规的颁布，使得该行业的环境得到进一步净化，虽然仍存在一些问题，但是整体逐步进入了规范化发展阶段。

三、互联网金融发展过程中存在问题

（1）监管体系不完善

近些年来，随着第三方支付、P2P网贷以及众筹规模的持续扩大，互联网金融对我国经济发展的影响不断增强，引起了政府部门的高度关注，然而在实际的监管过程中显现出许多问题。其中最关键的问题就在于监管主体不明确。就传统的金融机构而言，有“一行两会”作为监管主体，而对于互联网金融行业而言，并没有明确的监管主体。

（2）风险复杂

互联网作为一把双刃剑，以其开放、便捷等特性给人们带来更好的服务的同时，也特别容易导致信息泄漏、被欺诈等风险。传统金融机构与互联网平台的结合，使得金融业的发展踏上了一个新的台阶，两者优点的叠加给消费者带来了更好的体验，但是二者的结合也使得这个新兴产物的风险变得更加复杂，难以掌控。客户的信息安全以及资金交易安全等问题是当前互联网金融需要重点关注的问题，这些风险一旦发生将会影响到整个金融体系的稳定运行。

（3）征信体系不健全

征信体系的构建对于一国的金融发展较为重要，其中的个人、企业信息是金融机构作为发放贷款的主要依据。就目前的情况来看，我国的征信体系还不够健全，无法满足互联网金融发展的需要。我国当前的征信体系的构建是以商业银行方面提供的信息为主，还没能够有效的将税务局、法院等其他部门的信息整合起来。商业银行在个人征信与小微企业征信方面，所拥有的信息也较少，就目前我国的征信体系覆盖的范围而言还不够全面。征信体系的不健全在一定程度上会影响互联网金融的安全发展。

四、建议

（1）完善监管体系

随着行业规模的不断扩张，互联网金融所暴露出的问题越来越多，全社会对于加强互联网金融监管力度的呼声也越来越高。为了保证金融体系的稳定运行，政府应当将互联网金融的监管范围进行一定的划分，并分别明确各个相关部门应尽的职责，建立互联网金融分层监管体系，制定完善的监管规则，加强各部门之间的协同合作。加强监管的同时，还要不断完善市场的准入门槛，提高企业注册的资质要求，一定程度上从根源上降低行业风险。

（2）加强互联网金融风险防控

除了信用风险、法律风险，还有互联网技术所带来的风险等等，这些因素都是互联网金融行业所需要考虑的问题，风险的事前防控很重要。首先，要提高风险预测能力，如果能够准确的预测风险，就可以在将风险因素扼杀于摇篮之中。政府部门应当成立专门的研究小组，借助于互联网技术以及计算机的强大处理能力，通过大数据平台，对收集到的数据进行处理分析，采用一定的计算方法将各种风险的可能性指标化。一旦监测到某种风险发生的可能性过高，就马上针对该风险采取相应的措施，最大程度上降低各种风险发生的概率，以达到提前规避的效果。其次，是要建立一套完整的风险控制体系，对于不同的风险要制定好不同的处理办法，一旦风险发生，要尽可能地降低风险带来的损失。最后，我国应当大力培养互联网金融方向的复合型专业人才，学习国外的先进经验，引进先进技术来维持互联网金融的安全平稳运行。

（3）进一步完善征信体系的建设

随着科技的不断发展进步，数据的收集、处理和分析变得更加容易，成本较之前变得更低。我国目前有许多数据平台，各自整合了大量的数据，但始终没能形成一个统一的平台，这就导致了用户的有效数据难以统一管理，这种分裂的数据不利于征信体系的构建。为了互联网金融以后更好的发展，需要将各平台之间的壁垒打破，由政府发起构建一个统一的大数据平台，建立个人、企业的信用账户，同时从银行、税务局以及法院等部门以及其他途径有效的收集整理个人、企业的守信、失信记录，统计他们的信用状况，从而完善征信体系的构建。这样做能够使得互联网金融行业信息不对称的问题在一定程度上得到解决，在加强了安全性的同时，也提高了资金的使用效率。

参考文献

[1]王瑞.中国互联网金融风险管理现状及对策[J].合作经济与科技，2019（07）：62-63.

[2]姚思宇.互联网金融的现状、发展困境与对策研究[J].现代商业，2019（01）：107-108.

作者简介：姜耀（1995-），男，汉族，安徽省亳州市人，硕士研究生，安徽大学，研究方向：金融投资学。