邢台市农村金融支持农业供给侧结构改革路径探索

韩小琼

农村金融在邢台市农业供给侧结构改革中支持力度如何，农村金融部门应该怎样发挥对供给侧结构改革资金支持的作用。本文通过分析农村金融支持农业供给侧结构改革中存在的问题，提出了邢台市农村金融创新发展的建议。

2018年，邢台市政府提出了农业供给侧结构改革三年行动计划，明确未来三年农业供给方面的结构改革应以农村振兴战略为指导。建立更高质量，更具竞争力，更有利可图和更可持续的农产品供应体系，以满足人们日益增长的绿色和优质农产品的需求。但是，促进农业供给侧改革会产生大量的资金需求，需要农村金融的支持。在包括邢台银行、建行邢台分行、中行邢台分行、兴业银行在内的多家金融机构多家金融机构的努力下农业信贷得到了比较大的改善。各家金融机构大胆创新信贷产品和担保方式，优化信贷审批流程，缩短放款时间。截至2018年5月，邢台区域内的银行等金融机构不断加大对农业相关产业的贷款投入，发放农业贷款余额1240亿元，比年初增长157亿元，涨幅达14.55%，增长率同比提高4.79%①，为邢台地区现代农业发展提供了丰富的资金保障。

虽然邢台地区金融支持农业发展有了一定的改善，但是要想顺利完成三年计划，还需要进一步探索农村金融创新。

一、邢台市农村金融支持农业供给侧改革存在的问题

（一） 农村金融供给不足

各金融机构在乡村网点数量不够，而且主要还是简单的存储功能，提供的资金供给主要面向农业产业化龙头企业或已见成效的项目，而那些抵押和担保财产不足的农民和农村小微企业的资金需求却得不到满足。虽然多家金融机构积极开展了各项涉农业务的尝试，但是收效不大，整体来看，支持农业整体产业链的农村金融供给仍然不足。

（二）农村金融风险防控体系不完善

由于农村金融本身成本高风险大的特点，导致金融机构为规避自身风险减少对农业贷款。农业的发展与农村金融支持密不可分。目前邢台很多县域农业生产并没有形成规模经营，分户经营的模式只能使得农业风险大幅增加。在当前的环境下，农业保险公司政策力度不够，而商业保险公司又因为农业产业风险大等原因不愿意或较少涉足，导致农村金融整体抗风险能力不强，农业收益稳定性差，继而导致金融服务减少对农业支持。

（三）农村信用信息系统不完善

农业供给侧结构性改革需要优化配置农业生产资源，而在这些资源重新配置组合的过程中会产生大量的资金需求。据了解，在已经实现的贷款中，纯信贷的比例非常小，而且大部分贷款都是通过抵押担保来完成的。无论是农业行业的龙头企业还是一般的小型企业，贷款时都需要在贷款合同中附加抵押担保条款。究其原因，农村征信体系不完善是主要根源。征信体系不健全，乡村信用环境差，县级政府信用环境建设力度不够，人们信用观念和还贷能力不强，导致一些公司信贷意识薄弱，频繁出现债务违约，大大降低农村金融机构在资金上支持农业发展的积极性。同时由于征信体系的不完善导致一些信誉情况好的农户和农村企业得不到银行的认可，也被拒之门外。

（四）农村金融服务创新力度不够

多数涉农金融机构的金融产品创新力度不够，基本都是以借鉴性创新为主，缺乏自己对目标市场和目标客户进行调研及需求分析，导致其推出的金融服务对目标客户没有吸引力而很快退出市场。也有部分金融产品创新周期长，缺乏时效性，与农业生产周期不能很好的匹配，没有办法满足农户的资金需求。受限于农村居民自身文化水平等的限制，农村金融的科技服务普适性也不强，也是导致农村金融产品创新力度不够的原因。

（五）土地经营权抵押贷款落实难

虽然邢台各金融机构积极尝试"农村承包地抵押贷款管理试点暂行办法”试点改革，但到2017年底，邢台地区农村承包经营权抵押贷款的不良率已达到8.49% ，远远超过其他各种贷款的不良率②。然而，因为农村土地经营权交易平台运行不畅，农村土地经营权价值评估机制缺失，风险补偿机制有欠缺等因素，抵押品处置在实际执行中没有办法落实到位。

二、邢台农村金融支持农业供给侧改革建议

（一）健全农村金融组织体系

一方面要强化正规金融组织在农业供给侧改革资金支持方面的主体地位。中国农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社等金融机构应继续加大对农业产业贷款扶持，着重支持农业产业化发展的领军龙头企业，促进农业产业规模化发展。

另一方面，有必要引入各种金融元素，形成多元化农村金融组织体系。除了正规金融的发展，我们还要加速发展村镇金融组织，加大扶持力度，使其履行村镇银行职能。村镇金融组织有着人缘地域优势，他们可以农村基层的生产散户和中低收入户为服务对象，解决他们的资金需求。政府应尽快健全相应的法律法规文件，以保证农村民间金融规范有序发展，增加对农村小微和农民个体户资金支持，拓宽农村金融供给渠道。

（二）健全农村金融风险防控机制

首先，进行农业生产资源优化组合，提高农业产业经济效益可以最大程度降低农业产业风险。调整农业产业结构，保证农业产业多元化投入，适应农业产业长周期长收效慢的特点，把各种农作物和农产品的生产汇集在自然条件最合适的地域，在农村发展农业与工业、旅游等的结合，结合县域经济特色发展特色经济，提高农业经营效益。其次是健全农业保险服务体系，建立农业风险分散机制、农业保险合作制度等，制度制定时要充分考虑农村信用基础薄弱等现实问题，包括制定出现问题后的解决对策，确保政策在落实过程中的可执行性，避免出现好的政策到基层由于缺乏配套无法落实。

（三）完善农村信用信息系统建设

首先要培养农村各法人实体和村民的信用意识。通过各种渠道推广和普及信用和信用知识，提高信用意识，营造所有参与者诚实守信的市场氛围。第二，要通过政府加强农村信用信息系统各实体之间的协调。农村信用信息系统建设是一项庞大的工程，要以政府为主导，联合多方面的力量，从体制和法律方面进行信用信息系统建设。依法制定信用监管制度，建立农村信用信息系统共享平台，采取社会信用正向激励和失信惩罚机制，充分运用法律和舆论监督等手段，对守信者予精神和经济上的鼓励，对失信者给予严厉处罚，通过媒体公开曝光，”一处失信，處处受惩”，引导所有的市场参与主体自觉诚实守信，净化社会环境。

（四）积极探索农村土地经营权抵押贷款保障途径

政府部门要在落实现在已有政策的同时细化方案，为政策的落地扫清障碍。农村土地经营权的评估是试点政策实施的一个难点。商业用地使用权经过长时间的市场交易土地价值已经能够由市场去体现，但是农业用地使用权因为放开时间不长，其市场价值还没有得到很好地体现。在改革试点初期，应该由政府牵头，联合金融机构和农村交易主体建立农村土地经营权评估平台，对农业土地经营权进行科学准确的价值评估，确保农村土地经营权抵押贷款的试点政策落实到位。

同时贷款出现违约后经营权的处置也是实施的重要部分。尤其是抵押物处置上，要允许金融机构以有效合理方式处置抵押物，收益用来偿还贷款本息，这样才能保证经营权抵押贷款的顺利推进并扩大效益。可以由政府牵头，在互联网平台建立农村土地经营权交易信息网络平台，使得金融机构和交易者可以在平台上了解可流转的土地经营权的具体情况，可以让贷款违约发生后贷款银行在抵押物的处置上更便捷，也可以增强农村各交易主体关于土地经营权流转的意识。（作者单位：邢台职业技术学院）

课题来源：2018年邢台市社会科学规划项目《邢台农业供给侧结构改革金融支持路径探索》， 课题编号：XTSK41