当前我国互联网金融对传统商业银行的影响解析

李捷 中国建设银行

金融互联网与互联网金融是有很大不同的，前者是将互联网与传统的金融技术相结合而成的。后者是电子化的金融业务，是当前比较受欢迎的金融业务。互联网金融的出现极大迎合了一些小企业以及公众的金融需求，它将一些传统商业银行客户的隐形需求充分挖掘出来。这种冲击对商业银行的资产以及收入造成极大影响，导致传统商业银行的发展受到较大威胁。

一、当前互联网金融的功能

（一）第三方支付功能。在互联网金融模式下，使得商家与客户的支付更方便快捷，有效降低了网络交易风险。使得广大交易者的利益得到有效保障。这样供求双方只需通过网络平台就可以完成信息的匹配以及交易，没有交易成本。这样金融机构既能避开开设网点的运营成本，消费者又可以找到适合自己的金融产品，进一步实现双赢。

（二）信息的收集与处理。信息技术的发展对互联网金融信息不对称造成很大影响。随着互联网使用越来越广泛，使得交易足迹逐渐增多，不断累积就造成了大数据时代，这就是信息的获取，客户再通过利用引擎搜索比如谷歌对大数据进行处理，进而获取具有价值的信息。

（三）对资源配置进行优化。在互联网金融模式背景下，客户可以不受空间以及时间限制，在互联网上寻找自己所需的金融资源，使得金融服务更加立竿见影。另外互联网金融主要是针对一些小微型企业，能服务到一些传统商业银行所不能服务到的区域，很大程度提高了资源的配置率，对实体经济的发展具有比较积极的意义。

二、互联网金融对传统商业银行所造成的影响

（一）互联网金融减弱了传统商业银行的金融中介角色。第三方支付以及P2P信贷等交易模式极大程度减弱了商业银行的金融中介作用。第三方支付可以使得广大消费者在手无现金的状况中就可以实现支付，在安全快捷的同时提高了交易效率。不会再出现携带巨款在商场与银行之间来回穿梭状况，也不用担心手里的资金多被偷，尤其是没有手续费。相关数据调查表明第三方支付不受时间空间的限制，极大分流了传统商业银行的中介服务需求，对商业银行的支付中介地位造成很大不利影响。很多年轻人怀揣梦想却因为信用额度低不能获得商业银行的贷款，一些小企业也因为规模小很难实现融资。在当前互联网金融的背景下，第三方支付为大众以及企业带来了希望。大数据时代信息公开透明，第三方可以通过网络来分析借款企业或者个人的还款能力以及发展潜力来判断是否要房贷。第三方所具有的优势会吸引更多的人参与到互联网金融领域，互联网金融进一步降低了交易成本，无形中减弱了传统商业银行的中介地位。

（二）互联网金融对传统商业银行的信贷业务造成较大冲击。所谓的信贷业务就是贷款业务，主要指的是商业银行想有需求的客户放款并收取一定的利息和到期收回本金的活动，这是传统商业银行主要的盈利方式。但是为了降低放贷风险传统商业银行对贷款对象审核比较严格，只有在确定个人或者企业资信良好的状况以及符合相关贷款制度还要保证贷款者有抵押担保时才进行放款。与此相比互联网融资就显得便利多了。互联网融资没有传统商业银行审核要求严格，只要符合基本条件就可以借贷，双方相互审核协商一致后就可以办理相关手续完成借贷交易[1]。互联网金融还可以利用其理念设计出符合客户需求的金融产品，有效解决了微小企业融资难的问题。也没有额外的交易费用，这种便利促进互联网金融不断壮大，不断抢占商业银行的信贷业务的市场份额，不利于商业银行的稳定运营。

（三）互联网金融对传统商业银行的市场结构造成较大冲击。我国的银行体系建立之初就呈现四大国有商业银行垄断市场的结构。随着互联网的不断发展，互联网金融的发展对四大国有商业银行的结构造成较大冲击。还有在传统的网关支付系统下第三方支付依赖银行自身网关，只是一种付款的途径，对客户信息要求不严格。这样就会出现商业银行客户群体大但是对客户资金信息就掌握不全面。互联网的出现打破了这种局面，第三方平台可以使用自己的网关，直接获取客户的资金信息，从而挖走了商业银行的客户资源。

（四）互联网金融也给传统商业银行带来积极影响。首先促进了金融的普及优化，互联网金融的兴起降低了金融业的入行门槛，一般的个人不会出现被金融业拒之门外的现象，还可以获取一定的惠利，进一步实现了金融的普及。其次还可以利用民营资本，提升资金的配置率，我国民间的资本由于缺乏有效的投资策略，不在正规的金融监管体系之内。通过发展P2P借贷等网络融资，为民间资本提供了有效的投资渠道。最后就是当前互联网金融背景下，还可以创新更多的金融产品，提高金融服务质量[2]。互联网金融应该以客户需求为角度，不断创新设计出满足市场需求的多样化金融产品，最大程度提高金融服务质量，不断健全金融服务系统，提升金融服务理念，打造绿色金融。

三、结语

综上所述互联网金融对我国传统商业银行的影响有利亦有弊，虽然互联网金融对传统商业银行的经营发展造成很大冲击，但是互联网金融推动了我国商业银行的创新发展，改善了商业银行现有的竞争格局。在信息发展的当前阶段只有传统商业银行与互联网金融进行联合，才能更有效推进我国金融业的发展，让每个大众都能从互联网金融环境下获取有效利益。