大数据时代下互联网金融发展的机遇与风险应对措施探讨

张照圆

摘 要： 随着互联网信息技术的不断发展进步，我国已经基本进入了大数据时代，在现代社会，我们无论是学习、娱乐还是办公，互联网提供了极大的便利。在互联网时代背景下，金融发展也逐步实现了信息化与网络化，时至今日，网络化的互联网金融业务已经成为常见的业务形式，但在新的形式与机遇面前，互联网金融发展也面临着一定的风险，想要在大数据时代下游刃有余地面对互联网金融发展所遇到的给予与风险，则必须要对当前的金融形式有正确的了解与认知，并采取科学合理的措施抓住机遇、规避风险，从而推动互联网金融的稳定有序发展，并创造出良好的经济效益。

关键词： 大数据时代;互联网金融;机遇;风险

中图分类号： F23      文献标识码： A      doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.13.057

0 前言

信息时代的发展进步催生了互联网金融，经过将近10年的发展，我国的互联网金融已经初具规模，并取得了较为显著的成效。从当前的金融发展趋势来看，大数据的不仅给金融行业带来了机遇，也带来了一定的呈现，我们不仅要抓住良好的发展机遇，还要做好风险的应对工作，才能保证互联网金融的稳定有序发展。与此同时，互联网金融已經成为社会主义市场经济不可或缺的组成部分，也只有通过不断的改革创新，才能从根本上发挥金融行业作用与价值，并促进我国市场经济的稳定发展。

1 互联网金融的发展趋势

随着我国金融行业发展速度的不断加快，各种机遇与挑战也接踵而至，具体表现在传统的信息收集速度相对较慢，难以适应顺应万变的金融市场发展要求，其次在于金融产品相对较为单一，难以满足客户的多样化需求。从狭义的角度来看，大数据主要指的是大量的数据，而且这些数据是不断变化、更新的，具有较高的实效性，可为企业决策提供重要的指导与帮助。金融行业本身就是一个对资料信息更新度要求相对较高的行业，将互联网与金融进行结合，不仅可以提高信息更新的速度，而且我们可以利用互联网的各种功能对金融市场进行科学分析，从而为金融工作策略部署提供科学可靠的依据，最终实现金融行业的创新性发展。除此之外，在大数据背景下，金融产品也逐渐呈现出丰富化与多样化，这也将会成为互联网金融领域未来的发展趋势。

2 大数据下互联网金融的发展机遇

2.1 构建综合分析平台

在互联网时代背景下，互联网金融的主要依托为变化万千的数据信息，无论是金融产品的研发还是金融服务的健全与完善，都必须要以相关信息数据作为依据。同时，互联网金融的主要工作在于为每一位客户提供高效而优质的服务，也只有全面了解他们的数据信息，才能更好地开展服务工作。在经济高速发展的今天，有关部门已经意识到了金融机构的重要性，也试图呼吁金融机构主动加大对小微企业的支持力度，但现实效果并不尽如人意，主要原因在于许多金融机构本身就有着严重的惜贷心理，不愿轻易放贷，从而导致其丢失了大量具有潜力的客户，这无论是对于行业发展还是对于整个社会经济发展都极为不利。但大数据金融却可以有效避免上述问题，主要原因在于我们可以通过互联网构建一个综合分析平台，并通过分析平台对每一位参与者的资料、指标等进行分析评价，从而为企业决策提供科学合理的数据支持。值得注意的是，想要充分发挥综合分析平台的作用与价值，则需要银行、信托、保险等机构以及互联网金融门户网站、第三方支付平台的相互配合，才能不断扩大客户的具体范围。

2.2 降低交易的成本

任何金融产品或者金融服务都会涉及到信用的问题，也只有双方做到互相信任，才能实现利益的最大化。传统金融机构的缺陷在于无法对融资方或者借贷方的信用进行全面而有效的审查，或者需要投入大量的物力人力财力才能获得想要的信息数据，这不仅降低了工作的效率，还有可能因为审查环节过多而得到可信度较低的结果，交易成本相对较高。同时，由于信息收集与了解渠道相对较为狭小，融资方所收集到的信息真实度不高，在交易双方信息的不对称的情况下也容易导致融资方对金融机构缺乏足够的信任。大数据的主要优势之一在于降低了交易成本，融资方与金融机构可通过互联网信息数据来了解对方的公信度、经济实力、经营规模等等，从而有效避免因信息不对称而导致的交易失败情况，在降低成本的基础上提高了企业的整体经济效益。

2.3 拓宽金融市场

企业想要在如此激烈的市场竞争中脱颖而出，并在保持自身的优势的基础上实现更大的突破，则必须要顺应互联网时代发展的要求，将企业发展趋势与互联网进行结合。当前，我国许多电商公司已经开通了供应链金融服务，并取得了较为显著的效果，此种运营模式主要是通过互联网来获取合作对象的金融相关信息，并对该信息进行研究分析，据此制定更为详细的合作策略，从而保证合作能够顺利结束。值得注意的是，现代社会发展速度已经今非昔比，互联网金融企业必须要从产业链与产品服务方面取得突破与创新，首先要将单独的供应链拓展至所有相关产业链，其次要对产品服务的范围进行适当的扩大，我们可以发现，大数据可以为金融企业提供目标客户准确而详实的金融信息，从而帮助工作人员更好地向客户推荐针对性金融产品或服务，金融服务更具有针对性与个性化。

3 大数据下互联网金融的风险与挑战

3.1 金融监管方面的挑战

传统的金融市场比较重视稳定，即确保内部的波动幅度处于可控的范围内。但新时代的互联网金融主要以大数据作为基础，且带有明显的数据化、信息化特征，而且侧重于从细节入手来对整体进行控制。由此可见，传统的金融管理制度已经难以满足现代的互联网金融监管要求，如若坚持采用传统的模式对互联网金融进行监管，则势必会引起一些不必要的金融纠纷，甚至会有可能发生系统性金融风险，从而对整个金融市场的稳定有序发展起到阻碍作用。因此，在新的时代背景下，我们必须要对金融管理模式进行必要的改革与创新，并通过外在监管来保证金融系统的正常运行，同时，相关部门也必须要主动发挥自身的作用与价值，积极履行职能，最大限度降低不利因素的影响，并通过全面分析形势来制定科学的发展策略，以此促进我国金融市场的稳定发展。

3.2 信用风险方面的挑战

对于金融机构来说，风险的管理与控制具有重要的意义与价值，如若未能及时对风险进行控制，则有可能会造成经济损失，进而威胁到机构的稳定发展。同时，数据监管属于监管工作中不可或缺的组成部分，但该监管工作本身就具有较大难度，工作人员在工作过程中必须要做到恪尽职守，如若相关数据存在误差，难以对参与者的信用度、经济实力等进行客观评价，贸然进行交易则有可能给机构带来巨额损失。我们可以发现，信息数据是保证金融决策科学性与准确性的重要依据。值得注意的是，在大数据的时代背景下，互联网虽然有着极大的优势与价值，在在数据处理方面仍存在着一些亟待解决的问题，导致相关工作人员难以在有效的时间内完全了解对方的信用信息，这必然会给后续工作开展带来一定的麻烦。众所周知，信用风险对每个企业、个人而言都有着极大的影响，甚至会给企业以及个人带来一定的损失，所以我们必须要通过科学合理的方式对风险进行管理，以降低风险发生率，从而使得预期的经济目标得以顺利实現。

4 大数据下互联网金融发展的应对策略

4.1 完善监管体系

想要构建完善的金融监管体系，则必须要做到宏观与微观并重，方能确保各项金融经济活动高效开展，具体主要包括两个方面：首先就是要对交易双方进行严密的监控，确保市场秩序得以稳定发展，交易双方在交易的过程中也必须要严格遵守相应的规章制度，一旦存在违规操作情况，则有关部门必须要依法进行惩罚。其次就是要在宏观上加强检查管理，通过优化参与群体质量来为网络金融参与者提供健全而完善的保护，从而有效保障消费者各项合法权益。互联网金融在发展的过程中会遇到更多的问题与缺陷，因此我们需要及时对监管体系进行完善，确保监管体系能够跟得上金融发展的脚步，才能为市场经济的稳定发展保驾护航。除此之外，监管部门也必须要积极发挥自身的作用，严格落实各项制度，营造一个良好而有序的市场环境，为互联网金融发展提供保障。

4.2 构建信用风险分析模型

想要构建一个良好的信用风险分析模型，首先就需要收集足够多的与信用风险有关的信息数据。但由于信息具有一定的复杂性，所有的信息不一定都足够准确和有价值，其中难免会存在失误。首先，我们需要对收集到的数据进行抽样与设计，使得数据更加具有标准性与结构化，因为金融市场瞬息万变，信息数据自然也会随之变化，但依现在的科技水平还无法解决此项问题。其次则是通过构建风险模型来最大限度降低信用风险发生概率，该模型可依据相关数据对交易双方的信用进行评判，并及时为双方提供科学而合理的参考意见，这不仅降低了交易成本、节约了时间，还能最大限度规避风险，满足金融交易的基本需求。

5 结语

总而言之，金融在未来的经济建设中会发挥着重要的作用，并给各行各业带来更多的便利。在大数据的时代背景下，互联网金融有着极大的发展潜力与发展空间，但在获得机遇的同时也面临着各项挑战，我们必须要从实际出发，制定科学合理的发展策略，积极对存在或潜在的风险进行规避，为互联网金融的发展创造一个良好的环境。

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