互联网金融背景下大学生“校园贷”调查研究

赵爱珠 秦英凯 白艳明 翟墨笛

辽宁科技大学第八期大学生创新创业训练计划-课题名称：此情可“贷”——大学生校园贷问题分析。

传统金融行业与互联网技术相结合产生了互联网金融，随着互联网金融的不断深入发展，其低成本、高效率的特点给网络借贷提供了肥沃的土壤，“校园贷”如雨后春笋般占领了各大高校。由于风险大、管理弱，“校园贷”也在大学校园中暴露了诸多问题，甚至造成了严重后果。本文以辽宁科技大学为例，通过调查分析辽宁科技大学在校学生校园贷的相关信息，应用金融知識，分析互联网金融背景下“校园贷”的问题、现状以及风险防范措施，营造良好的校园网络贷款的环境。

一、引言

互联网金融背景下的“校园贷”主要是P2P网贷，即个人对个人通过互联网平台进行直接贷款，很多大学生因为其不需抵押和担保选择了校园贷，但贷款成功之后，滞纳金、提前还款、手续费和高利息的问题，使大学生最后需还款远多于初借款，造成无法承受的负担，给学生本身及其家庭造成巨大的压力，极有可能影响到学生的学习和未来的征信记录。

二、“校园贷”的现状调查

对于“校园贷”相关情况，我们调查了辽宁科技大学的在校大学生，以调查问卷等形式采集数据加以分析。

（一）大学生月生活费用及来源

辽宁科技大学月生活费用在1000～1500元的大学生在总调查人数中占有46.43%之多，根据其所在地区的生活水平来说，属于正常情况。而其他1000元以内的月生活费用占总调查人数的10.71%，1501～2000元的月生活费用占总调查人数的28.57%，有14.29%的同学月生活费用在2000元以上，属于较高消费人群。

（二）大学生对“校园贷”的了解情况

根据调查显示，我校有14.29%的同学十分了解“校园贷”的运作流程，39.29%的同学基本了解，而不太清楚的占46.43%。同时，有67.86%的同学了解“校园贷”的风险，如审核不严格，代理人可靠性低、私人信息泄露、法律不完善以及贷款期间可能存在欺诈行为等，有32.14%的同学对此不太了解。这既说明“校园贷”已经在一定程度上渗透到我们大学生群体中去，但有些同学却对其运作流程和风险不甚了解。这也是“校园贷”在大学校园中逐渐流行起来的原因之一。

（三）大学生获取超前消费费用的途径

调查显示，有14.29%的大学生月收支情况是收入大于支出的，42.86%的大学生支出大于收入，同样有42.86%的同学表示收支基本平衡。这表示在校园日常生活中收大于支的大学生人数在少数，大多数大学生处于支大于收和收支平衡的情况。当想要超前消费时，有64.29%的大学生会向亲戚朋友获取消费费用，25%的大学生会选择校园网贷，17.86%的大学生会选择金融机构，14.29%的大学生会通过其他方式获取此费用。这表明“校园贷”在我校大学生中拥有一定的受众人群，因为其在一定程度上可以满足大学生们无限度的虚荣心，而且贷款额度自由任意。虽然大部分同学选择向亲戚朋友寻求帮助，但“校园贷”的优势的确会更加吸引大学生，所以说，“校园贷”的未来发展前景仍然无法确定，仍然需要强有力的约束方法来避免出现恶劣的社会问题。

（四）大学生偿还贷款额方式

不同贷款的偿还方式会在不同的方面影响大学生的生活，会造成不同的后果。据调查，我校有42.86%的大学生选择向家长求助，这样就会把自己的压力转向整个家庭，对家庭财产和家庭和谐都会造成很大的影响。有21.43%大学生选择通过勤工俭学或做兼职来偿还贷款，这样则会牺牲大学生的学习和休息时间，在一定程度上对学习成绩和身体健康造成不良影响。或者，有的大学生会通过向其他机构贷款来还清债务，这就掉入了“校园贷”的陷阱，造成了恶性循环。

三、“校园贷”的成因分析

（一）大学生自身方面

大学生这个身份处于依赖家庭和走进社会的交界地带。由于其本身自制力较弱，又容易产生虚荣心，盲目地追求各种奢侈品，如大牌化妆品、大牌服装、大牌电子产品等，进行攀比式消费。当缺乏超前消费费用时，家庭提供的生活费用有限且大学生由于一定的自尊心不愿向家庭或亲戚朋友借钱，而“校园贷”借贷门槛低、来钱快的特点也使大学生对其产生偏爱，会使大学生感觉选择“校园贷”相比于选择其他贷款方式而放弃的利益较小，即机会成本较小，由此大学生愿意选择通过“校园贷”来支付其高昂的费用。由“裸贷门”事件就可以看出大学生缺乏危险意识和法律意识。

（二）政、校、家监管不严

首先，政府对“校园贷”的监管制度并不完善，关于这个方面的法律法规也并不健全，没有一套严格的标准，来让打擦边球的“校园贷”得到应有的监管;其次，学校也没有尽到教育学生进行风险防范的责任，在大学生受到“校园贷”侵害时，学校应该及时进行相关知识的普及，如“校园贷”的利息陷阱和一些隐形费用，以使大学生能够充分了解其作用原理和危害，从而远离“校园贷”;最后，家庭的教育也是至关重要的，父母和大学生之间缺乏必要的沟通、交流，以致于父母并不了解大学生心中真实所想及生活近况，使大学生在遇到困难时并不第一时间求助于家庭，而是继续求助于另外的校园贷平台。

（三）互联网金融本身因素

互联网金融是传统金融和互联网技术相结合的新兴领域，在“互联网+”大势的发展浪潮下，新兴领域虽然发展快、生命力强，但其监管体系并不完善，“校园贷”作为互联网金融的一种发展模式，也因此存在滥设高利息、暴力催收、裸条贷款等情况，无论何种学历，何种信用程度的人都可以利用网络的平台发放贷款，这也为“校园贷”的不良发展埋下了隐患。

四、“校园贷”的风险防范与建议

如果要保证“校园贷”健康良性的发展，增强大学生的信用意识和丰富其金融知识，必须要政府、校园、家庭多管齐下，综合治理，从多方面保护大学生，并使大学生拥有充分的自我保护意识。

（一）政、校、家应采取措施

政府加强监管力度，建立监测和实时预警机制，严格监督执行《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，利用法律法规来惩罚不良“校园贷”现象，通过强制手段抑制不良“校园贷”的发展。

大学校园应严格执行政府的整治措施。相应进行金融知识和法律知识的教育，方式可以是选修课、知识讲座、开展相关辩论会等等，让同学们直观、真切地感受“校园贷”的危害，培养其对于风险的识别和辨别能力，在校园中健康、安全的学习和成长。

家庭也应改善其教育方式，加强对大学生的关心和沟通，以身作则，使其形成正常的消费观念，尽量避免超前消费。在遇到困难时，大学生应相信家庭是其最坚实的后盾，避免极端事件的发生。

（二）增强其他正规贷款机构竞争力及宣传力度

“校园贷”之所以能够深受大学生的偏爱，是因为其相对于其他贷款机构优势明显，以致机会成本较小。要减少大学生对“校园贷”的使用，就要求其他贷款機构在市场形势、风险环境不断“进步”的情况下，进行技术革新，利用大数据、云计算等手段进行风险评估，尽最大努力规避风险，提高机会成本，提高竞争力。

（三）理性治理“校园贷”

虽然近几年“校园贷”给大学生活带来了很多困扰，产生了一系列的负面影响，但是剔除了不良“校园贷”之后，能够健康发展的“校园贷”依然值得提倡，它也能够成为一个有益的、有效的金融工具，在大学生真正遇到经济困难、创业需求等用途时，这将是一个值得让人信任的途径。现如今，随着网上购物平台的发展，大学生网购的意愿非常强烈，而校园分期购物平台的出现则减小了大学生购物的压力，分期付款也对学生的契约精神起到督促作用。如果完全地抑制“校园贷”的发展，不仅会使大学生缺少更便捷的资金来源，也会使大学生得不到信用意识的锻炼培养，也在一定程度上限制了大学生创业的可能性。所以，我们应该用辩证的态度看待“校园贷”，使其在政府认同下、在行业监督下健康地运行，真正地为大学生的需求而服务。

五、结语

希望“校园贷”最终会在大学校园中走向正轨，做到监管部门加强监管，对不良“校园贷”进行严惩，大学生需要临时超前资金时能够放心地进行校园贷款。在各方面的努力下，逐步建立、完善“校园贷”的风险防控，促进大学生健康、理性的生活。（作者单位：辽宁科技大学）

辽宁科技大学第八期大学生创新创业训练计划-课题名称：此情可“贷”——大学生校园贷问题分析。