大学生手机理财方式的投资决策思考
2019-06-11刘楚曹玉环冯菊李明星刘为鸿
刘楚 曹玉环 冯菊 李明星 刘为鸿
摘 要:针对当今新兴的手机理财,首先进行了理论分析,设计调研问卷,了解大学生投资理财现状;然后结合调研数据,对适合大学生的几种投资方式进行了横向和纵向对比分析,在总结后提出规避风险的建议,为大学生的投资决策提供参考依据。
关键词:大学生;手机理财;规避意见
文章编号:1004-7026(2019)04-0138-02 中国图书分类号:F275 文献标志码:A
1 大学生理财现状分析
1.1 理财的重要性
理财已渗透到每个人的生活中,大学生理财的重要性可以概括为以下3点。①可以提高自律能力,使大学生养成及时记账的好习惯,合理分配开支,避免过度消费。②可以减轻家庭负担,培养大学生的经济独立意识。③可以提前适应社会,培养理财意识和对资金的管理能力,使大学生对今后的人生有更清晰的定位[1]。
1.2 理財的种类及特征
主要选取10种理财方式,并对其特征进行对比分析。①银行理财产品收益稳定,但投资门槛较高,一般为5万元起投。②贵金属投资前景好,但价格波动大。③投资基金无需专业理财知识,但基金种类较多,风险较大。④信托收益高,但风险也高,起投高达100万元。⑤股票收益高,但易受庄家操控。⑥期货较灵活,能随进随出,但风险也高。⑦债券稳定性强,但无经营管理权[2]。⑧房产回报率高,但资金投入较大。⑨P2P投资门槛低,但问题平台众多,难以辨别。⑩银行储蓄风险低,但易贬值。
1.3 问卷调查情况分析
武昌周边高校调研结果显示,有55%的大学生表示不愿意承担损失本金10%的风险,27%的大学生不能承受风险,只有18%的人愿意承担损失本金30%及以上的风险。
2 大学生投资理财风险收益比较
对理财工具进行定性分析后,就要从横向和纵向对余额宝、理财通和手机银行进行定量分析。
2.1 余额宝、理财通和存入银行的纵向对比
2.1.1 余额宝
支付宝作为日常生活中最常用的软件之一,具有理财、网上购物、转账等多种功能,并且收益稳定,能随用随取。2014年,余额宝预期7日年化收益率达到7%,到2015年6月中旬,收益率跌至3.9%,截至2019年初,下滑到2.6%。尽管收益有所下降,且从2018年6月6日0点起,余额宝转到银行卡的快速到账额度已从5万元调整为单日单户1万元,但理财人数不减反增。
2.1.2 理财通
理财通于2014年1月开始运行,用户超过1亿人。据理财通官网资料显示,截至2019年初,理财通累计交易金已超过20 000亿元,累计成交90万笔,7日年化率在3%左右。随着微信用户群的不断增加,理财通“一分购”的低门槛使其知名度与使用量不断上涨,与其相关的业务,例如微信红包、QQ黄钻充值等使用量也越来越多[4]。理财通的收益比较平稳,但操作比较繁琐,金额只能转出到一张银行卡内,且仅可使用安全卡购买赎回。
2.1.3 存入银行
毫无疑问,存入银行是最安全、最保险的一种理财方式,但近年来,银行存款的利率不断下降。从1996—2012年,银行利率由10.98%下降到3%,结合目前通货膨胀的速度,存入银行可以说是负利率。但是很多人的理财观念比较保守,虽然银行定期的利率低,但受国家法律保护,风险几乎为零,所以仍然选择存入银行。
2.2 余额宝、理财通和存入银行的横向对比
将收益对比分析后可以发现,理财通略高于余额宝,而余额宝又远高于银行定期。为了更直观地反映三者的差距,以1万元存1 a为例,存入建设银行定期1 a的利率为1.75%,理财通易方达易和余额宝天弘基金的万份收益为0.825 6和0.713 9,结果显示,1 a后存入银行的收益为175元,余额宝为261元,理财通为301元。由此可见,在存入的金额相等时,理财通的收益接近银行的两倍。但是在理财过程中,货币资金收益率也会波动,本次数据仅体现历史收益情况,并不能断定未来发展趋势。
3 大学生投资决策建议
3.1 保守型投资货币基金或存入银行
收益和风险都较低,一般年化收益率低于5%的银行理财产品,都属于保守的理财产品。对于理财观念比较保守的大学生来说,余额宝和理财通这种无需手续费的“低门槛”货币基金,能让大学生轻松享受到理财的快乐。对于存入银行这种最为保守的理财方式,建议采用零存整取或者复利的方式,每个月固定地将300元存入银行,等产生一定的利息之后取出,再存入。存款期限越长,所获得的利息也就越高。
同时,还可以使用储水池投资法。假设有1万元,第一年用它购买年利率为3.5%的宝宝类理财产品,得到收益350元,第二年再拿1万元,用来投资年利率为3.5%的其他保守型理财产品,并用第一年赚的350元投资激进型理财,如年利率为10%的P2P,则第二年到手的收益约为350+350×10%=385元,到第三年,就可以拿1 000元和385元的收益来投资激进理财,其余的9 000元则继续投资保守型理财。这样一来,3 a赚的钱会逐年增加,本金的风险也很小。因此,保守型理财方式虽然收益较低,但也可以通过一些理财方法,让钱增值。
3.2 适中型投资基金定投或P2P
对于一些可以承受较小亏损的大学生,建议可以尝试基金定投和P2P理财,比银行理财、余额宝、理财通收益高,且起投门槛低,其风险主要来源于平台。可以通过参考网贷之家、融360等第三方评级机构选择可靠的平台,并通过巨潮资讯等网站时刻关注企业财务报表披露状况,从而做到心中有数。
3.3 激进型投资股票和基金
收益高风险也高,股票和基金的年化收益率一般在8%以上,如果能够承担较大风险,想要获得更高收益,就可以选择股票和基金。在投资基金时可以选择股票型基金和债劵型基金,这两种理财的投资风险比上面提到的几种理财方式都要高。但与股票相比,风险略低,因为基金有专业的团队帮忙投资,而股票是自己进行投资。在投资股票时,需要有专业知识,盲目投资容易造成亏损。此外,也可以采用分散投资的方法,将资金的20%用于投资股票,30%用于投资基金,50%用于投资其他各种理财产品,从而降低风险。
参考文献:
[1]杨琦,汤敏,杨秋慧,等.浅析大学生互联网金融理财现状及理财建议[J].现代商业,2018(36):89-90.
[2]张权中.浅谈大学生投资理财现状及改进措施[J].黑河学院学报,2018,9(11):75-76.
[3]李安琪.在校大学生投资理财观念培养及发展[J].现代商贸工业,2018,39(36):94-95.
[4]牛犇,刘闯.基于大数据背景下大学生投资理财方式的实证研究[J].现代商贸工业,2018,39(20):67-69.