互联网金融对商业银行风险承担的影响研究

崔红伟

现如今，互联网的发展以及经济的不断发展，许多新型的领域都随之崛起，其中就有互联网金融。互联网金融的出现使得我们的生活便捷了很多，比如说微信、支付宝等，出门不用再带着现金，坐车不用担心没有零钱，吃饭不必担心金钱交易不卫生，转钱不用麻烦去银行，便捷的同时也对商业银行的要求提高了许多，互联网科技的发展飞速，对多方领域都提供了很重要的发展机遇，但也形成后续需要承担更高的风险。商业银行就需要认识到具体的风险，做好控制。

目前，互联网金融融入了我们的全部生活，现在的我们以及无法离开它，特别是九零后、零零后，身上基本上都找不到现金，人手一部手机，走到哪儿都离不开互联网的存在。商业银行是属于一个国家特殊商业的存在，影响着整个国家，是其它金融体系无法替代的，它影响着我国的整体经济以及社会的发展。虽然商业银行的风险信用为风险的存在有极大的降低，互联网金融对商业银行的风险承担就如同在原来的责任制度上加上一层，使得商业银行是处在双重保护下的。互联网金融产品的大力推广以及应用，带动了网络上的投资、保险、第三方支付等，让我们的生活更快捷，办事不用出门，基本上动动手指头就可以搞定一切。新时期我们对互联网金融的要求也越来越高，商业银行需要对风险承担加强研究。

一、对互联网金融为商业银行承担风险的影响

互联网金融的发展，随之出现了许多的小程序，以及一些小额贷款程序的出现，比如花呗、借呗等，同时也出现了与之相反的存款程序，比如余额宝、余利宝、货币基金等，这些产业的发展也为金融行业中带来更多的风险问题。目前，“互联网+”的发展模式也随之提出，使许多行业加入其中，对于互联网金融的发展模式也给商业银行的发展带来了一定的风险，对其健康稳定的发展在一定程度上产生了非常不良的影响，凡事都有两面性，有利也有弊。

（一）互联网金融对商业银行风险管理的影响

互联网金融对商业银行风险管理的影响主要有流动性、操作、信用、业务管理等风险。随着互联网金融中的加入产业越来越多，对于商业银行来说带来的业务操作也是越来越复杂，在技术上会产生一定的风险。新产品的出现，流动性比较大，导致银行难以预测到未来的现金流动与其他产品之间的相关性。随之，银行的负债成本逐渐提高，在一定程度上动摇了存款的基础。在信用方面，互联网金融在推广自身的理财产品的同时，不但要提供中介服务，还要承担保障。对于网络金融来说，它是一个新型业务，商业银行在对其管理方面是缺乏经验的，无法做到提前防范，具有一定相关性的风险。

（二）互联网金融对商业银行经营效率的影响

对于互联网金融对商业银行经营效率的影响角度上来看，其中也是发挥着有一定的积极作用。因为在“互联网+”的模式下带动了许多产业的发展，不管是在商业还是农业以及工业上都有很大的提升，优化了社会的发展经济，在发展中也应充分的控制其一定的风险机制，对行业效率稳步提升，其影响是非常重要的。

（三）互联网金融对商业银行盈利水平的影响

互联网金融对商业银行盈利水平的影响主要体现在：银行资产业务方面、银行负债业务方面、商业银行中间业务方面等的影响。银行的资产业务是商业银行最主要的部分，对于银行的盈利影响也是最为直接的。随着多种存款产品的出现，在客户方面都有着各自的相对性，一定程度上会有影响。负债业务方面其最主要的就是存款的規模以及成本上的因素。中间业务对于理财层次上的差异产生了最直观的影响。

（四）互联网金融对商业银行风险传染的影响

互联网金融对商业银行风险传染的影响在实际的发展过程中，如一些重要数据无意丢失的话，可能会加剧风险，为商业银行带来巨大的损失，还有就是一些电脑高手，像黑客就会利用自身的技术去盗取商业机密等。导致在很多中情况下会使金融行业遭到质疑，带来未知的风险。

二、对于降低互联网金融对商业银行发展风险的建议

（一）建立一个针对互联网金融的监管机制

对于互联网的监管机制的建立还是非常有必要的，主要是因为商业银行对互联网金融所涉及的内容和变化，相应加强监管机制，控制金融行业的风险，推动互联网的监管制定标准，从所涉及的各个方面持续监管。建立合法的风险意识以及监管机制，营造一个良好的互联网金融发展行业的稳定环境。

（二）加强对第三方机构的管理

随着第三方机构产业大量的涌现，商业银行应该合理制定严格的管理标准，明确加入合作的标准，加强各种类型的交易平台透明化，控制各种交易产业的支付额度，明确备付金的性质，不允许任何支付机构以任何的方式挪用客户的备付金，还要注重强调商业银行所协作的监管责任，提升机构的信誉程度。

（三）严格管理电子商业平台交易的真实性

对于电子商业平台的交易，银行与其合作的机制应该加强对信用卡交易以及资金交易的监管力度，对于现金套现，交易后退款行为应严加排查，以及商业平台对于刷取虚假业绩的行为应对其限定，加强管控的措施。

三、结语

互联网金融在中国金融行业的地位是很高的，在对商业银行带来风险的情况下也创造了更多的发展机遇。同时，商业银行在各个方面提升自己的同时，也要积极对“互联网+”的经验模式更有效利用发展，积极迎接和挑战互联网时代迅速发展的趋势，更好地提升自身的发展水平，保证互联网健康稳定的发展，促进商业银行更加科学合理的发展，在金融行业不断创新。（作者单位：烟台银行）