浅谈大数据在互联网金融征信中的应用

陈娇

【摘要】本文阐释了互联网金融以及大数据征信的理论，分析了我国大数据征信中存在的一些问题，在此基础上，提出大数据对征信行业发展的路径。

【关键词】大数据;互联网金融;征信;应用

一、互联网金融与大数据征信的内涵及发展情况

（一）互联网金融

互联网金融是谢平等人在2012年金融四十人年会上提出的。互联网金融就是将互联网技术以及金融有机联系起来，然而互联网金融与传统的金融业务不同，它是以社交网络、云计算以及其它互联网金融业务为基础，使资金的融通以及调配得以实现。对于互联网金融来说，它是新模式、新业务之一，其与传统金融是不同的。互联网金融主要有六种类型，分别是金融互联网化、第三方支付平台，虚拟电子货币、大数据征信、P2P网络贷款和网络众筹。

（二）大数据

大数据的数据规模非常大，大到在获取、存储、管理等方面与传统数据库软件工具能力范围进行比较，要超出许多。大数据的特点主要有四个方面，一是数据规模大，就是数量多而且规模较为完整;二是数据来源多，就是获取的数据类型多样化：三是数据价值密度低，就是分析数据后能够获取的有价值的信息密度不高：四是数据运行速度快，就是数据形成的速度快，动态变化快。

（三）大数据征信

大数据征信就是以互联网用户数据收集为主，再对数据进行规则化的梳理，将有用数据进行整理，再进行深入挖掘以及数据归纳，从而将其向可用的征信数据源进行转化。对于互联网金融来说，大数据是其基础，因此，征信体系也要对大数据技术进行拓展。

（四）大数据金融的发展情况

大数据时代的到来，使得我国互联网金融得到深入发展，使得互联网金融的发展方向更加明确。由于互联网技术的发展，每个人的生活都通过数据的方式得到记载，将这些数据整合在一起，能够将个体的生活、消费以及信用情况进行全面的体现。这些数据的整合，能够将城市的发展历程，人们的关注点进行体现，这是大数据时代为我们所带来的最大优势。当前，我国金融征信行业才刚刚开始，业务还不十分的健全，从征信数据使用角度出发，国内征信机构以银行贷款、个人信用卡还款以及违约记录等为主，上述信息主要是线下信息，而未能有效利用线上信息，因此，在2015年央行公布，允许八家民间机构将个人征信业务进行开展，将国内征信数据进行补充，对我国的征信系统进行大力发展。

二、大数据征信中存在的问题

（一）没有与之相符合的法律法规

当前，国内与征信业相关的法律法规，其主要对象还是以传统金融领域为重点，对于大数据征信活动的规范化管理是缺失的。在互联网金融快速发展过程中，很多新需求的出现，又没有相应的法律对其进行约束。与大数据征信相关的各个环节，例如采集、加工、存储信息等，其界限并不清晰，尚未有专门的法律来对其进行规范化管理。

（二）大数据征信在技术上遭受阻碍

以大数据为基础的征信行业，不但要将海量数据进行收集，同时还要将有用的数据进行选择，同时其对其进行分析，最后将有价值的数据提取出来，在业务中进行应用。国内这方面才刚刚发展，技术根基不足，数据理解不够深入，而且数据挖掘理念缺失，使得将很多数据进行存储。此外，由于数据数量级的增长，其存储压力很大，以往的征信机构将数据在本地数据库进行存储，而当前要网络中进行存储，使得硬件、软件技术都受到限制，导致其推广很难。

（三）信息不够安全

随着社交网络的快速发展，人体的一举一动都被记载。而长期在云端保存的数据，有被攻击和泄露的风险，倘若数据泄露，就会将个人信息泄露。由于在大数据面前，互联网的匿名原则基本是无效的，这些保密信息倘若交给尚未健全的云计算服务商，就很容易受到黑客的攻击，使信息被窃取，完全暴露个人信息。而征信业务自身就必须严密保护征信信息，大数据征信也需要将安全问题进行解决，想要使数据共享得以实现，就必须将安全机制进行提升，使隐私防护得以建立。

三、大数据在互联网金融征信中的应用路径选择

（一）加快这方面的立法建设

立法部门要将健全的法律制度进行建立，将相关法规进行完善，将公平公正的竞争环境进行构建，从而使不同参与人员的财产以及信息安全得到确保。同时，政策制定的步伐加快，将互联网金融的市场圈进行确定，对创新给予鼓励，对那些不遵守法律规则的参与者进行严厉惩处，同时针对互联网金融的入、出口，将相关的保护政策进行完善，使政府的支持力度加大，以民众为依托加大监督，对所有角色的共同监督得以引导，同时与市场规则相配合，使数据更加透明，使金融网金融的优势得以体现，使信息交流加快，从而使金融危机的发生得以避免。

（二）建立多样化的数据库

首先，各个机构将数据禁锢打开，将数据进行共享，实时交汇分析，使信息闭塞得以降低，这对于节约成本是非常有利的。其次，如果条件具备，那么就可以使两者相互衔接，公開开放央行的征信系统数据、信息，使真正的共享得以全面实现。最后，统一不同数据征信机构的征信标准，使部门信息互通真正实现，使企业、个人、公共信用信息平台得以形成。

（三）加强对大数据的监管

第一，必须健全监管体系。以此为基础，使两者的发展规律相适应，从而提升两者的规范性。第二，建立相应的监管机制不单单可以使收集、分析数据得以强化，还能够评估信用，检查违约情况，全面控制金融主体行为，将与违规违法行为的趋势和规律进行总结，使风险预判能力提升。第三，大数据征信监管人员要掌握大数据以及互联网金融的理论知识，在监管过程中，使合格的监管人员得以培育。第四，对全员监管征信给予激励，利用多种方式，使各个机构的活跃度提升，政府将资源进行共享，使信息向透明化、公开化方向发展，同时安全约束违约行为，使全员监管的局面得以构建。

互联网金融是以大数据为基础的，看起来透明、公开，实际上也还存在着很多的问题。为了保护公民信用数据，一定要制定相应的法律法规，保护个人信用信息管理。同时，政府以及企业要密切合作，构建第三方征信体系，通过大数据共享使第三方征信数据源得以搭建，同时将技术支持进行提供，使金融市场风险得以降低。