试论中央银行支付清算系统运行中存在的问题及建议

教姗姗

现阶段，随着支付清算系统在金融市场以及经济运行中的关键性作用越来越大，其在我国金融行业的地位也逐渐升高，发展成为我国资金流通的主要枢纽，对促进国内经济的和谐与共享有着不可否置的导向作用。本文主要通过对现阶段国内支付清算系统运行现状的深入介绍与探索，从而对其运行中所显露的弊端进行细致剖析，以为改善支付清算系统运营提供对应的解决策略。

一、中央银行支付清算系统运行现状

目前，我国中央银行支付清算系统共涵盖了大额支付系统、小额支付系统、支票影像交换系统、境内外币支付系统、电子商业汇票系统以及网上银行跨行支付清算系统六大类，笔者将在下文对这六种支付系统进行详细阐述。

（一）大额支付系统。大额支付系统作为我国支付清算系统的主要运用形式，其主要作用就是给银行、金融市场、企业以及事业单位以快速、安全、高效、便捷的银行支付清算业务，资金数额高于已定起点的大额贷记支付服务、紧急小额贷记支付服务以及及时转账服务，为不同金融机构跨行清算资金实现了资金即时确认，极大程度上促进了支付清算的效益与速度。

（二）小额支付系统。小额支付系统作为当下中国支付系统的关键内容之一，其主要运用方向就是实现对同城跨行、异地纸质凭证截留的借记支付和资金数额低于已定起点的小额贷记支付业务的处理。小额支付系统由于本身服务范畴广、资金数额小以及业务数量多的独特优势，能够实现全天不间断的高效运转，按照顺序逐个进行，即时传输，最后按照规定时间定点清算。

（三）支票影像交换系统。所谓支票影像交换系统，即借助纸质支票与影像、电子信息间的转换形式，进行纸质支票截留，并将支票影像预计电子清算信息通过互联网直接传给出票人开户行，来提醒后续付款操作的进行，以达成支票全目互通的目标。

（四）境内外币支付系统。所谓境内外支付系统，其本质是一种能够进行外币即时全额支付的清算系统，其主要服务对象是境内的银行金融机构以及外币结算机构，它能为各银行以及外币清算机构间的转账和清算提供快速且效率的服务，促进外币清算资金的即时确认，从而为外币资金的周转频率的提升奠定基础。

（五）电子商业汇票系统。所谓电子商业票据系统，其实建立在互联网与计算机技术基础上的，将接纳、储存、传输电子商业汇票数据电文汇聚一身，主要应用于与电子商业汇票相关的电报处理服务，例如货币给付与资金清算等。它的运行是对商业汇票记录方法、流通措施以及交易种类的有效创新，推进了电子商业汇票无纸化进程，是我国金融领域实现电子化的跨时代之举。

（六）网上银行跨行支付清算系统。所谓网上银行跨行支付清算系统，其实质上是一种新型的电子支付业务的处理系统，其所涵盖的范围包括跨行网上支付、移动支付、电话支付等多种形式，主要是通过电子技术的应用，顺序、即时对以上业务进行处理。该系统会顺序地对付款指令、即时轧差以及定时净额清算进行传递。它的出现，为商业银行网银系统信息的互联开辟了通道，促进了网上银行付款的清算速度与效益、

二、中央银行支付清算系统潜在弊端

（一）相关工作人员综合职业素养薄弱

现阶段，会计工作者往往对于银行支付清算系统的了解不够透彻，缺乏专业知识的学习与培训，工作技能只能够支撑日常业务流程。而且，另一方面来看，商业银行的前台从业者具有较强的不稳定性与流动性;会计工作者所掌握的传统的理论知识无法满足现阶段新型业务的需求，无法与时俱进;支付清算系统培训的开展对象只针对于少数会计工作者，对于制度的实行与疑难问题的解决方式上没有完整的、体系化的认知，这些因素综合导致了人为方面上的系统弊端。

（二）缺乏對从业人员日常工作流程标准的监管

由于支付清算系统其涵盖了六种不同的业务系统，工作人员在对业务系统登入时，需要对不同系统进行挨个登陆，才能顺利使用，而这势必会对业务系统的口令管理上增加难度，从而导致安全管理层面的风险系数增高。再加上工作人员在进行完业务流程时，不会特意关注对系统是否已经退出，导致其一直保持登陆状态，从而对其安全性造成最直接的威胁，不法分子会根据时机，进行一些列违法操作，从而导致资金的直接损失。

三、改善支付清算系统的解决策略

（一）强化工作人员综合职业素养

1.加强相应岗位思想教育，强化从业者规避风险的专业意识;2.增强工作人员的培训频率，积极借助上级培训、岗位自学等方式，对相应从业人员的专业知识掌握、风险规避意识、应急处理方式、相关制度标准规范、工作开展流程进行具体化、细致化的培训，提高从业人员的职业素养，更新知识理论储备，从而与时俱进，与时代接轨;3.按照不同业务需求，细化和完善岗位种类，分配上岗人员，促进银行支付清算系统的顺利运转，保障资金安全性。

（二）加强从业者业务操作标准要求，规避人为安全风险

1.对银行支付清算系统进行优化，针对重要消息、业务截止、清算窗口等系统内容，采取铃声提醒的方式，对工作人员起到强调与警醒的作用;2.对口令密码管理进行完善，例如设置签退功能，重复登录限次功能;3.管理层人员要加强对管理人员日常操作的监管，对口令定期更改情况，授权情况进行严格把控，规范级别化操作模式，保障系统的安全性，规避人为风险。（作者单位：龙江银行股份有限公司）