西班牙保险市场分析

2019-06-03吴梦缘

合作经济与科技 2019年11期

关键词：保险西班牙

吴梦缘

關键词：西班牙;保险

中图分类号：F84 文献标识码：A

收录日期：2019年3月15日

一、西班牙保险市场概况

（一）基本信息。西班牙是一个高度发达的资本主义国家，是欧盟和北约成员国，欧元区第四大经济体，也是世界上最大的汽车生产国之一。

在近代史上西班牙是一个重要的文化发源地，有“旅游王国”美誉，并于16世纪时成为影响世界的全球性帝国。如今全球有5亿说西班牙语的人口，为世界上使用人数第三多的母语，并且是使用国家第二多的语言。

（二）人口与经济

1、人口数。西班牙人口数自2005年至2013年呈增长趋势，由2005年的41.4百万人增长到2013年的46.8百万人，后2014年至2017年西班牙人口数稳定在46.5百万人左右。其人口数量适度，对可持续发展具有促进作用。

2、国内生产总值与经济增长率。西班牙于2008年达到GDP高峰值，2017年为13，492亿万美元。西班牙的经济增长率增减幅度较大，反映了经济增长的快慢和西班牙人民生活水平提高所需的时间长短。

3、人均国内生产总值。人均国内生产总值是人们了解和把握一个国家或地区的宏观经济运行状况的有效工具，西班牙自2005年起，人均GDP增减幅度不大，2017年人均GDP为29，015.05美元。

（三）保险行业发展情况。保险业在西班牙经济中占有重要地位，它为个人和单位提供规避风险的担保，又可融通大笔投资资金。

目前，西班牙的保险市场，和许多的西欧国家一样，采取单一险种经营制。寿险公司在经营寿险业务的同时不能兼营其他非寿险险种的业务，且其基本属于垄断竞争型保险市场。2017年，西班牙保险费收入达到79，950百万美元，占世界市场份额1.78%。

从2005年开始，西班牙的保险收入缓慢增加，在经历了2008年的全球金融危机后开始下降，后有短暂的复苏迹象，但整体处于下降趋势。2013年和2014年保费收入下降，但占世界市场份额有所上升。2017年，西班牙保险费收入达到79，950百万美元，占世界市场份额1.78%。

二、西班牙保险市场发展水平综合分析

（一）保费收入

1、保费总额。在2008年的金融危机爆发之前，西班牙的保险行业稳定发展，具有很好的前景，其在全球的排名固定在10名左右，保险行业发展位于世界前列。但受到金融危机的影响后，西班牙的保险行业呈现出了逆向发展的倾向，后出现不太稳定的情况。

2、寿险和非寿险。根据各种保险业务的性质和经营过程，我们将整个保险业务划分为寿险和非寿险。寿险将是国内保费增长的发动机，根据人均GDP和保险深度的数据分析两者的依赖关系，可以发现经济发展与保险市场发展基本上存在一个正相关的关系。非寿险是指寿险以外的一切保险业务的总称。2017年西班牙的寿险收入为35，380百万美元，增长率为11.6%，而非寿险收入为52，491百万美元，增长率为8.3%。结合信息得出，非寿险在西班牙保险业中占比重较大。

（二）保险深度。保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。

由分析调查可知，西班牙总体保险深度的排名基于稳定，在世界排28名左右。2017年保险深度达6.51%。其中，西班牙的寿险保险深度数值比非寿险保险深度数值大，可见西班牙寿险在整个国民经济中的地位相对较高。

（三）保险密度。保险密度是指按限定的统计区域内常住人口平均保险费的数额，标志着该地区保险业务的发展程度，也反映了该地区经济发展的状况与人们保险意识的强弱。

由分析调查可知，于西班牙而言，2012年为一个转折年度，2005～2012年西班牙保险密度呈逐年增长趋势，2012～2016年为逐年降低，2017年保险密度略有回升，为1，128.8百万美元，世界排名第24名。

据对比，非寿险保险密度普遍高于寿险保险密度。由此可得，非寿险在西班牙的发展程度略发达于寿险，其人民对非寿险的保险意识亦略强于寿险。

三、西班牙保险制度实践经验

通过对西班牙保险市场的分析，在接下来的行业发展中，其有以下几个发展态势：保险主体多样化、保险法律体系化、保险监管规范化。

西班牙的商业保险与欧盟其他国家相比是较成熟的，在世界范围内也是一成功的范例，管理机制完善，政府支持有力，保险公司健康发展。以下列几个保险制度为例进行分析：

（一）农业保险。目前，世界上有多个国家开办了农业保险，但发展并不均衡。与欧盟其他国家相比，西班牙农业保险是较成熟的，不仅险种丰富，而且管理机制健全，政府支持有力。研究西班牙农业保险制度与机制，对我国有着重要启示。

1、体系。1978年以前，西班牙农业保险完全由私人公司经营，农业保险经营效果不理想。自1978年西班牙颁布了《农业保险法》后，“政府+商业保险公司”的模式得以确立，农业保险得到了长足发展。法律规定，农业保险实行自愿投保原则，但农业保险条例同时规定，同一生产者投保时必须将其经营的所有农作物一并投保，以防止逆向选择。条例还规定，对农业保险的补贴列入国家总预算。

2、补贴政策及意义。西班牙政府农业保险补贴政策主要体现在三个方面：一是在补贴标准上，对不同的投保主体实行不同的保费补贴标准，对不同农作物的保费实行不同的补贴标准;二是对不同的保险标的实行差别费率。对同一作物，根据保险责任的不同，也实行不同的费率;三是政府还通过调整保费补贴标准和保险费率标准来调整农业种植结构。西班牙农业保险已不再被视为单纯的农业风险转移手段，而是作为国家稳定农业生产、实现农业产业政策和农业宏观调控的重要政策工具。

西班牙制定了专门的农业保险法律法规，将农业保险发展政策目标和参与主体的权利义务在法律的层面予以明确，并因为政府的支持和补贴，调动了更多社会资源的积极性，发挥了乘数效应和溢出效应，这些都对我国具有重要的启示意义。

（二）养老保险

1、制度。西班牙的养老保险制度分为缴费型和不缴费型两种。前者涵盖所有收入的人群;后者涵盖65岁以上、居住在西班牙、没有享受缴费型待遇、年个人收入不足3，387欧元的人群，实际上类似我国的社会救济。缴费型制度按照参保人的职业进行分类，不同职业的人群实行不同的养老保险计划。养老保险的资金来源主要来自三个方面：（1）雇主和雇员的缴费;（2）政府补助;（3）其他收入。

2、意义。西班牙近年来人口出生率在欧盟国家中排在最后，平均1个妇女只生育1.2个孩子。由于新生劳动力供给严重不足，缴费人群减少，养老基金收支差加大。为此，西班牙政府采取了由政府提供补贴的办法。2000年，西班牙政府为养老保险提供的财政补贴约占GNI的8%;到2050年预计将达到17%。通过加大政府支持力度，养老保险得以平稳运行，保证了社会的稳定。

（三）失业保险

1、制度。西班牙于1967年建立失業保险制度，属强制性失业保险。1994年，西班牙颁布《社会保险总法》对失业保险作了详细规定。

西班牙失业保险制度几乎覆盖了所有雇员，包括农业工人。但有几类人群不需要参加失业保险：一是个体企业雇主，这类人要参加雇主保险;二是部分雇员，如家庭工和签订培训合同的雇员;三是公务员。

2、主要特点。实行有区别的失业保险金给付期，促使失业人员积极寻找就业机会。即失业时间越短，给付标准就越高，这种处理，在确保失业人员基本生活的同时，还具有激励领取者增强紧迫感的功效。这些限制性给付条件，一方面增加了领取难度，给失业者以压力和约束;另一方面也确保了失业保险金或失业救济金用到真正困难的失业人员身上。

西班牙将失业保险金、失业救济金和积极就业补贴三者紧密结合起来，相互衔接，使短期失业者、长期失业者以及其他各类就业困难群体等都纳入了失业保险和失业救助范围，不仅对失业人口提供了强有力的基本生活保障，而且还有效防止了有家庭经济负担或生活低于最低标准等人群陷入贫困。

3、意义。失业保险在提供失业保险金或失业救济金的同时，还通过多种措施发挥促进就业的作用。一是将失业保险基金用于职业介绍，对失业人员提供全方位的免费就业服务;二是用于职业培训，提高失业人员就业技能;三是用于鼓励企业招聘失业人员;四是用于鼓励自主创业。