互联网经济对农商行现金流影响的探讨

摘要：近年来，互联网经济发展势头良好，对银行业的经营发展影响巨大。笔者从唐山农商银行角度进行调查研究，细致说明了唐山农商银行五年来的概况以及现金流的日常收支和特定用途，并认真分析了互联网经济对唐山农商银行的现金流的影响，针对现实状况提出了解决途径，对唐山农商银行经营与发展具有现实意义。同时，以唐山农商银行为一个点，逐步映射到银行业一个面，对银行业也具有现实意义。

关键词：互联网经济；农商行现金流；影响

一、唐山农商银行的发展概况

2013年9月13日，经原银监会批准，由唐山丰润区农村信用合作联社、唐山市丰南区农村信用合作联社、唐山市古冶区农村信用合作联社、唐山市开平区农村信用合作联社和唐山市郊区农村信用合作联社五家市辖区农信联社改制组建唐山农商银行，2013年10月23日挂牌开业。

唐山农商银行坚持“立足‘三农，面向县域（社区）、服务中小微企业”的市场定位。努力承担社会责任，体现社会价值。全力服务唐山地方经济发展，取得了明显的经济与社会效益，商业银行监管评级3A级，主体信用评级AA级。被评为“2017年度中国服务小微企业十佳农商行”和“2017年度银行卡业务创新最佳中小银行”

二、现金流涵盖的内容

现金流顾名思义就是现金产生的轨迹。现金（cash），是指立即可以投入流通的交换媒介。它具有普遍的可接受性，可以有效地立即用来购买商品、货物、劳务或偿还债务。它是企业中流通性最强的资产。可由企业任意支配使用的纸帛、硬币。狭义的现金仅仅指库存现金，即企业金库中存放的现金，包括经常接触的纸币和硬币等。广义的现金包括库存现金、银行存款和其他货币资金三个部分。

从国家层面来说，现金是从设计、印制、发行、流通、回笼等环节。

笔者仅讨论狭义的现金——企业和个人的现金流。主要内容包括：工资、奖金、津贴等支付性支出；支付向个人收购农副产品和其他物资的价款；存取款项及购买理财产品、投资产品的现金流入流出，购买房地产资金流入流出经，及企业和个人的其他现金变动。

三、互联网经济的影响

对我们每个人来说，现金是我们生活中不可或缺的，这是十几年前的事了，自从2000年出现第一部智能手机，2003年10月18日支付宝首次出现在淘宝，2003年8月5日腾讯微信支付开放。对我们老百姓的生活产生了天翻地覆的改变。每一天不拿现金可以，但是不拿手机真的是不可以了。从吃喝玩乐到学习生活，无处不在。从2009年开始的“双11”当天就是5000万元的销售额至2018年的2135亿元销售额，是2009年的4270倍，对中国经济和世界经济都是有深远的影响。马云说过银行不改变，我就改变银行。

银行怎么变，从短信提醒、电话银行、到手机银行、微信银行，层出不穷，足不出户就可以转账，存、取款，购买理财。这些对我们实际生活都是根本的改变。2013年6月蚂蚁金服与天弘基金合作推出余额宝，1元起购，定期也能理财，开创国人互联网理财元年，这是一种不用见面，只要有淘宝名、支付宝、有余额就能投资的基金，手续简单。当时各大银行还是5万元起购的理财产品，相比之下银行的理财产品阵地被余额宝打了一个措手不及，促使银行的现金流发生了大额负向流出。几年的互联网快速发展，影响的涉及面已经辐射到了银行的存款、贷款、理财、证券、银行卡等方方面面。

四、对唐山农商银行的现金流影响分析

互联网经济日益兴起并强大起来，对唐山农商银行现金流的影响巨大。下面是对唐山农商银行从2013年到2018年五年来现金流相关分析：

1.唐山农商银行面向农村，虽然农业发展很快，现金收支总额每年也呈现递减趋势。通过对五年的数据进行分析，现金绝对金额在逐年减少，业务数笔量在逐年减少，尤其是现金存入笔数每年按3%-4%的速度減少。

2.柜台现金业务量减少2%-3%，ATM机和CRS机业务量每年增长4%-5%，到2018年1月底CRS机已全部布控在每一网点。由单一的ATM机转变为CRS机，提高机器的利用效率。

3.到柜台办理业务的客户按年龄占比分别为：20-30岁的占10%-15%最少，30-40岁的占15%-25%中等，40-50岁的45%-60%最多，50岁以上占20%-30%中等偏上。

4.各项存款中活期储蓄业务量减少，定期业务量增加，各项存款稳中有增。随着现金业务量的减少，手机银行用户每年增长15%-20%，转账业务，账富通等越来越多的得到广泛运用。

上述分析结果为：现金环比减少，客户量环比减少，网上银行、手机银行活跃度逐渐提高。

五、应对措施

1.积极与中国最大的互联网巨头、支付宝、微信、冀支付等影响力大的企业合作，可以提高知名度，美誉度，也是一种好的营销策略。积极与中国银联、维萨合作，借记卡与信用卡有效推出。

2.在年轻人中和有需要的客户中积极推进卡业务、手机银行、聚合支付等金融产品，使他们成为忠实客户。在手机银行中加入新的元素，理财，基金、证券等业务使足不出户就能得到现代金融服务。

3.服务“三农”在手机银行搭建销售平台，把唐山农商银行扶植的好企业、好的农副产品推向社会，寻找好的合作伙伴。到农村到山里去，把好的产品、好的服务、好的景点发掘出来，实现合作共赢。

4.与省市级政府合作，关注好的项目，关注与国际民生相关的基础产业，把贷款放到收益稳定 ，风险低的行业与企业。关注中小微企业，可与征信中心、信息技术公司合作，通过对企业的信用调查，等来综合推断，对其贷款做出评估。

参考文献：

[1]狄卫平，梁洪泽.《互联网金融发展的相关研究》.2000.

[2]梁章，沈凡.《互联网对金金对商业银行影响的相关研究》.2013.

[3]越峰.《互联网金融时代商业银行发展问题相关研究》.2013.

作者简介：

吴海宏（1977.10- ），女，河北唐山，河北唐山农商银行城区支行，本科，中级会计师。