大学生贷款商业化可行性分析

黄珊 宋公铭 孙文彬

摘要：随着大学生人数高速增长以及消费模式的更新换代，大学生消费市场呈现出井喷之势，但繁荣的表象之下隐藏的是大学生越来越重的财务负担。针对大学生的校园贷层出不穷，同时频频爆雷。对此，国家出台了柑关政策对校园贷实施强有力的管控，虽然有效遏制了校园贷的不良影响，但大学生仍存有消费和贷款需求。堵不如疏，因此解决大学生的贷款需求，为其提供合理、合规、合法的贷款平台和环境势在必行。本文从这一基本点出发，综合分析了当前的市场状况，认为当前大学生信贷市场需求旺盛，但缺乏有效合规的贷款途径。同时通过调查问卷调研目前国内大学生对贷款、还款、违约等相关问题的了解和态度，得出大学生看中个人信誉、拥有较强的还款意愿的结论。同时进一步调研当前国内商业银行对大学生贷款业务的态度和已有的开展情况，形成“引入还款意愿的大学生贷款商业化可行性”报告。

关键词：学生贷款;还款意愿;商业银行

一、统计研究

（1）贷款需求与校园贷

1.大学生贷款的需求与市场规模

学生群体数量多，贷款需求大。自2010年到2015年，全国高校总数基本保持平稳，在3600家左右，而在校学生数量则呈现逐年增长趋势。

如表1所示，2016年我国在校大学生人数达到了3741.5万，同比增长4.7%，并呈增长趁势，随之而来的是大学生消费规模的扩张。

如图1所示，大学生消费金额规模达到了4524亿元。按照1/3的比例来计算，则贷款需求可以达到1500亿的消费市场。学生在数码产品、培训、留学、旅游、考证、学习等方面的贷款需求潜力达到万亿级。在学习方面，当代大学生更愿意接受知识付费。

如图2所示，除了上网查询资料外，六成以上的大学生更青睐于线上培训课程，而这些培训课程大多是收费的，因此大学生在知识付费上正投入越来越多的资金。而这些资金大都是来自于自己的生活费，这无疑加重了大学生的生活负担。

而部分含金量较高的证书，考试费用相对较高，以2017年的CFA考试为例，第一阶段考，试费650美元;第二阶段考试费930美元，第三阶段考试费1380美元，以6.9：1的汇率计算，三个阶段全部通过，约合人民币2万元。费用的高昂使得大多数学生无力承担。如图3所示，近七成的大学生使用过分期付款，还有205a的潜在市场，有超前消费意愿的大学生占到了九成以上，可见大学生贷款有着非常庞大的客户群体，为大学生信贷市场的发展提供了一定的支撑作用。

2.P2P与校园贷发展状况

通过对各家平台12期分期消费付款的统训，年利率最高的达到25.5%，最低的为8.44%，如果算上分期手续费、服务费以及发生逾期状况的逾期费用，年利率最高可以达到30%以上。网贷之家2015年的一份研究报告显示，P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10-25%之间。分期付款购物平台更高，多数产品年化利率在20%以上。一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的100%，甚至更多。

目前大部分大学生分期贷款产品，存在贷款合同指代不明、存在歧义的现象，加上对借贷知识缺乏了解，导致大学生不清楚具体的还贷费用以及逾期还款的后果。在80家主流的校园贷款平台的调查中，明确说明逾期后果以及逾期费率的平台大约占52%，欺骗隐瞒的占48%。而在公开透明的平台中，逾期每日费率1%的平台占比最多，达到了58%，逾期每日费率最高的为3%，占比11%，最低0.05%，占比12%。

虽然大学生贷款乱象丛生，但若采取“一刀切”的方式也不可取。因为有些学生的确存在正当的贷款需求，比如考证、买书、社交等，此类需求不在国家助学贷款的覆盖范围内，只能通过其他方式解决。政府在大力打击违法校园贷款，采取“一刀切方式”并不能从根源上解决大学生贷款需求的问题。因此，这是应引入正规的金融机构为大学生正当贷款需求提供支持。商业银行从社会责任的方向出发，应该加以区别的对大学生的贷款正规需求给予一定程度上的支持。

（2）商业银行开展大学生贷款的政策优势

1.校园网贷的取缔政策

近年来，互联网金融行业内出现了滥发高利贷、暴力催收、裸条贷款等违法违规现象，严重侵犯了学生的合法权益。2017年6月28日，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求从事校园网贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，校园贷正式被叫停。

2.学生贷款业务的鼓励政策

《通知》要求商业银行和政策性银行应进一步针对大学生合理需求研发产品，提高对大学生的服务效率，补齐面向校园、面向大学生金融服务覆盖不足的短板。强调银行需合理设置信贷额度和利率，配以完善的校园贷风险管理制度和风险预警机制，为学生提供高效、正轨和阳光化服务。根据《通知》精神，银监会将鼓励商业银行积极研究探索校园贷可持续经营模式，通过发展正规金融“正门打开”，把对大學和大学生的金融服务做到位，用“良币驱逐劣币”。

3.个贷监管政策的完善

2016年国务院为健全社会信用体系，加快构建以信用为核心的新型市场监管体制，营造公平诚信的市场环境，发布了《国务院办公厅关于加强个人诚信体系建设的指导意见》98号文件。其强调以公民身份号码制度为基础，推进公民统一社会信用代码制度建设推动居民身份证登记指纹信息工作，实现公民统一社会信用代码全覆盖。针对重点领域加快个人诚信记录，其中指明金融信用信息基础数据库和个人征信机构要大力开展重点领域个人征信信息的归集与服务。

其次，针对失信政府采取“黑名单”公示制，国务院2016年33号文件《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》提出入民政府有关部门应将诚信市场主体优良信用信息及时在政府网站和“信用中国”网站公示。鼓励行业协会、商会等行业组织建立健全会员信用档案。鼓励市场主体对严重失信个人采取差别化服务。支持征信机构采集严重失信行为信息，纳入信用记录和信用报告。

但是，“青春E贷”仅可用于个人合法合理的消费支出，不能用于购买股票、期货、证券、金融衍生产品、股本权益性投资、购买住房（含商铺等）、基金、理财等以及其他投资经营和无指定用途的个人支出，也不能用于国家有关法律法规、监管规定、国家政策禁止银行贷款投入的项目、用途。

同时，青春e贷并不是所有人都可以申请的，目前仅对部分高校开放。不过，将在9月份逐步开放到全国各大高校。

（2）招商银行：大学生闪电贷

申清者只要下载招商银行App即可直接在手机上申请，贷款额度最高为8000元，最长可分24个月还款，日利息低至万分之1.7。虽然只需在手机银行申请，2分钟就能收到审核通过的短信，但背后其实运用了大量风控技术，比如大数据+风控模型。银行根据客户提供的信息查询授权，系统可自动调取大量内、外部的数据信息，再经过一套风控逻辑的运算后，得出评分及等级，最终对每位申请人给出审核意见。

审核额度的决定性因素如下：一是年龄要求，在22-55周岁范围内;二是还款能力要求，负债比不得过高;三是工作和收入稳定性要求;四是信用没有不良记录;五是按要求提供资料;六是系统综合信用评分;七是风控专员认定的其他要求。

四、对策与建议

（1）对策

可见银行已经意识到了学生助学贷款市场这块大蛋糕，但是这隐含着银行所不愿意承担的风险。世界范围内的学生贷款普遍存在着市场失灵现象，从贷方来看面临以下困难：

1.贷款风险性大。一般而言，学生不符合商业贷款条件，他们既无财产抵押又无信用记录，能否完学业以及顺利就业也都是未知数，再加上毕业后流动性大、贷后跟踪管理困难等因素，使得贷方在回收贷款上存在着很大的不确定性，从而使贷方资金面临着巨大风险。虽然现在已经有了大数据为依托的个人征信体系，但是仍在建设当中。

2.资金流动性差。学生占用贷款的时间较长。学生贷款一般是中长期贷款，一旦贷给学生，就不易变现，因而流动性较差。

3.贷方获利难。学生贷款除风险性大、流动性差以外，还有人数多、单笔资金额度小、手续繁杂、运作成本高等特点。

（2）建议

商业银行具有雄厚的资金优势和众多的物理网点，在大学生群体中的认可度和信赖程度高，在产品研发、风险控制、内控管理、承担社会责任等方面具备不可替代的优势。因而，鼓励银行进入大学生消费信贷市场可以丰富市场主体，扩大消费信贷产品供给，以“正规军”的身份与互联网消费信贷机构形成优势互补，共同净化市场环境。对银行而言，通过拓展大学生消费信贷业务，提前圈定未来的高端客户群体，长远来看能达到丰富客户群体和扩展业务范围的目的。一是，可以提升银行社会形象。有益于学生对银行的正面印象。二是，粘住未来的优质客户。大学生以后会成为社会的顶梁柱，虽然学生助学贷款的收益甚微，但是未来会给银行带来更多的业务往来。三是，拓宽银行盈利来源。

根据国务院下发文件，整治非法校园贷。四大行为了整治非法校园贷开展了关偏P7开正门的行动。工行，中行，建行，农行，邮政储蓄银行，相继开展了提前享，青春e贷，邮学贷，等正规的校园贷，正在逐步开放，工行的提前享和学生融e贷已经逐渐开放到全国584所高校。中行的青春e贷也将在9月份逐步开放到全国各大高校。但是银行的产品可以从以下方面进一步优化：

1.加大宣传力度。目前许多大学生仍然不知道银行有针对学生的贷款。为了进一步杜绝校园贷，获取大学生优质客户资源，银行应加大宣传力度。

2.学生助学贷款后对资金使用和还贷缺乏规划。大学生在贷款之后的还贷也缺乏规划，无痛消费导致债台高筑。因此，银行可以分成消费贷款，学习贷款账户，每个账户可申请的金额不一样。为了鼓励学生学习，可给予学生学习贷款更多的额度。

3.银行在拓宽大学生消费信贷业务时，应结合大学生的消费特点，开发有针对性的消费金融产品，发挥在信用卡产品上的优势，完善信用卡功能。

4.随着大学生消费活动的互联网化，银行也可利用自身的资金优势，开展线上金融业务，使之与线下有机结合。

5.对高校学生群体进行有效细分，发挥定价优势，合理设置消费信贷额度和利率，扩大学生群体覆盖面。

参考文献

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