移动支付的发展及其风险防范浅谈

王莹雪 上海市第二中学

引言：互联网与无线数据网络的快速发展，5G也即将进入我们的生活，伴随着无线互联网发展提供的优良客观条件，产生了一种新型的支付方式--移动支付。何谓移动支付？移动支付就是不用现金、银行卡或者支票等传统支付方式，直接通过移动终端（通常是手机）完成购买服务或者商品等消费支付、缴费或者转账。凭借4G网络的普及和提供的优秀硬件环境，移动支付踏上了信息化的高速公路，突飞猛进、势不可挡，并在二维码的助攻下重塑了整个互联网线下线上消费的支付体系，呈现着一种要淘汰现金货币的势头。

一、移动支付的现状

根据中国人民银行《2018年支付体系运行总体情况》显示，2018年非银行支付机构发生的网上支付业务为5306.10亿笔，金额达208.07万亿元，从2014年到2017年，非银行支付机构的移动支付业务连续4年增速超过100%。银行金融机构处理的移动支付业务是605.31亿笔，金额达277.39万亿元，同比分别增长61.19%和36.69%。

继续跟进央行《2019年第一季度支付体系运行总体情况》的报告显示，2019年第一季度的移动支付业务依然增长较快，非银行支付机构发生的网上支付业务为1485.32亿笔，金额达58.007万亿元，同比分别增长34.80%和13.44%。

同时，随着用户支付习惯逐步向移动终端迁移，2018年我国手机支付（移动支付）用户规模达5.83亿，年增长率为10.7%，在手机用户中的使用比例由70.0%提升至71.4%。大众在线下消费时使用手机支付（移动支付）的比例由2017年底的65.5%提升至67.2%。

调查发现，由于移动支付的便携性、便利性、高效率、无时空局限等突出优势，移动支付已经不仅仅限于线上电商平台，已迅速向线下渗透发展。目前，移动支付已被广泛应用于线上付款、线下消费，原本传统支付方式的商场、超市、餐饮、菜场等大多数交易支付领域也已经加入到移动支付行列。2018年移动支付业务已经渗透到医疗、交通、公共缴费等民生领域，移动支付业务在民生便民支付领域逐步发挥越来越重要的作用。

二、移动支付的发展

随着无线网络的完善和扩容、移动支付业务攻城略地式扩张，越来越多的民众开始使用并习惯选择移动支付。未来，移动支付呈现以下几个发展趋势：

（一）移动支付的覆盖范围更加广泛

随着移动支付的全球化蔓延、出境旅游和跨境电商的兴起和发展，我国民众的移动支付已经延伸到国外，覆盖的范围将更加广泛。从国内走向国外、从消费走向民生，从大众走向企业、市政，也许未来将会渗透到所有领域。

（二）移动支付的用户群体将进一步扩大

面对数字网络时代大众生活的碎片化，随机性交易不断增加，也只有移动支付能够满足这种特殊条件下的支付需要。根据中国互联网络信息中心(CNNIC)发布第43次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，2018全年，我国手机移动支付使用率达71.4%，其中线下消费使用移动支付的比例由2017年底的65.5%提升至67.2%。此外，根据2018年央行发布的《2017年中国普惠金融指标分析报告》显示，2017年中国使用电子支付的成年人比例为76.9%，农村地区使用电子支付的成年人比例为66.51%。随着移动支付覆盖范围的延伸和民众支付习惯的转变，移动支付群体在我国正急速壮大。

（三）移动支付的方式向更加多样、便捷的方面发展

随着更多的移动终端产品的涌现，支付场景越来越丰富，越来越多样化的支付方式加入进来，未来移动支付的方式或许还有很多，除了智能手机、手环之外，生物识别支付也将成为可能，指纹，虹膜，刷脸，甚至现在连动脉都能完成支付。在17年微信支付合作伙伴大会上，微信支付给出了 2018 年全新创新方向：将通过声波、手势、商品编码、智能设备等，帮助合作伙伴完成对用户 ID对识别，并加入 AI 数据学习和处理能力。据悉，华为已经成功开发出了麒麟960芯片，开启“碰一碰”支付，只需打开手机的“碰一碰”标示，无需任何APP，轻触NFC标签，输入金额即完成支付，无需二维码，也更加安全快捷。

（四）移动支付将加快推进无现金支付的进程

移动支付已全面渗入人们的生活当中，随身携带现金的不便利性使现在人们的习惯发生了改变，民众已不再存取现金，不跑腿不排队、不再携带现金出门。无现金社会的趋势正在蔓延。

联合国下属机构 Better Than Cash Alliance 的一份报告指出，2016 年中国的社交平台支付（微信、支付宝）市场规模达到了 2.9 万亿美元，在过去 4 年中增长了20倍。

根据 Forrester Research 的数据，2016 中国移动支付市场的规模达到 9 万亿美元，美国的移动支付市场规模为 1120 亿美元，中国移动支付的市场规模已经接近于美国的 90 倍。2017 年中国移动支付交易总规模已经超过 200 万亿元，稳居全球第一。

根据中国人民银行的统计，2018年仅仅银行金融机构办理的非现金支付业务就2203.12亿笔，金额达3768.67万亿元。

由此看来，移动支付将在推进我国的无现金支付进程中发挥更大的作用，我国将会进入到无现金时代。

三、移动支付的风险防范

移动支付的广泛应用也使大众对其安全性提出更高的要求，未来移动支付的安全性将更加重要，安全与便捷的矛盾将更加突出。在移动支付风险防控方面应注重系统安全、交易安全、数据保护、内控管理等方面的风险防控，在技术层面上除了按业务流程完成交易外，更要在交易的过程中遵守国家及中国人民银行发布的相关技术标准与规范，以保证移动支付业务的交易安全和信息安全。

一是完善软硬件的安全性和技术更新升级，创新新的移动支付方式。量子保密通讯网络的构建、支付功能的身份准确认证技术、移动设备的抗病毒、木马侵蚀软件开发，新型支付方式的创新，比如生物特征支付、华为的碰一碰支付等都将为移动支付的安全性保驾护航。

二是提高参与者的安全防范意识。每一位移动支付的参与者均应该提高自身的防范意识，认真对待每一笔支付。使用移动支付的收款方要最密切地关注每笔交易，随时查收。从而提升移动支付的整体安全水平。

三是健全移动支付的监管和相关法律法规。除了做好技术层面的安全保障措施外，在法律法规的建立健全上也必须跟上科技发展的步伐，为移动支付的风险防范奠定了法律基础。尽快出台互联网信息服务及金融支付领域运营企业数据安全管理规则和技术标准，加强包括生物特征在内的用户隐私数据的安全管理。

总结与展望：伴随着无线网络技术的迅猛发展，移动支付方式终将取代传统的支付方式，网络技术的安全性、身份认证技术的准确性、量子保密通讯的应用等技术的应用和完善，移动支付这一新兴的方式将会发生更大的发展和更加广泛的应用，移动支付也将越来越安全、可靠，也终将让大众享受科技发展的红利并服务于国家发展战略。