网上支付安全问题探析

褚雅昕 张馨雨 张艺璇 丁佳浚

【摘要】近年来，网上支付模式进入了快速发展阶段，它在给人们的生活带来极大的便利的同时，随之以来的安全问题也引起了众多消费者的关注。本文对研究网上支付的发展过程和快速发展的原因。分析其存在的问题，并提出恰當的建议，从而提高我国网上支付模式的发展，使得安全性、科学性得到提高。

【关键词】网上支付 安全问题 措施

一、网上支付的概念

网上支付是以金融电子为发展的平台，利用银行卡、网络账户等为媒介，使用互联网平台，对交易的双方进行财务结算。网上支付作为电子商务中一项重要的结算方式，它离不开互联网，往往使用数字金融工具，来实现在线货币交付、现金流转、资金清算、信息查询等方式。这种金融工具必须是被银行系统支持。我国网上支付的方式主要有四种，一是电子现金、二是电子支票、三是第三方支付，四是银行卡在线转账。

二、网上支付的安全性问题分析

（一）网上支付的安全性问题表现

在电子商务中，主要采用的交易方式是网上支付，其中包括借记、信用卡在内的银行业务卡及第三方支付平台（如支付宝）等。经过银行中介的支付是通过互联网输入相应的资料信息，待银行确认无误后完成转款业务。其存在的主要安全隐患为：支付密码的安全眭;支付需输入的相关数据的安全眭;支付过程的安全性。

（二）网上支付安全性问题产生的原因

（1）网上支付的法律法规不健全，我国互联网金融刚刚兴起，立法滞后，而且很多法律是针对传统金融而展开的，这导致了有关我国网上支付的法律法规并不健全，甚至属于监管盲区，无法实行有效的管理和规范。（2）网上支付诚信体系不完善，在电子商务中，特别是网络购物中，参加交易的双方往往不见面。这虽然简化了交易程序，但在一定程度上也造成了风险，而且我国目前的信用体系并不完善，市场环境复杂，用户获得信息的渠道较少，这些因素都制约了电子商务的发展。（3）网上支付市场的竞争混乱，随着我国经济的发展，能够提供网上支付的机构超过上百家，目前相关的法律不够健全，网上支付市场的发展往往取决于企业的自律性，这也给市场造成了一定的混乱。

三、网上支付安全问题解决措施

（一）技术方面的应对

1、数据加密

在我国目前主要使用的是数字证书技术，网上支付在网上银行进行转账交易，就需要电子证书来防止网上“钓鱼”和“木马”入侵，减少数据的泄露，该证书尽可能不采用所谓“文件证书”，以避免被黑客用木马程序窃取。其次是国家有关政府部门也要对网上支付加以监管，要具体问题具体分析，根据当地的实际情况建立安全制度和实施小组，对密码、个人信息以及数据进行管理。对于网上的一些不法分子，严厉打击违法行为，促进良好的网络环境。最后要加大宣传网上支付安全知识的宣传力度，“亡羊补牢”是没有用的，所以在开发网上支付的同时也要对网上支付进行宣传，提高公民网上支付的意识，共同维护网上支付环境。

2、数字签名

数字技术是公开密钥技术和报文分解函数相结合的产物，数字签名保证了信息的完整性和不可否认性，是网上支付的一张“通行证”，为网上支付的安全性提供一定的保护。而且，每家银行可以为用户申请数字签名，同银行卡信息进行绑定。这可以保证用户的银行卡、身份信息、数字签名三者之间保持一致性，以及唯一关联性。即使不同银行之间的数字签名名称不一致，但都是以数字证书为原理，通过硬件设施等，对客户信息进行加密，具有唯一性、不可复制性。这也是进行电子商务的前提，可以有效的保证电子商务的安全、可靠。利用此项技术，通过多层加密，避免用户信息泄露，从而保证网上支付交易的安全性。

3、安全协议

在进行电子商务交易中，往往会签订一定的协议。这份协议是关于支付平台同银行之间进行信息安全互换的操作规则，可以保证用户信息的机密性、身份的合法性、数据完整性、抗否认性等内容。可以使用SET技术对数字信息保持在独立的机构中进行统一的监管，也就是ESET协议。使用安全控制分级的原理，将客户信息进行分级，采用不同级别的加密方式进行保护。这既可以保证客户使用过程的便捷性，又可以降低加密成本。而且不同的用户可以选择不同的安全等级，比如说当消费额较小，对银行、商家的信任又足够时，就可以采用安全等级较低的方式进行交易。这样可以提高交易速度，降低交易成本。SET的交易速度也会随之加快，处理效率高。

（二）法制方面的应对

目前，法律法规是确保网上支付安全发展的重要保障，网上支付作为近年来的新型产业，随着高发的网上支付安全事件，就需要我国进一步的完善相关的法律法规。目前，我国针对网上支付出台了相关的法律法规，多数法律是以电子银行、电子支付为规范主题，没有对现在的网上支付模式做出统一的规定，这就在一定程度上造成了监控盲区，而用户又缺少对机构的信息获得渠道，使得网上支付的发展具有一定的限制性。

针对目前我国的情况，在法律法规方面，第一就要规定银行的法律责任，用户处于弱势地位，法律应该从用户的角度出发，避免用户的财产、信息受到侵害。第二，应该设立责任制度，加强对网络银行与认证机构的监管。第三，要对第三方平台加大监管力度。

（三）监管方面的对策

目前，电子货币受到了用户的青睐。所以中央银行等监管机构要加大对电子货币的管理，以降低其风险。目前，电子货币属于新兴事物，中央银行应该“防患于未然”，建立一个安全、可靠、高效的电子货币支付体系，以保证我国的金融安全。比如，中央银行应对具有发行、流通电子货币的机构进行资格认证，只有通过认证的机构才可以在交易市场中使用电子货币。而且应该研定相关的法律、制度和规则，来对可能出现的风险进行防范，从而在监管方面确保网上支付的安全性。