青海省金融排斥的影响因素研究

丁美美

【摘 要】金融排斥指在金融体系中，一些特定群体缺少金融服务的一种状态。在我国中西部一些欠发达地区，金融排斥问题普遍存在，为了响应党中央与国务院下达的加快农村金融服务体系建设的指示，优化民生金融环境、缩小城乡贫富差异、促进社会和谐共建，有必要针对当下日益突出的金融排斥问题开展研究。文章以青海省为例，对金融排斥的几种表现形式、产生原因和处理对策进行分析，以期缓和金融排斥现象。

【关键词】经济学;金融排斥;平衡发展;贫富差异

【中图分类号】F830 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2019）02-0036-02

0 引言

2013年11月，党中央召开第十八届三中全会，在此次会议中，城乡协调发展成为重要的议题之一，会议通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，首次在官方提出了抑制金融排斥、发展普惠金融体系的目标。青海省作为我国中西部地区发展相对滞后的省份，因政策、地理等多方面因素作用，使得当地出现了较为严重的金融排斥问题，基础金融服务无法有效地覆盖当地乡村地区，导致扶贫与开发工作难以在当地得到有效地推进，降低了扶贫效果。为了响应国家号召，有必要针对青海省金融排斥出现的原因进行分析，系统性、阶段性地推进惠普金融在当地的发展，对全面实现小康社会和稳定社会环境有着重要且积极的作用。

1 金融排斥的特征

金融排斥现象一般针对特定的中低收入人群，由于我国金融体系、机构存在不完善之处，使得部分地区的特定人群难以享受到平等的金融服务，以下对青海省金融排斥的特征和起因进行分析。

1.1 环境排斥

青海省位于我国中西部，总面积为72.10万km2，人口仅为600万左右，表现为明显的地广人稀特征，当地约70%的人口为农牧民，在这种环境背景下，金融设施的建设、运营投入远高于其营业收入。据2017年的调查数据显示，青海省约有50%以上的县级以下单位，缺少银行、储蓄所等基础金融设施，在金融排斥方面，表现为明显的环境排斥特点。

1.2 利率排斥

在我国现行的贷款制度中，农牧民从事农业生产所产生的贷款利率，较一般商业贷款利率高30%以上，在我国农业现代化建设的政策号召下，青海省亟需大量贷款资金，以对当前的农牧业进行升级，但当地居民的贷款偿还能力及利率承受能力均较低，在融资过程中表现为较弱的议价能力，因此当地对金融体系产生了一定的排斥，金融体系也出现了对当地的金融排斥现象，这种双方共同的排斥，严重阻碍了金融行业在当地的发展。

1.3 营销排斥

随着我国线上虚拟经济的发展，传统通过线下推广的金融服务，现已经逐渐向线上发展，金融服务已经成为当前虚拟经济的最大业务群，然而在青海省，因区域面积较大且发展滞后，电信业的推广成本、金融服务的营销成本均较高，线上金融普及化极低，造成青海省被以线上推广的金融机构列为次级市场，较少投入营销资源，出现营销排斥的现象。

2 金融排斥现象出现的内在原因

环境排斥、利率排斥和营销排斥是金融排斥在青海省的主要表现特征，以下对产生这些表现特征的内在原因进行分析。

2.1 市场信用体系不稳固

据2017年的青海省人均可支配收入统计数据显示，青海省人均可支配收入仅为9 145元人民币，且青海省贫富差异较大，从事畜牧生产的农户，收入水平远不足城市居民，因此當地贷款偿还能力较弱，当出现大面积气候灾害时，当地银行贷款坏账率显著提升，因我国当前信用体系建设正处于初级阶段，覆盖青海省还需一定的时间，加之当地贷款偿还能力存在先天劣势，可以推断当地的市场信用体系较不稳固，这种不稳定性也增大了金融投资行业发展的风险。

2.2 资本市场的逐利性

我国当前的市场经济体系，是基于经济建设发展而来的，因此在经济运行过程中，不可避免地存在较为严重的资本市场逐利性特征，对此国家和政府持允许态度。据经济学研究结果表明，居民贷款量与可支配收入间呈正相关的关系，且贷款量越大、周期越长，金融体系所获得的利润也越高。在青海省，当地城市居民和农牧民共同的贷款特征是金额小、笔数多、周期短，虽根据国家政策，银行可以适当提升贷款利息，但考虑到资金分散、偿还风险高等问题，金融机构的实际收益不甚理想，因此在资本集团的投资过程中，青海省并非发展资本市场的理想区域。

2.3 政策落实困难

为了缓解青海省的金融排斥问题，党的十八届三中全会中制定了发展普惠金融的目标，但根据多年来的实际实施情况不难看出，这项政策在青海省的落实，出现了较大的阻力，在落实过程中，出现了两个较为严重的阻力。第一，局域覆盖面窄。随着政策的下达，经过5年的实践，仅在青海省西宁、玉树、格尔木等相对较大的几个城市中，金融体系的数量得以提升，但金融网点的密度依旧远低于全国平均标准，对于海东、海西等较小的城市，普惠金融政策并未达到预期效果。第二，当地财政资金严重不足。因当地生产力水平限制，青海省的财政资金长期面临不足的情况，新政策的实施需要一定的财政资金支持，但是从实际情况看来，当地政府缺乏可以鼓励金融机构发展的空闲资金，导致中央政策难以落地，执行效果偏差。

3 缓解金融排斥的对策建议

金融排斥作为金融市场不良发展的一种情况，严重阻碍了青海省的区域经济建设工作，对此有必要针对当地的实际情况，提出一些能够缓解金融排斥的对策建议。

3.1 完善征信体系建设

征信体系是稳定金融投资者投资信心，鼓励金融机构前来投资的重要基础，为了缓解青海省的金融排斥现象，首先需要从青海省的实际情况入手，将信用体系不完整列为金融排斥的最主要内因，通过完善征信体系建设，提升青海省的金融信用水平。目前在业内较为认可的征信体系建设方式为信用额度制，即根据青海省居民的实际情况，对其进行金融评级，评定信用额度，信用额度将为贷款额度、投资利息等参数的制定提供主要参考。通过抵押或国家强制力的方式，对征信体系进行维护，以确保征信体系的稳步建设。

3.2 建设本土特色的金融体系

在当前形势下，青海省很难仅依靠外界金融服务，消除金融排斥现象，对此，青海省应当结合自身的实际情况，制定具有本土特色的金融服务体系。针对当地农村远多于城市的情况，通过政府牵头，设置无竞争的金融服务网络，将金融服务从城市向农村地区推广，对于过于偏远的地区，可以通过邮件汇款、电话转账等初级金融服务，对其实现最基本的覆盖，实现从无到有的过渡。

3.3 适当的政策倾斜

限制青海省金融服务推广的重要原因之一是贷款利率偏高。区域普遍性的高贷款利率是我国当前经济政策过于粗放的结果，也是银行金融体系发展不成熟的表现，对此，应当从政策方面入手，通过细化贷款政策，对于小微型企业的创业、现代农牧业的发展等需要一定资金且具有一定前景的新兴产业，提供政策倾斜，适当降低贷款利率或提供利率补助，使政府的政策支持能在实际中得到表现，加速中央政策的落实。

4 结语

青海省是我国中西部大省，因地广人稀和当地经济发展滞后，导致金融行业在当地的发展相对落后，甚至在最近几年出现了金融排斥现象。为了响应中央發展普惠金融的号召，本文对青海省金融排斥的特点、内在起因进行了分析，并针对这些内因，提出了一些具有针对性的对策建议，以期缓解青海省金融排斥现象。在未来的工作中，应当进一步强化青海省的经济建设，使其拥有足够的金融发展的土壤，吸引金融投资。

参 考 文 献

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[责任编辑：邓进利]