住房公积金的未来发展和定位研究

王文波

一、引言

当前，我国的经济发展主体仍然是房地产行业，各级地方政府为了提高经济生产总值和政府业绩，大力推崇房地产行业，对房地产进行大量的政策倾斜和资金引入，加之房地产商的商业运作，使得我国巨大部分地区的房价一直处于居高不下的状态。过高的房价以及房价与居民收入的不匹配，使得很多人望房兴叹，或者成为一辈子的所谓“房奴”。基于这样的社会环境，住房公积金的设置和存在，就越发凸显其重要性，也是国家和企业最有实际意义的福利政策之一。然而当前的住房公积金仍然存在着一些社会问题，需要相关的措施予以解决，其未来的发展和定位也需要我们做更多的研究，本文将就这一话题展开详细的分析和探讨。

二、住房公积金的现状和问题

（一）住房公积金的历史和现状

我国的住房公积金制度始于1991年，在上海市率先推行，之后在全国逐步推广。到了1999年，国务院颁发了《住房公积金管理条例》，使得这种城镇住房货币分配的制度成为了一项基本国策。随着社会的发展和住房公积金的普及，单位以及在职职工存缴的金额逐年增加，住房公积金的总体金额也逐步扩大。在多年的实行过程中，住房公积金制度为很多家庭困难的职工解决了因资金问题而导致住房困难的问题，极大的推动了我国的城镇化水平。在目前，住房公积金为缓解居民购房压力做出了极大的贡献，为住房体制改革提供了明确的思路和发展方向。同时，住房公积金也为我国各行业提供了发展的物质基础，推动了我国商品经济的发展。但是由于各种问题的存在，住房公积金制度仍然不能有效的发挥其本身应有的作用。

（二）住房公积金存在的问题

1.住房公积金的挪用、贪腐问题

我国拥有着两千多年的文明历史，同时也拥有者两千多年的贪官文化，从古至今，贪官和贪腐问题从来没有在这片广袤的土地上彻底的消失过，即便到了现代，这种现象也没有得到环节，甚至愈演愈烈。在住房公积金的运作过程中，一些人利用職务之便，大量的贪污、套取、挪用公积金，从而使公积金公器私用，运转困难。

出现这样的情况，主要是由于公积金的非法使用成本过低，使用制度存在漏洞。一来，个人公积金贷款和审核程序过于简化，借款人甚至只需要提供简单的个人信息和担保资料，就可以完成贷款，且利息远远低于银行的贷款利息。于是，很多工作人员便以购房的名义进行贷款，然后将其用于其他投资，并利用这种低利息为自己牟利。二来，单位和企业在为员工存缴住房公积金时，往往不按期存缴，而是将大比的资金挪作他用，只有到了不得已的期限，才会进行资金的存缴，这就使得公积金管理中心经常会面对资金周转不畅的问题。

2.住房公积金管理结构混乱

我国现阶段的住房公积金的管理制度和管理结构十分混乱，具备管理资格的组织包括了住房委员会（起决策作用）、住房公积金管理中心（负责运作）、银行（进行资金专项存储）以及财政监督部门。以上机构和组织都具备对住房公积金的管理、使用权限，而公积金的实际发放也都需要经过这四个部门（或其中部分部门）的审批、运作等，体系十分复杂。所谓天无二日、国五二君，一项政策的实施没有统一的，必然造成责任不明确、管理混乱、监管缺失、互相推诿等严重问题。

3.住房公积金普及率低

当前我国的住房公积金普及率十分低下，据相关部门的调查数据显示，当前我国住房公积金的覆盖率仅有60%左右，部分省市地区甚至只有20%、30%，这就意味着全国至少有40%、部分地区甚至有70%、80%的在职职工无法享受到住房公积金的保障，无法享受到自身的合法权益。更加主要的是，即便是在这样的情况下，住房公积金仍然存在着较大的缺口，这就不得不让我们问一声：钱都去哪儿了？

4.住房公积金的监管漏洞和资金风险

在利益的驱使下，针对公积金的贪腐问题严重，这一点前文已有说明，但更加严重的问题是，由于公积金不属于财政资金，所以财政监管部门只能对其进行依法的审查，并无其他职权。这样的不完善的监管机制并不能真正的发挥作用，漏洞十分明显，监管流于表面化。基于这种情况，导致很多公积金贷款被人为的钻了漏洞，进而无法收回，资金风险很大。

三、住房公积金的未来发展和定位

（一）建立健全住房公积金信息公开制度，杜绝腐败

腐败一定是滋生在阴暗的环境下的，因此，未来公积金的管理应该更加透明化，相关部门需要通过官方网站等信息平台的，对每一年的公积金存款财务报表、单位和个人缴纳以及提取公积金的明晰以及住房公积金管理中心对资金的使用明晰进行公开。信息的公开化，方便社会监督审核的同时，也能有效的避免其贪污腐败的问题。

（二）加强住房公积金的宣传推广力度，提高其普及率

针对目前公积金覆盖率低的问题，政府和相关部门应该加强公积金的宣传推广力度，用政府知识讲座、政府行业论坛、新闻报刊、社区走访宣传以及在娱乐项目中进行宣传的办法，加大居民对公积金使用条件、使用流程、使用办法的了解。同时，也要对相关的部门和企业进行严格的审查，保证其公积金存缴按时、按量的进行，从而确保公积金覆盖率的提高。

（三）建立有效的管理监督制度

基于目前公积金管理的混乱，应该建立专项的管理部门，负责对所有公积金职能部门的统筹管理和统一规划，避免出现互相推诿、责任不明确的情况。同时，要建立严格有效的公积金监察制度，对公积金的存缴、使用、贷款、回款等各个环节进行严格细致的监管。要明确公积金使用的过程中，各部门的责任划分，对出现疏漏以及贪腐等问题的，要做出严格的处理，绝不姑息养奸，坚决杜绝管理漏洞造成的公积金资金周转出现问题。

（四）关于职工个人住房公积金的存缴管理

目前，人们的生活节奏越来越快，生活压力越来越大，越来越多的人已经开始选择“无房化”的生活方式，即通过租房来满足自身的居住需求，将高额的购房款转化为生存、教育、赡养以及个人社交方面的资金。在这种情况下，职工个人拒绝缴纳公积金的意愿越来越强力，而公积金的未来发展和定位，需要考虑到这部分职工的实际需求。放宽公积金存缴的条件，对于存缴意愿不强烈的职工，尊重其个人选择。而另一方面，相关部门也应该出台相应的政策，制定针对于企业的管理方案，使自动放弃公积金使用的职工，能够得到部门和企业的合理补偿，从而使公积金的发展更加民主和自由。

四、结语

住房公积金政策是我国的基本国策之一，是在当前高房价环境下，对在职职工的住房福利补贴，能够极大地缓解我国由于买房难、买房贵而产生的社会矛盾，为社会的稳定提供了极大地保证。因此，我们需要对住房公积金予以更多的重视，用更加透明、更加公正、更加合理的管理和监督措施，保证公积金的作用落在实处，将其从腐败的重灾区，转变为维稳社会的有力武器。（作者单位：云南省省级职工住房资金管理中心）