山东省住房公积金资金使用现状分析及对策探索

吴迪 秦杰

【摘要】我国的住房政策自1949开始就不断的进行深化改革，在1978年，我国实行的是福利分配公共住房，而到现在，我国实行的是公共住房的市场化分配。这改变了我国住房市场的发展和消费理念。我国对于住房公积金的管理政策也在不断进行深入改革，也不断的在完善，使得住房公积金无论是管理上，还是从监管上都具有一定的规范性，但是就其管理上还存在很多的问题。本文主要研究了山东省住房公积金的使用状况、其中存在的问题、并针对这些问题提出了建议。期望能够不断提高山东省住房公积金资金的使用效率。

【关键词】山东省 住房公积金 现状 问题 建议

这些年来，山东省住房公积金资金的使用不断的在完善，繳存的规模和使用的规模也都不断的在增加，方便了广大的家庭用户进行住房贷款。

一、山东省住房公积金资金的使用现状

（一）住房公积金资金使用率逐渐提高

近些年来，山东省住房公积金资金的使用效率以及使用规模都在不断的扩大，可以通过个贷率来看出资金的使用效率，2006年，住房公积金的个贷率为33%，到了2013年，提升到了66.9%，但是从2016年开始，个贷率逐渐有所回落态势，但总的来说，还是增长的。到了2018年上半年，山东省共发放住房公积金个人贷款283.3亿元，个贷率为82.5%。通过这一系列的数据可以得出，近些年来，山东省住房公积金资金使用的个贷率不断的在上升，由此可以得出住房公积金资金的使用效率也在不断的提高。此外，截止到2018年，山东省的住房公积金新增了46.2万人的缴存人数，新增了574.4亿元的缴存额，缴存余额达到了3279.7亿元。并且山东省住房公积金资金的使用也在不断的增加，截止到2018年，住房公积金的提取额达到了394.3亿元，其中的个贷逾期率仅为0.15‰，由此，可以得出山东省对于住房公积金贷款的风险进行了良好有效的控制。

（二）住房公积金资金使用存在不均衡

虽然，山东省的公积金的总体使用率不断地提高，缴存基础，公积金的提取以及公积金的增值收益方面都在不断地增加，但是地区是具有差异性的，对于山东省来说也是一样，山东省是由多个地市组成的，每一个地市的发展情况都不一样，同样，住房公积金也存在很大的差异。再加上公积金资金的使用还没有实现在各地市灵活的调剂使用。这就导致山东省对于住房公积金资金的使用状况存在两个极端，一种是资金不足，而另一种就是资金闲置，极大的降低了山东省住房公积金资金整体的使用效率。在山东省的各个地市中，青岛市的个贷率较较高，达到了90%以上，这也就表明青岛的住房公积金资金的使用比较紧缺，容易造成资金的流动性不足。而莱芜、菏泽的住房公积金的个贷率均是低于50%的，也就是说这些地区的住房公积金贷款比较少，住房保障难以起到有效的作用。

二、山东省住房公积金资金使用存在的问题

目前，山东省的住房公积金资金在使用过程中还存在很多的问题，通过个贷率可以反映出住房公积金资金使用中存在的问题。如果个贷率过大，能够保证住房公积金资金使用的互助性与保障性，同时还可以提高住房公积金的收益，但是个贷率过大会降低住房公积金的支付能力，很容易出现通过了提取审批，却拿不到钱的现象，或者是贷款审批通过后却无法放款的现象，极大的影响了住房公积金的制度的信誉，甚至是扰乱社会稳定;当山东省的住房公积金的个贷率过小时，住房公积金的安全性得到了保障，不会出现审批通过却拿不到钱等现象，但是其互助性、保障性得不到有效的发挥，同时也降低了管理部门的收益。由此可以看出，山东省的住房公积金资金的使用存在矛盾，实现了一方，就要损失另一方，不能同时满足，需要改进。

三、山东省住房公积金资金的建议

（一）各地区住房公积金管理中心建立资金预警机制

山东省各地区的住房公积金管理中心应该根据本市的情况建立资金预警机制，建立健全资金预警机制，能够对公积金资金的使用进行保障，保障其安全的使用。尤其是要注意，在公积金资金的使用过程中要根据个贷率进行区别的使用。区别性的使用能够加强公积金资金的运行管理。对于不同的个贷率，资金的使用可以分为以下几种管理模式：第一，低运行状态模式。这种状态下的公积金资金使用的个贷率是低于60%的，也就是说，此时人们对于公积金的使用并不热情，就应该适当提高住房公积金的贷款额度，并加大宣传，从而提高对住房公积金的使用。第二，正常运行状态模式。当住房公积金的个贷率在百分之六十与百分之八十五之间的时候，公积金资金的使用是处于正常的状态，此时可以按照常规进行公积金的审批工作，同时要加强监管;第三，预警状态模式。当住房公积金自资金使用的个贷率超过85%的时候，就应该进行预警状态，这个时候要么暂停贷款的申请、要么就降低贷款的最高额度等等，来降低对住房公积金的使用。

（二）建立资金统一调剂机制

由于山东省各地市住房公积金资金的使用差异过大，导致了住房公积金资金的闲置或者是不足，降低了资金的使用效率。只有建立资金的统一调剂机制，实现住房公积金在各地市之间的自由流动，可以促使各地区的住房公积金的使用率达到均衡，不仅可以使资金紧张的地区能够让更多的人们享受到公积金贷款，也能够让资金使用率低的地区提高资金的使用率。从而保证山东省住房公积金资金使用的均衡发展。

四、结语

总而言之，山东省住房公积金资金的整体使用情况是比较好的，虽然其中还存在一些问题，但只要不断的完善，建立资金预警机制以及资金统一的调剂机制等等，那么就会提高山东省公积金资金的使用效率，不仅增强了社会保障性，还对促进社会发展具有重要的意义。