金融科技促进小微农业融资方面实践调研

汪辰旭 俞佳敏

[摘 要]文章拟对金融科技在促进小微农业企业融资应用情况在江苏常州与河南商丘等地进行深入比较研究，在“乡村振新战略”的引导下，探索小微农业当前融资困难真正原因，并凝练出合理化建议。

[关键词]金融科技;小微农业;融资

[中图分类号]F832

1 引 言

1.1 金融科技的定义

金融科技一詞最早于2011年被正式提出。之前多指英美等国互联网公司运用信息技术改进非银行支付交易流程、提升支付交易安全系数的操作技术。后来这些公司将人工智能等最新手段与计算机技术进一步应用于保险、信贷、资产管理等金融业务范畴，逐步形成了不依附于传统金融机构与体系的金融科技。金融科技是金融与科技的结合，但又不是两者的简单相加。它凝结了大数据、区块链、云计算、生物识别等新兴科技手段对传统金融行业提供的产品与服务进行更新迭代，能更加有效提高资源配置效率，加强风险管理能力，降低风险集中程度，提高金融发展稳定性。

1.2 金融科技在国内小微农业融资方面应用现状

作为近年来国内最热门的新兴行业之一，金融科技具有轻资产、高创新、增长快等发展优势。在国家提出“发展农村惠普金融，帮助农民增收”的基础上，金融科技作为金融中介，能够最大限度发挥金融功能，并在农业投资融资、风险管理、支付清算等方面发挥重大作用。江苏省紫金农商银行浦口区支行行长钱毅晶谈道：“近年来，我国金融科技发展速度非常快。金融科技对商业银行的传统金融业务带来了巨大冲击，也带来了巨大潜力。金融科技与大数据、互联网概念的有机结合使金融科技在小微农业融资信用评估方面带来全新思路。”钱行长透露坚持以“服务三农、服务中小”为宗旨的紫金农商银行目前也在积极探索紫金农商银行电子银行服务三农的新路径。

2 金融科技促进小微农业融资状况调查研究及其结论

为充分了解金融科技促进小微农业融资贷款的实际情况，笔者进行了深入调研，采用线下实地走访与线上问卷发放相结合的方式，对我国东部城市江苏常州与中部城市河南商丘等地进行了调研。

2.1 实地调查研究

（1）江苏常州发展现状。“十二五”规划以来，江苏省常州市以现代农业转型升级为发展目标，积极拓展现代农业产业技术创新，现已取得巨大成就，农业产业大幅提高，水稻单产全省十三连冠，现已累计建成现代农业产业园区48家。笔者走访的常州市新北区有大量从事农业学术研究的技术人才自主创业，开展相关技术开发。在农产品种植、初加工中大量融入了新型前沿技术，同时将第三产业结合开展采摘园业务。常州市水秀江南农业科技有限公司主要进行农业种植的技术开发，蔬菜、食用菌、花卉、水果、中药材的种植，水产养殖。公司在资金周转方面也偏向于使用传统金融业务，主要是由于资金需求庞大，任何环节出现的错误都会导致企业周转出现问题。江苏天道农业发展有限公司主要经营内容同第一家相似，不过更偏向于技术性的蔬菜种植，但略有不同的是，该公司表示愿意去尝试新型的互联网金融产品，但就对风险而言，这种产品的安全性有待考察。但不可否认的是，常州新北区小微农企创业者对金融科技依旧不够了解，对线上借贷平台的使用同样频率不高，更倾向于向传统的商业银行与线下民间借贷公司进行融资。

（2）河南商丘发展现状。河南商丘是全国重要的粮食生产基地。其下属县级市永城市被誉为“中国面粉城”，以面粉生产、初加工、再加工为依托的小微农业发展迅速。

笔者通过实地调研，走访了当地三家小微农业企业，其中规模最大的是永城市绿园蔬菜花卉专业合作社，主要开展有机蔬菜和新鲜花卉的种植培育业务，市场可覆盖永城市90%的消费人群与周边县市。2018年，政府投资购置了绿色蔬菜溯源设备，消费者可以通过二维码借助大数据平台了解所购买的有机蔬菜的生长情况。而永城市永泰连锁超市、永城城郊跑马场等缺乏技术支持的小微农业在企业运营期间，资金主要来源于民间投资入股，因财务信息不完善、质押物缺乏等原因贷款困难。随着公司规模的不断扩大，资金存在供不应求状态。

河南当地的创业增收方式大体分为自主创业，政府引导鼓励创业。金融科技手段在企业的生产、销售、支付过程中体现在小微企业会使用电子银行、网上借贷平台等手段筹集资金。但在永城城市与农村间使用情况有较大差别，城市中的小微企业农业创业者对金融科技使用明显优于农村;自主创业者使用情况优于政府专项指导企业创业者。

2.2 调查问卷研究

为使本次研究更具广泛性，在走访常州市与商丘市后，笔者又通过网络发布了250份调查问卷，其中有效问卷250份。样本集中在我国东部省份江苏、浙江等，中部省份河南、陕西等，西部省份新疆、甘肃等。可初步呈现东、中、西部对比。金融科技作为一种全新的金融中介在小微农业融资中的运用并不算广泛，但东中西部不同省份运用情况存在差别。

作为现代农业发展较好的东部城市常州市，有部分群体表示有意愿使用京东白条、蚂蚁借呗等线上融资工具进行融资。根据问卷结果显示，他们获悉此类金融产品的渠道相比中西部地区更加多样，其中金融机构、熟人推荐比例较高。

中部粮食生产基地商丘市在调研地区绝大多数人没有使用互联网金融借贷经验的，但在未使用过群体中，有一半以上群体了解过金融产品，其了解的信息渠道主要是网络传播。

西部省会城市乌鲁木齐周边村镇村民大多了解互联网融资手段，且表示愿意使用线上融资模式。但从样本中了解金融科技产品的途径来看，方式单一仅为网络途径。通过新疆天山农商银行内部人员我们了解到，考虑到移动网络在农村地区不够发达，因此商业银行大多选择物理网点下沉的方式为农民办理贷款业务。

通过对样本数据进行研究分析，目前金融市场中互联网金融产品的供给与小微农业日益增长的融资需求不相匹配，线上融资渠道少、安全系数低、普及程度弱等问题制约了农业金融科技产品的进一步发展。

3 加强金融科技对小微农业融资力度的建议

3.1 从宏观层面来看

（1）加强政府政策引导与服务建设。大量实践证明，推动金融科技与传统金融的紧密结合，破解小微农业融资困难，需要政府的大力支持以及政策的有效保障。无论是常州市新北区的现代农业模式，或是商丘市传统农业的转型问题都离不开当地政府政策与资金的大力支持。因此，各级政府需要紧跟时代潮流，着眼农民需要，推陈出新，制定相应政策法律、信贷担保扶持等惠民政策。设立金融科技融资产品专项基金，打造和谐安全的小微农业融资环境，逐步攻破小微农业长期面临的融资困境。

（2）进一步推广现有金融科技技术与金融机构合作模式。各类金融机构可以大量吸收金融科技领域专家参与金融科技模式创新工作。开展由政府牵线，金融机构吸收引入的方法，进行传统金融产品创新。对于目前各地金融机构已经推出的各类惠民金融科技创新产品，应加大推广力度。从调研结果来看，东中部商业银行在此方面开展情况良好，而西部地区较为欠缺。先行地区应加大交流推广力度，吸引落后地区学习、借鉴和试点。

（3）扩大金融科技融资产品在农村地区的普及程度。金融科技作为互联网时代下的产物，拥有较高科技含量，为惠及更多地区农民群众，政府需要进一步普及有关农业科技金融方面的教育培训，通过金融机构的推荐及专业人士的解说，运用他们所理解的内容极大地传播到更广领域，会大大增强互联网金融产品的可信度及接受程度。商业银行等金融机构下设相关业务专员，对金融科技融资产品进行线下物理网点推广，让小微农业创业者以及公司经营者充分了解互联网金融产品所带来的便利。

3.2 从中观层面来看

（1）金融机构积极响应政府号召。政府出台的与互联网结合的新型惠民政策一定程度上给金融机构提供了新的发展方向，金融机构通过政府对金融科技的支持与保障，改革小微农业企业数据平台操作机制，对其进行更新调整，使得平台更具客观性、可理解性、真实性与准确性，同时配合政府，积极打造小微农业环境，为小微农业企业提供相应的资金支持。

（2）融合先进金融科技技术，推动金融科技的发展。金融机构可以派遣专员学习走访国内外开发出新型金融科技产品的地区，将先进技术引入机构内部，并广泛接纳吸收先进人员，对内部机制进行改革创新，与原有的技术相结合，形成机构独有的金融科技技术，以此推动金融机构内部的升级。

（3）提升小微农业企业对金融机构互联网信贷融资产品的信赖程度。推出具有可信度的金融科技产品是金融机构在大数据时代下发展改革的关键。在政府普及金融科技知识的基础之上，金融机构也需要加强机构内外部建设，内部保障机构的正常运作、平台的高质量运行以及新型产品的开发，实现可以保障小微农业企业资金安全的保障机制。在乡镇地区、欠发达地区等，派出人员为小微农业企业进行金融科技产品的信息传达与问题解答，让企业在政府政策的引导下进一步对新型产品有所了解。

3.3 从微观层面来看

小微农业自身生产经营管理水平的高低与否，是判断小微农业未来是否具有竞争潜力的重要因素。目前，我國小微农业企业大多为家族式企业，企业管理组织架构不合理，通常由企业创办者一人决策，易造成决策失误。同时，小微农业通常缺乏专门的会计人员，财务报告混乱，准确性较低。因此，小微企业，尤其是小微农业企业应顺应发展，改变家族式管理方式，聘请专业管理人员或者积极寻求政府的帮助。

此外，小微农业由于其缺少规模性生产厂房、生产设备，缺少有效标的物资产，导致商业银行认为难保其自身利益，从而不给予小微企业农业贷款支持。小微农业需要配合好各类金融机构，建立健全财务管理制度，完善财务报表。将金融科技与传统金融行业相结合，创新出更加便捷式的小微农业融资贷款产品，从而促进小微农业进一步发展。

参考文献：

[1]赵鹞.Fintech的特征、兴起、功能及风险研究[J].金融监管研究，2016（9）：57-69.

[2]闵琪，陈徉，周国玲.常州市现代农业产业创新发展研究[J].江苏科技信息，2018（11）：7-10.

[作者简介]汪辰旭（1998—），女，汉族，江苏常州人，南京审计大学，研究方向：会计学;俞佳敏（1997—），女，汉族，新疆乌鲁木齐人，南京审计大学，研究方向：金融学。