银行加速布局金融科技

杜杉 陈彦彤 张佳佳

上市银行2018年经营业绩已披露完毕，“金融科技”成为热词，国有六大行在2年报中共131次提及“金融科技”。从“银行成立金融科技子公司”，到“银行与金融科技企业的深度合作”，再到“开放银行、平台银行”，“银行+科技”不断被各大银行提起。毋庸置疑，未来金融科技扮演的角色将不仅仅是后台技术支持者，而是为银行创造利润的关键点。

银行业转型：纷纷上马科技子公司

5月8日，工商银行全资子公司——工银科技在雄安新区正式开业。据了解，工银科技注册资本为6亿元，主要业务方向是以金融科技为手段，聚焦行业客户、政务服务等金融场景建设，开展技术创新、软件研发和产品运营。工商银行表示，将在优化现有科技机构的基础上，通过建立科技公司推动自身产品和服务价值链加快向外扩展延伸。

近年来，银行在金融科技领域的布局不断加码。从成立研发部门，到与市场化科技公司合作，再到成立金融科技子公司，金融科技已经成为银行转型发展的关键力量。

2015年12月，兴业银行成立“兴业数金”，开创了商业银行成立金融科技子公司的先河。2018年4月，建设银行宣布成立“建信金科”，打响了国有大行成立金融科技子公司的“第一枪”。截至目前，已有兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行及工商银行共计7家银行成立了金融科技子公司。

民生银行研究院发布的《我国银行系金融科技子公司发展状况及趋势分析报告》（下称《报告》）称，几家商业银行在金融业务发展方面各具特色。同时，经过近几年来在金融科技方面的布局，均培养起自身的金融科技优势。银行系金融科技子公司在为母公司提供技术服务的基础上，整合母公司所积累的技术、业务、资源、经验优势，向金融同业机构、民营企业、小微企业提供技术外包服务。技术输出方式主要有软件输出、云平台输出、咨询服务输出等模式。

新技术广泛应用显成效

随着智能手机功能日益强大，传统银行业纷纷布局移动市场，“移动优先”成为共同战略。

工商银行中报显示，截至2018年6月末，该行融e行客户2.97亿户，位列易观银行服务应用APP月度活跃用户数排名第1位;融e联注册用户1.37亿户;上半年融e购平台交易额6442亿元。上半年工行新增个人客户1992万户，创近5年同期最高水平，其中线上获客占到一半。

农业银行中报显示，今年上半年农行坚定实施“移动优先”战略，以“金融科技+”为驱动，以掌上银行为核心，建立了开放、集成和个性化的线上综合零售金融服务平台。农行新一代掌上银行以智能为核心，打造“智·转账”“智·投资”“智·交互”“智·助理”“智·出行”“智·安全”六大亮点主题，推出智能投顾、月度账单、资产视图、语音导航、人脸识别、免签账户等功能。

中国银行中报显示，该行贯彻“移动优先”策略，打造集团综合金融移动门户，以手机银行为核心提升电子渠道服务效能。上半年，中行电子渠道对网点业务替代率达到95.32%，电子渠道交易金额達到106.69万亿元，同比增长19.02%。其中，手机银行交易金额达到8.32万亿元，同比增长72.74%，已成为活跃客户最多的线上交易渠道。中行还加快了移动支付业务发展，在境内业务基础上新增跨境支付功能，业内首推跨境银联二维码支付，支持境内银联卡客户通过手机银行在境外扫码支付。

建设银行中报称，上半年建行继续坚持移动优先策略，加强金融科技应用，强化开放合作，推动产品和服务快速更新迭代，渠道服务能力全面增强。建行称，手机银行运用互联网开放思维，由作为传统的交易渠道向“在手机上经营银行”转型。数据显示，截至今年6月末，建行个人手机银行用户达2.87亿户，较上年末增长7.90%;微信银行关注用户达8141万户，较上年末增长12.89%，其中绑定账户的用户数5690万户，较上年末增长14.79%。

科技输出市场

业内人士表示，银行加速布局金融科技，有着内部转型及市场需求等多方原因。成立独立法人的金融科技子公司，可以在人才招聘、组织流程、企业文化等方面摆脱母行束缚，在金融科技探索和技术输出方面发挥更大价值。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示，商业银行一直以来都是金融科技重要的实践者和推动者，特别是大型商业银行，科技人才相对较多，科技力量也相对较强。但银行现有机制相对稳健保守，对创新包容性不够，容错纠错机制和完善的研发机制也很难建立，银行的科技实力和人员的研发能力有待进一步释放。成立子公司，有利于摆脱母行体制束缚，引入更多创新文化，更好适应金融科技的发展要求。

上述《报告》也提到，银行成立金融科技子公司存在着一定的外部因素。从市场需求方面看，中小型金融机构缺乏自主转型能力，亟须借助外力获得金融科技转型支持。从外部竞争方面看，互联网金融科技公司在金融科技服务市场上占据较大市场份额，给商业银行带来正面竞争。

事实上，近年来，互联网金融科技公司快速发展，正成为金融科技服务市场的引领者。目前，以“BATJ”为代表的互联网金融科技公司凭借庞大的用户体量、丰富的用户数据、深入的新兴科技应用以及灵敏的市场把握等能力，已成为向银行、中小金融机构输出技术的重要力量。

相比互联网科技公司，银行系具有独到优势。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，金融科技本质上属于金融与科技的融合，既需要技术的积累，也要有对金融业务的理解和实践。尤其随着金融强监管和从业机构持牌化，农商行和城商行成为金融科技输出的主要对象，银行系金融科技公司基于在业务层面的更多实践，相比金融科技巨头具有一定差异化的优势。

银行与金融科技企业的共赢

由年报数据不难发现，银行金融科技展现出“高投入，高增长”的趋势。为了提升落地效率，节省研发的时间和经济成本，各家银行与金融科技企业的深度合作也同样如火如荼。比如邮储银行与微众银行、建设银行与蚂蚁金服、农业银行与度小满金融（原“百度金融”）、中国银行与腾讯等，越来越多的商业银行开始携手金融公司。

金融科技公司与银行的合作方式

麻袋研究院院长周扬表示，在服务的过程里面，金融科技公司和银行之间不光有合作，其实也有博弈，也就是相爱相杀，在这个过程里，大家也在不断融合，金融科技公司和银行服务的边界也越来越模糊。

对此，江苏省互联网金融协会秘書长陆岷峰认为金融科技行业和银行业之间的合作存在一定的博弈和间隙。目前的金融科技公司数量庞大，很大一部分是从软件公司和信息公司转化而来，而商业银行特别是工、农、中、建、交这些大型银行，自身已经有了非常强大的科技队伍，不太可能把核心业务和长期发展交给外面来合作。所以现阶段，金融科技公司为银行提供服务还处于初级阶段，属于短期、零碎的，并不全面。陆岷峰提到山东有十余家城商行组成联盟，联合发起了金融科技公司，由各家银行入股，自公司成立已经为24家村镇银行、民营银行提供60多个软件系统。他表示这是一个成功的案例，金融科技公司可以把立足点放在数量众多的中小商业银行上，建立长久的生态。

交通银行数据中心郑仕辉表示，金融科技公司和银行结合主要有两点：一是在底层的技术方面，大的金融科技公司像阿里、腾讯都有自己的一些IaaS和PaaS平台，小公司在做开源的平台。二是在业务场景方面，互联网公司可以通过线上场景、垂直行业场景等方面进行合作。

百融行研中心主任薛婧则认为，不同银行的需求是不一样的。大行更多的是从咨询、底层的优化层面开展一些合作;股份行在整个零售信贷这一块，走的比较超前，如招行、光大等，也在做很积极的尝试;城商行、农商行需要打包式整体的能力建设，包括最后要帮助它交付的能力。所以，在这一块延伸的服务就会很多。另外，薛婧强调从具体的服务内容上来看，核心在大零售的整体风控上。一方面是在个人端（C端客户）的风控体系，另一方面是普惠金融（小微企业）。

微众银行科技创新产品部首席研究员李斌认为，移动互联网的发展导致大家需要的不是银行，而是银行服务本身。如何帮助银行实现用户提供7×24小时×365天全天高效率服务是目前银行面临的一大问题，这也是金融科技公司的机会所在。基于腾讯的股东背景，微众银行目前正在尝试区块链开源社区，他指出在底层技术到上层最终的金融应用之间，需要很多中间模块，这也是未来金融科技公司可以发挥优势的区域。

银科兴展CTO王宝表示，金融科技兴起之后，对传统金融业务是一个很大的信息科技补充。一方面是强金融业务，另一方面是强信息科技服务，其实这是天然的合作和结合点。尤其是未来在整个金融业发展来说，互联网和信息科技的驱动，是一个必然趋势。

金融科技公司提供的服务如何盈利

从银行的角度来看，陆岷峰认为可以分为三个层次：银行不愿意做的，是那些最基层、最基础的小应用。对于金融人来说，不能做的是对科技方面研究得非常深、透、细。另外，想做的是传统的封闭银行到半封闭，再到现在开放银行这个概念。

郑仕辉表示，不同类型的银行合作的点和需求是不一样的，小的银行科技力量不足，对外的科技公司依赖度就比较高一些。实力比较强的银行，自己IT队伍比较强，自己也可以开金融科技公司。

从第三方的服务机构来看，薛婧表示公司更为注重哪些领域可以真正为客户提供价值。公司业务和产品的变化都是跟着合作的金融机构或者是银行的需求来不断衍生的。她表示未来专业的公司做专业的事情，银行专注的是金融，提供相关的服务输出。对于金融科技公司来讲，应该提供的是在科技上的创新，同时跟银行形成相应的落地。

李斌认为，银行愿意买单的服务更多的是技术解决方案，比如说基于金融云的解决方案，或者说智能运维、AI能力的解决方案，能够帮助降低它们的成本，提升效率。从微众银行的角度来说，他表示技术可能有很大程度是自给自足，但由于技术创新层出不穷，也需要更为精通的科技公司寻求合作。

王宝认为金融公司天然是数据安全和信息保密的公司，所以对数据安全、安全运维和云肯定是核心的痛点，需要金融科技公司进行支撑和服务。另外所有金融业务型公司都有业务获客和业务需求扩张的需求，就是说科技营销和智能营销。而在后端的贷后管理和贷后催收相关环节上，科技、人工智能的相关服务、机器人也能给金融业务型公司（比如银行）一个很大的业务支撑。

金融科技将为银行利润增长提供新动力

在2018年年度和今年一季度的上市银行业绩报披露中，“金融科技”无疑仍是浓墨重彩的一笔。毋庸置疑，未来，金融科技扮演的绝不仅仅是后台技术支持的角色，而是为银行创造利润的关键角色。

银行在金融科技方面的投入持续增长

梳理近期年报和季报可以发现，银行系金融科技已不再停留于早些年的战略讨论阶段，而是逐步落地至业务发展，甚至成为转型的核心驱动力之一。而科技投入力度的加大则主要集中于两个层面，一是对科技创新的资金支持持续提高;二是科技人才的培养与引进。

据银保监会统计，2018年银行对科技总投入同比增长13%，信息科技人员同比增长了近10%，一些股份制银行科技人员同比增长超过20%，科技人员占比超过4%，增长近一倍，一些互联网民营银行科技人员占比超过35%。这一表现与近年来，商业银行纷纷成立金融科技子公司、旗帜鲜明提出要将营收的1%-3%投入科技部门相呼应。银行的金融管理从传统的劳动密集型向技术密集型行业转变。

交通银行金融研究中心研究发现，从投入领域来看，与前几年商业银行金融科技投入聚焦“拓场景、引流量”不同，2018年，商业银行更加强调修炼“内功”。一方面是设备类支出增加，比如金融科技基础设施、IT系统设备等底层信息系统的升级;另一方面是投资类支出增加，包括成立金融科技子公司、设立金融科技创新基金等从源头上加强技术创新能力的提升。

此外，在高校毕业季即将来临之际，不少银行开始为金融科技相关部门“招兵买马”。例如，邮储银行总行2019年春季校园招聘为金融科技设立专场，在北京、成都、合肥、苏州四地招聘专业人才，职位包括信息科技部、软件研发中心、数据中心等。除了大型银行，中小银行也不甘落后，广州银行于4月初发布金融科技人才社会招聘启事，为该行金融科技部和运维中心充实人才队伍。

有专业人士表示，在市场环境瞬息万变的信息时代，实现科技赋能必须依靠一只高素质、专业化，具有市场竞争力的金融科技人才队伍。2018年年报显示，平安银行科技人力2018年同比增长超过44%;交通银行则启动了“FINTECH管培生”“金融科技万人计划”“存量人才赋能转型”打造金融科技人才队伍的三大工程。

金融科技助普惠金融发展

上市银行年报显示，2018年，各银行普遍加大了普惠金融业务的推进力度，普惠金融贷款增速整体实现较快增长。据公开数据披露，建行、农行、交行等国有大行增长率都在28%以上。而普惠金融业务的快速发展与金融科技不无关系。

近日，浦发银行在业内率先推出全线上“智慧工地综合解决方案”，利用领先的技术手段和服务模式，帮助解决农民工工资拖欠问题。该解决方案可帮助农民工朋友实现用工可查、上工有据，支持建筑企业在线考勤，也助力住建及人社等部门监管企业用工规范性，保障农民工的合法权益。围绕“三农”战略，浦发银行充分利用科技力量，促进辖内28家村镇银行稳健发展，进一步加强改进农村普惠金融服务。截至2019年4月末，村镇银行手机银行客户达8.2万户，个人网银用户逾2.7万户，企业网银用户逾5千户，快捷支付17万户，同时推出移动PAD服务。浦发村镇银行员工携带设备，深入乡村，为偏远地区农户提供金融服务。

此外，交通银行金融研究中心调研发现，各行运用金融科技和大数据等手段，推出了一系列各具特色的普惠金融新模式、新产品，扩大了“長尾”客户的融资获得率，实现了服务普惠客户的“扩面、增量、降成本、控风险”的可持续发展目标。

各行通过对金融科技的运用，使普惠金融呈现出各具特色的发展优势。例如，交通银行小微企业线上融资平台推出的“线上优贷通”“线上税融通”“线上抵押贷”等产品通过“线上+线下”金融服务新模式，形成了民营、小微企业贷款申请便捷、审批高效、专业高额的特色优势。招行则以金融科技为抓手，成功创建了集线上平台、集中审批、专业队伍服务于一体的新模式，开发了从申请到放款仅需60秒的闪电贷平台，打造了全国独树一帜的“一个中心批全国”零售信贷工厂集中审批模式，设立了普惠金融服务中心并覆盖全国44家分行。

更加值得关注的趋势是，金融科技将不再只是提供后台技术支持的角色，而是直接关系到银行利润创造的重要角色。据悉，招商银行经过多年金融科技探索，普惠型贷款已经成为该行优质资产的重要组成部分，截至2018年年末，招行普惠型小微企业贷款余额超3900亿元。

商业模式平台化转型

有媒体在梳理金融科技领先银行2018年年报时发现，“平台化”正在成为银行布局金融科技的重要商业模式。无论是招商银行年报，还是该行相关负责人在公开场合表态，都多次强调该行两大APP的“月活跃用户（MAU）、日活跃用户（DAU）”的重要性，而这两个指标恰恰是考量银行平台的核心指标。

数据显示，2018年，招商银行“掌上生活APP”和“招商银行APP”的月活跃用户（MAU）突破8100万户，较上年末增长近48%;平安银行APP融合平安集团五大生态圈，定位“综合金融产品销售和生活服务平台”，注册用户6225万户，月活跃用户2588万户，较上年末增长近83%。

金融科技不仅仅是运用科技手段提升效率、降低成本，更重要的是，通过金融科技对商业模式进行再造。在以客户为中心，依托技术创新实现价值创造的新战场，平台化是银行业推进创新转型和服务升级的重要方向。例如，招商银行率先将经营主场从实体网点向两个APP转型，重新定义了银行服务边界;平安银行则提出“平台引领”战略，打造面向零售、公司和同业的三大门户。从财务数据上看，上述两家银行均以较小幅度的资产规模增长，实现了较大幅度的营收增长，凸显了内建平台、外拓场景的战略导向。

民生银行行长郑万春表示，未来，银行应加快平台化转型，打造能够为客户提供沉浸式和旅程式体验的一站式智能化金融服务平台，实现服务供给从单一化、产品化转向多元化、场景化。通过金融与场景的整合，提升价值流转的效益。积极探索开放银行的实践，以开放技术为依托，打破城墙，搭建桥梁，构建开放式的创新生态，将各类金融服务润物细无声地延伸到用户身边。

金融科技全方位助力云南银行业发展

2018年，云南银行业坚持科技引领，利用大数据、云计算、人工智能等技术，积极革新金融产品和服务模式，推动传统银行服务向网络化、智能化发展，为客户提供更加便捷和人性化的服务。

走近云南多家银行的网点，依次整齐排开的智能柜台映入眼帘，只要指尖轻轻一触，就可以将原来需要在柜台办理的业务在自主场景下完成。窗口少、排队长、手续繁这些银行服务的“老大难”问题，如今在网点已很少见。即便足不出户，手机银行同样让市民感受到了便捷的金融服务，“在下载的手机银行APP上，不仅能买理财产品，还提供很多种生活服务和优惠信息，平时没有什么特殊需要，像查询、缴费这些服务在APP上就能直接解决，不仅我们觉得更省事了，家里老人使用着也觉得方便。”前来办理社保卡激活的市民李先生告诉记者。目前，以科技创新助力金融发展，正在成为解决金融民生痛点的重要方式。

中银全球智汇让跨境汇款省时更省心

以云南省中行为例，该行一直致力于科技引领、创新驱动，不断提升金融服务水平，推出了一系列贴近民生、服务经济的智慧金融服务。其中，中银全球智汇（GPI）作为普通跨境汇款的升级版，为银行跨境汇款业务在汇款速度、扣费透明度、汇款信息完整度等方面带来了巨大变革与机遇，使客户和银行的支付体验得以创新性地“双赢”升级。

在GPI业务上线之前，中国银行云南省分行东风支行辖属莲花池支行接待了一名跨境汇款客户。客户所汇款项于当日下午从账户中成功扣划，但直至第二天下午，位于澳大利亚的收款方仍未收到款项。因时间紧急，该客户立即到中行查询，该行所能提供的信息仅为该笔款项于当日已成功付出，经过焦急的等待，收款方终于在第三日中午告知客户，该笔款项已成功入账。一笔跨境汇款从开始办理到最终入账耗时3个工作日，期间不仅无法查询汇款进程，也不能明确中间行手续费，客户对此十分不满。

2018年5月30日，该客户再次来到该行办理国际汇款业务，并焦急地告知中行工作人员，该笔汇款用途是为其女儿交留学的学费，学校要求5月31日前必须完成缴费。因为有之前的汇款经历，客户显得十分不安，一再询问能否如期到账。该行适时向其推荐了GPI业务，并承诺可当天到账。抱着怀疑的态度，客户接受了该项业务。办理完业务数分钟后，客户便收到了达账通知，客户表示质疑，但经与远在异国的女儿核实后，客户一颗不安的心终于放下。

除了跨境汇款，中行大力推出的金融科技创新应用场景覆盖了个人客户和企业客户日常生活、工作、投资理财、企业税费等各个方面，例如在投资理财方面，中行推出的中银慧投，致力于为用户打造一款随身智能财富管家，用AI技术帮助更多用户更会投资，以金融科技为普惠金融加持。在企业税费方面，2018年6月28日，中国银行首家启动新一代税费电子支付系统在全国试点推广。2017年7月31日，中国银行作为唯一参与试点的商业银行，成功完成国际贸易“单一窗口”海关税费业务首笔支付业务。早在2003年，中国银行云南省分行作为首批投产网上支付服务的合作银行，推出了“报关即时通-税费e支付”产品，开始为报关企业提供网上税费普通支付和“先放后税”的担保支付服务。2012年，海关新一代税费电子支付系统全面投入使用，中国银行也作为首批投入的银行继续为企业提供优质的网上支付服务，在保留了原有系统优点的基础上，进一步提升和优化了系统服务范围和功能，极大提高了进出口企业的通关效率。

招行金融科技应用给小微服务带来新体验

继国有大行相继成立普惠金融事业部后，2018年3月，招商银行普惠金融服务中心也正式挂牌成立。招商银行以小微金融作为普惠金融发展的重点，打造出普惠金融差异化优势。同时，金融科技在招商银行小微金融服务中的深入应用，也为小微金融发展插上了腾飞的翅膀。

在贷前申请阶段，招商银行建立了PAD移动作业平台、闪电贷平台，为小微客户提供线上、线下全方位的贷款受理服务渠道。在贷中作业端，招商银行通过“信贷工厂2.0”技术升级，建立以数据化为基础的智能运营管理体系，加快审批放款作业效率。招商银行零售信贷审批中心是全国目前唯一一家成功规模化运营的“一个中心批全国、一个中心批全品种”信贷工厂，为小微贷款业务提供强有力的产能、效率等中台支持保障。产能上，目前日峰值超3000笔，充分保证小微贷款业务快速发展;效率上，在资料齐全情况下，100%实现小微贷款“T+2天审结”的时效。在贷后管理端，招商银行建立了覆盖线上线下的贷后服务体系，为小微客户提供全面的贷后服务，同时搭建起总分行联动的预警、催收一体化贷后管理体系，建立非现场预警、现场直查、贷款转化、早期集中催收、分行催收谈判、外包催收、诉讼推动、不良处置等环环相扣的贷后管理流程，为小微贷款资产质量保驾护航。

以“生意贷”为例，“手机一按，随叫随到;随借随还，自动续贷;还款方式，自主选择。”招商銀行为进一步支持小微客户生产经营所推出的“生意贷”，是为小微企业专门设计的综合性金融服务方案，具有贷款融资“长、快”，资金运转“易、省”等特点，目前已形成了适用信用、保证、抵押等多种担保方式的产品体系，能够全面满足小微企业发展成长过程中的多样化金融需求。在贷款便捷性方面，“生意贷”内嵌了“周转易”功能，可实现贷款的“随借随还”。客户通过网上银行、POS刷卡，即可24小时自助使用贷款和归还贷款。贷款按日计息，用一天计一天利息，最大程度地为客户节省财务成本。

广发银行智慧医疗普惠民生

云南省第一人民医院（昆华医院）是云南省最早的一所省级公立医院，就诊人数多，存在患者挂号难、排队长、手续繁琐、运营效率低等问题，极大影响了患者的就诊体验。

广发银行昆明分行于2017年推出“云南省第一人民医院智慧医院项目”，基于便利化的线上平台、自助终端设备系统的配合操作，方便快捷，最大限度地缩短患者的整个就诊流程所花费的时间，提高了医院的工作效率。项目投产后将医院信息化系统统一整合，全面打通了线上线下支付渠道，院内实行诊疗“一卡通”系统，为市民提供挂号、缴费、查询、打印等一站式自助服务。患者到云南省第一人民医院看病，可提前在网上预约挂号，通过手机或自助设备支付医药费，通过电子病历时刻关注自身诊疗进展。据统计，自智慧医疗项目投产后，患者只需50多分钟即可完成整个就诊流程。一卡通预存人数占总就诊人次的80%以上。

经过此后一年半时间的发展，“云南省第一人民医院智慧医院项目”已趋于成熟，成为云南智慧医院转型的标杆。该项目既是广发银行昆明分行践行“智慧金融”的典型案例，也是云南省贯彻落实国家医药卫生体制改革，完善医疗管理和服务信息系统，改善地区医疗现状，实现市民健康档案电子化管理的重要举措。

总把关：苏丽霞

执行编辑：薛盘栋