交通银行个人理财业务的风险防控对策与建议

彭园园

摘要：商业银行在发展个人理财业务方面所需要完善的地方有要健全信用系统、完善监管系统和法律制度、提高专业人员素质等。对于交通银行河南省分行的个人理财业务而言，存在的风险有外部风险和内部风险两大类别。文中提出了风险防控措施和建议：加快个人理财产品的创新、加强员工规章制度管理、加强制度创新建设、加快培育专业的理财人员、加强监察力度，运用现代化技术提升风险防范效率等，希望交通银行河南省分行的个人理财业务能在现在优越的金融大环境下，控制风险，发展越来越好，在河南省金融行业中占有绝对的竞争优势。

关键词：交通银行;个人理财业务;风险防控;对策与建议

交通银行河南省分行是第五大行，在河南省的金融市场中占有举足轻重的地位。从2017年的金融数据显示，经过2017年整整.年的大力发展，河南省金融市场整体运行平稳，“金融是现代经济的核心”，银行业作为金融机构中的佼佼者，各项存款业务稳定增加，贷款实现了较快的增长。最近几年来，交通银行河南省分行依托交通银行集团“两化一行”战略优势，按照国家宏观政策导向，尽快适应现代经济的发展现状，开拓新业务，寻找到发展业务的新目标，主动对接“三大战略”，重点支持六大领域，着力实施“走出去”行动，为河南省的金融市场发展提供更优质的金融服务。交通银行河南省分行党委书记、行长单增建在2018年工作报告中指出，全年工作必须紧扣效益、风险、资产、改革、创新五个“关键词”，把交行打造成“中原第一零售银行”。会议中一项重要的内容就是大力发展交通银行的零售业务，提升品牌竞争力，发展的同时提高风控能力，把坚决打赢资产质量保卫战作为全行的首要政治任务。交通银行处于河南省这样的金融环境下，想要发展更多的客户，实现企业利润并提高自己的竞争力，必须顺应河南省金融经济的大环境发展，大力改善自身卫胆财业务的经营环境，对于自身面临的坏娜金加强防控，以求不断提升品牌效益，让本企业立于不败之地。

一、改善个人理财产品结构

首先，增加净值型理财产品发行数量。从交通银行河南省分行的个人理财业务来看，河南省分行的理财产品市场发展时间并不长，但是发展的速度却很快，理财产品的种类也非常多，这主要依托于交通银行上海总行的发展。交通银行的品牌形象较高，河南省分行发行的理财频率较高，一般理财的空档期是3到4天，每周的周二和周五各会发行一期理财产品，每期理财产品分为50个种类左右，销售总数额一般在600亿元左右，可供客户选择的空间非常大。但每期理财产品中稳添利系列的理财占比将近58%，稳添利系列的理财产品是分行贴补利息，成本较高，预期收益率却很低，这样造成的后果是客户不愿意购买此类理财产品，造成资金外流的现象比较严重。应当减少稳添利系列等保本理财的发行数额，增加净值型理财的发行数额，改善产品结构，适应市场发展和客户需求，也能提高利润来源。

其次，增加代销理财产品数量和类型。交通银行河南省分行的理财产品中，代理的基金和保险产品比重较少，特别是保险产品现在已经成为各个商业银行代销理财产品中最主要的业务，竞争十分激烈，利润占比也非常高。

从以上表中可以看出，交通银行河南省分行代理的保险产品种类较少，数量也不多，14种产品中，其中有7家还是交通银行子公司交银人寿发行的。保险业务是朝阳产业，现在的客户在理财方面越来越需要长期保险产品的投入和配置，各家商业银行也都在这一领域进行扩展业务。交通银行河南省分行应该加大与市场上其它保险公司的合作，而不再局限于发行自己子公司的产品，以便满足客户更多的需求。

最后，加大客户的便利性。郑州市作为河南省的省会城市，外来人口重多，交通银行的网点最低设置在市级地区，县级地区没有网点，对于很多还不会运用手机银行的客户来

数据来源：2018年个金部年计划公告说，购买理财产品后取款的便利性是首先要考虑的因素，而交通银行河南省分行现在还没有一款这样的理财产品可以满足客户需求。2018年在交通银行河南省分行建行30周年的时候，旨要在今年打造中原第一零售银行。就是基于此目标的动力所在，交通银行河南省分行在理财产品结构上要更进一步的调整和改善，尽可能的规避市场风险。

二、将个人理财业务纳入营运部管理系统

交通银行河南省分行的营运部即是会计业务部门，网点前台从事的会计活动就属于营运部管理。“内部控制是会计活动的重要组成部分，是会计工作得以健康、顺利进行的基本保证。”交通银行前台业务可以说是所有商业银行最基础的业务，内部控制做的非常完善。营运部也是最具有管理经验和凤险防控经验的管理部门，因其是商业银行从设立银行就会建立的部门，所以，经过上百年的发展，营运部的系统内各个方面都已成熟，特别是在风险防控管理上，营运部管理系统有许多个金部需要学习和借鉴的地方。

交通银行也应该发挥营运部的管理优势，借鉴到个人理财业务中，用营运部防控风险的手段和方法去严格防控个人理财业务中所面临的风险。比如，客户到柜台办理业务，柜员从对客户身份的核实到对客户资金动向的核查，业务的每一步都严格把控风险点，不放过任何一个可疑的地方，需要本人办理的业务绝不让客户代理。但在实际工作中，理财经理却没有防范好风险的第一关，很多时候，客户在办理个人理财业务时，有不能代办的业务因为制度不严格，管理不规范导致客户经理也会为其办理。这只是工作中的一个小例子，还有很多隐藏的风险是我们还没有发现的。如果将个人理财业务纳入到营运部的管理系统中来，一方面学习营运部的风险管理经验，一方面让营运部用他们的制度来管理个人理财业务，肯定会杜绝很多风险的发生。

三、更深层次的挖掘客户需求

就河南省的经济发展实力和情况来看，在河南省内，中等收入的客户是最主要的社会阶层，其次是低等收入者。河南省是农业大省，省内的很多地市现在还处于贫困行列，所以大部分来交通银行办理理财业务的客户都是普通客户和中端客戶，他们的知识水平和理财观念决定了他们对银行理财产品的了解程度不深。而另一方面，交通银行河南省分行现有的理财经理中有一大部分员工在给客户介绍理财产品时，为了任务或某个时期分行的工作导向，在为客户讲解理财产品的时候，只是简单的介绍本次发行的理财产品，并没有用心的与客户进行深层次的沟通交流，找到客户的需求点。

正如上面所言，河南省内大部分理财客户的层次较低，客户本身对银行的理财产品都不太了解，一般情况下，客户在对某个客户经理熟悉之后就会产生强烈的信任感，客户经理为客户推荐某个理财产品时客户就不太反对。但客户经理自身却不愿意去挖掘客户，这样做的结果只能是流失大量的客户群体，最终不利于交通银行的发展。客户经理不深层次的挖掘客户需求的最终风险是客户在投资方面会自已选择理财产品和投资渠道，而这种情况下，客户资金亏损的情况比较大，会大幅提高客户资金不安全的概率，进而客户会不信任银行，会给银行带来信誉风险，甚至引发社会动乱。在日常工作的经验中，还有一种情况就是客户经理在没有询问客户需求的时候擅自为客户推荐了不合适的理财产品，客户出于对交通银行和客户经理的信任而购买了之后，却在以后的时间里出现了资金亏损的情况。这样的例子在现实个人理财业务中很常见，所以，交通银行河南省分行就要求客户经理更深层次的挖掘客户需求，把合适的理财产品在合适的时间销售给合适的客户，不仅能为银行带来利润，增强客户对交通银行的信任和粘性，还能减少由此带来的银行的信誉风险和客户资金受损的风险。

参考文献

[1]包有或.利率市场与我国商业银行风险防控研究，福建生物工程职业技术学院，福建，福州，350002.

[2]赵学海，盛力.信息化背景下会计内部控制问题和对策.