浅议互联网金融冲击下商业银行的创新

李琨

在当前的形势下，互联网金融和商业银行的关系是纷繁复杂的。一方面，互联网金融的发展和规模化确实对传统的商业银行的地位、业务、运营等方面带来了不可逆转的冲击，甚至从长远看存在影响商业银行生存空间的危险性;另一方面，互联网金融发展中的强大创新模式和全新的运营理念都是商业银行最需要的新鲜营养液，商业银行迫切需要这样一种全新养料来注入活力发生蜕变。所以商业银行的发展和互联网的金融的发展必定会经历相互竞争然后互利共存的一个特殊形势。

商业银行作为我国传统金融行业的基础，有着悠久的历史根基，在经过几十年的发展中，实体网店已经覆盖全国各个省、市、区、县，在人民的心目中也有举足轻重的地位，是人们资产的好管家。在资金上，也是比较雄厚，在社会各领域的经济活动中发挥着非常重要的作用。然而互联网金融也有它得天独厚不可比拟的优势：在信贷业务、资产管理，特别是在支付业务上，非常贴近用户的需求，也大大提高了资金的使用效率，创造了更多的社会价值，互联网金融的发展是顺应的互联网时代的发展要求。商业银行如何在面对互联网金融的冲击审时度势，重新定位，积极创新，好好利用自身多年积累的业務发展经验和风险控制能力，必须要找到切实可行的对策方案来实施变革，顺应时代的步伐，结合现代先进信息技术的科技力量，赶超互联网金融的发展速度，维护在金融领域的权威形象。

综上所述，互联网金融的浪潮给传统商业银行带来了挑战，同时也有机遇。如何应对互联网时代的网络金融的冲击，是商业银行待慎重思考的问题。商业银行在经营模式、服务模式、业务创新、信息技术、人才培养等各方面都应有所调整，加强互联网金融机构的学习与合作，才能在未来的金融市场中有更大的发展空间。

传统商业银行必须充分认识到互联网金融在短时间内的快速发展绝对不是一个机缘巧合，二是一种信息时代下长期得不到满足的社会需求激发而生的时代产物。所以互联网金融在发展中是一个时代性的新兴产业，目前规模尚未危机到银行的生存，但其势头非常强劲，不可小觑。商业银行必须客观地、正确地、积极对待互联网金融造成的影响，把它看作银行未来发展道路卜的一个新契机。通过巩固自身多年来积累的可靠性优势，同时要适度创新，调整自身在经营模式中的一些缺陷，提高金融服务的能力和质量，开拓金融服务业务范围，重视人才培养，摈弃自身存在的缺点，注重结合互联网信息技术为坚实的技术支撑，制定长远的发展策略，真正做到金融界里最高效、最专业、服务最广泛的机构。

一、改变模式，加强创新

我国商业银行应该积极调整经营模式，高度重视金融的创新，利用自身优势，改变互联网金融冲击的现状。商业银行在长期的金融积累中，拥有客户信赖度高、金融基础深厚、业务专业化强、金融产品多元化等很多优势，在互联网金融的冲击下，商业银行应该整合互联网金融的创新能力，并运用到自身的经营模式中来。调整商业银行的管理模式、提高产品研发的创新能力、加强对互联网信息技术的实际运用、推动普惠金融业务覆盖全面性、注重贴近用户需求等方面努力改革创新，打造商业银行更加智能化、人性化、服务更全面化的金融体系。

此外，商业银行在业务创新方面，要积极研究并大力发展互联网金融还未涉足业务领域，降低银行的理财门槛，增加短期理财的品种，重视草根群体的理财需求。在未来，首先大力发展手机银行，利用手机客户端适当开通一些免费民生所常用的金融支付功能，免费是最好的宣传方式，扩大自身的影响力和增加用户的粘性。其次，加强互联网未涉足或未发展起来的业务领域的研发和创新。目前互联网金融企业主要是在支付、信贷两个方面做得风生水起。互联网由于起步晚，金融服务的全面性还远不及银行。所以银行要积极在其他业务领域积极创新，例如：信托、保险等等方面，结合互联网技术，拓宽自己的业务渠道。最后，重视客户需求。任何好的创新的产品如果不能得到用户的认可，都是失败的产品。所以一定要调研好市场需求是什么，解决客户需求为前提的商业模式，然后才是调整盈利模式。

二、革新理念，分类服务

商业银行在长期的发展中，一直都是金融行业中的权威机构，在金融办理的效率上受客观条件和人为因素的影响，客户服务的满意程度有待提升。所以在互联网金融冲击的前提下，商业银行面临着经营理念方面的新考验，针对这一情况，银行如何改变经营理念是革新的关键。

首先，我们认为银行在经营效率上应采用分类管理。比如，物理网点中对着急办理的客户，实施在线办理。目前银行的自助办理业务太有限。应该利用互联网信息技术建立高效的业务办理平台，提高办理业务的效率;对中老年客户，可实施柜台人工办理。中老年客户大多不动计算机操作，而且行动思维各方面多有不便，采用柜台人工办理更能体现人性化的服务理念。

其次，重视发展已有的大客户资源，也要同样重视中小客户金融服务。商业银行在网络理财模式中要更加完善业务的种类覆盖范围，切实考虑到中小客户的金融服务需求，推出适合各个档次的客户金融需求的电子产品，在此基础上更好地经营模式的全面化，扩大市场份额，提高经济效益。

三、提高管理效率，追求融合

在互联网进军金融行业的激烈竞争时代。商业银行应调整自身业务办理的流程，减少不必要的繁琐程序，加强互联网信息平台的建设，借鉴互联网金融企业的管理经验，提高业务办理的速度。

在经营模式上，善于借鉴和学习互联网的思维模式，应用到自身平台建设中来。加快金融服务的互联网化，尽快找到一条适合传统商业银行的经营管理的路子。并加强与互联网金融企业对手的合作，开辟新的市场。