我国农业保险发展现状存在的问题及建议

沈忆

摘 要：民以食为天。农业是国内经济的基础地位，突出表现在粮食的问题上。农业是我国的第一产业，农业发展是我国经济健康发展的重要因素，我国是自然灾害比较严重的国家。农业保险在分散农业风险、增加农民收入发挥着重要的作用。但我国农业保险还不能完全适应农业发展的需要。本文分析了我国农业保险发展现状，并对农业保险发展提出几点建议。

关键词：农业保险；投保意识

一、我国农业保险发展现状

农业保险是一项可以弥补农业生产中自然灾害或事故造成的经济损失的政策，分散农业风险，稳定国民经济基础。近年来，随着我国经济蓬勃发展，农业作为一个基础产业，农业保险也随之迅猛发展。我国政府在近十年来，将农业保险保障金额从1000多亿元增长到3.5万亿元，险种增加到200多种，主要涵盖农业、林业、畜牧业和渔业的所有领域。目前，我国的农业保险业务排名世界第二位。但在此发展背景下，农业保险还有一些待完善的问题

二、我国农业发展存在的问题

（1）农民投保意识淡薄

农村经济发展和文化教育相比于城市水平的落后，导致我国很多农民文化水平不高，因此大多数农民缺乏保险意识，对保险存在一定的偏见。政府有关保险宣传力度不够，加上我国农业保险的形式是农户自愿，政府提供补贴，农民对政府政策依赖性强，购买保险欲望减少，更不必谈主动购买。

（2）农业保险的承保积极性差

农业保险承保风险很高，而保险公司赔付属于商业行为，高赔付率也导致许多保险公司亏损，难以盈利。保险机构经营农业保险的经验不足，相关风险控制能力不高。农业保险作为政策性保险，参保的都是农民，参保机制要求“低保额、低保费”，保险公司承保保险的积极性大幅度下降。农民与保险公司之间缺乏第三方的鼓励和调节机构，以增强保险公司承保的积极性。

（3）农业保险补贴中存在道德风险

相比于其他保险，农业保险的理赔勘察难度大。每一种农作物都有各自的生长周期。由于信息的不对称，农业保险补贴政策的实施促进了农户对自身情况的了解，导致预期损失较高的农户投保或以风险性较高的农作物投保，在一定程度上会有农民在投保后做出使不利事件发生概率上升的行为。

三、发展农业保险的重要性

（1）发展农业保险有助于缩小贫富差距

自然灾害地理分布和造成损失的特征情况分析，我国西部地区是自然灾害的多发地区和损失较重单位，从而进一步减低了西部地区经济发展的质量和效益。而长期以来，我国东部和中部地区经济水平明显高于西部地区，发展农业保险，降低农业生产风险，有助于减少农业损失，提高农户收入，缩小贫富差距。

（2）发展农业保险有助于增强民族凝聚力

我国是人口大国，“国以民为本，民以食为天”，粮食问题在我国更为突出，没有共同的经济生活为基础，会削弱民族凝聚力。健康可持续的农业发展是保障粮食安全的重要基础。发展农业保险从而降低农户损失、分散农业风险，提高农户农业生产积极性，有效保障农业生产。

四、对农业保险发展的建议

（1）加强宣传力度提高农民投保意识

由于消息落后的问题，导致农民自主投保意识不高。政府应该加强与保险公司合作，结合当地实例进行宣传，让农户了解参加农业保险的优点，掌握农业保险责任与义务等知识。既要讓农民对农业保险更有信任度，又要防止农户过度依赖农业保险的极端。政府更应该宣传相关的法律法规，减少道德风险的发生。同时，农民更要主动提升自身道德素质，做到实事求是。

（2）培养农业保险技术人才

近年来，我国经济平稳放缓，农业保险起步较晚，缺少农业保险专业人才。经济效益低，保险公司供给减少，需要优化保险险种结构，提高保费收入和经济效益。农业保险人才不仅要有基本的保险知识，更要有对应的农业知识，财政知识和环境知识。我国应建立多渠道的人才培养机制，高校、保险机构与政府合作，培养新一代的农业保险人才。在高校、科研机构培养理论人员，吸引很多有志于农业保险的学生、社会人员，发展转大农业保险的人才队伍。

（3）加强监管力度

完善农业保险监管机制对于农业保险发展是一个必不可少的环节，提高监管部门的监管水平，了解保险公司的真实经营状况，严格把关控制骗保问题与资金滥用，对财政补贴资金进行更好的利用。此外，还要加强对地方政府的监管，在农业保险经营过程中，政府所能行使的权力不能无所顾虑。监管部门的人员配备上，中央政府应该严格要求，营造一个更健康更有利于农业保险发展的环境，投保的农户权益才能确确实实地得到保障，政策的效率也有保障，农业保险的发展水平才会上升一定的高度。

（4）完善农业保险相关的法律法规

法制建设是农业保险的前提和保障，建立完善的法律体制，有助于农业保险的健康发展，促进国民经济。农业保险的风险性高，赔付性高，致使有效需求不足以支持农业保险市场。大多数的保险公司不愿意涉足农业保险，政府应该给予适用的法律、资金支持，鼓励各个保险公司。结合我国国情，积极研究推出更多的保险制度。政府要积极营造良好的发展环境，在政策、法律、经济等方面给予支持，给保险公司、农户更多的信心。

参考文献

[1]闫培林.从自然灾害看种植业农业保险的重要性[J].农家参谋，2017（16）：211+241.

[2]丁阳.我国农业保险发展现状及前景展望[J].时代金融，2017（08）：286-287.