安徽省保费收入与GDP发展水平研究

文/张瑜珊，上海大学

1 引言

安徽省的保险市场于二十世纪八十年代开始出现，相对于国外来说成立时间较晚。从全国来看，安徽省的保险市场仅在全国的中游。本篇论文通过对安徽省的经济发展现状和保险市场的发展情况进行剖析研究两者之间的内在关系，从而找出更好的方法来促进经济和保险市场的共同发展。

2 文献综述

著名经济学家Huebner最早提出了关于人寿保险需求的理论——“生命价值观念”，并且从这个角度对人们购买人寿保险的原因进行详细的解释，给人们后续研究提供了新思路。

Borch（1962）研究了保险和储蓄的关系，他的研究结果表明，当人们在选择银行储蓄或者保险时应该优先选择保险，这样能带来更高的收益。

Karni（1985）和 Zilcha（1986）对保险理论进行进一步扩展，他们的研究结果认为消费者对于保险需求和风险资产的关系很小，人们购买保险产品是为了规避风险的不确定性导致的收入波动的风险。同时也发现，人们购买保险不是为了投资而是储蓄和保障。

沈坤荣等在2010年收集了我国1997年各个地区的金融和经济指标并且运用面板 FGLS估计方法，结果发现人身保险促进了经济的发展，而财产保险却阻碍了经济的发展。

吴洪和赵桂芹在沈坤荣等人研究的基础上进行了进一步的研究，运用动态面板广义矩估计方法分析出了我国当前人寿保险市场对经济发展较差和中等程度地区具有明显的促进作用，非人寿保险对经济的作用则恰恰相反。

3 安徽省保险业与经济发展的现状分析

安徽省的保险市场于二十世纪八十年代开始出现，对保险市场的研究也从二十世纪九十年代才兴起，相对于国外来说成立时间较晚。但是通过三十多年的发展，安徽省的保险市场已经有了长足的进步。

保险深度和保险密度是反映保险与经济发展关系的两个基本指标，保险深度是某个地区保费收入与该地区国内生产总值的比值表示某个地区的保险业在国民经济中的所占比例。保险密度是在某一特定区域内常住人口的平均保费数额，反映了该地区保险业的发展程度也反映了该地区人们保险意识的强弱和经济发展水平。

4 安徽省保险业与经济发展相互促进

4.1 保险业发展促进经济的发展

保险业促进经济发展，保险的经济补偿功能和风险转移功能让购买者更加放心的购买费用较大的产品。保险现在越来越多的应用于生产生活的各个方面，例如公司给新产品的投保，降低了研发新产品的风险，从而使其更加放心大胆的研发新产品，促进了产品的创新。

保险行业的发展，有利于金融市场的发展，使得金融体系更加完善，优化金融市场结构。并且保险市场的发展能分散金融行业的资金配置，避免大规模风险，使得金融行业更加健康平稳的发展。其次，保险业在经济发展情况下能很好的进行风险管理。随着经济的发展，各类风险发生的可能性也越来越大，市场等其他方法能够化解的风险有限，需要专门的途径来化解风险，把风险发生的可能性降到最低。保险行业在此时发挥了巨大的作用，体现了很强大的风险管理能力，使经济运行的更加平稳有序。

4.2 经济发展促进保险业的发展

从消费理论的角度来说，国民收入的增加会促进保险需求的增加。消费中一部分用于购买短期消费品另一部分购买长期消费品，长期耐用品的价格较高，在收入提高之后才能购买，但是一旦发生损失人们可能没有那么大能力补偿，保险可以用来补偿人们的意外损失。并且保险费来源于人们在收入提高之后那部分新增的部分，所以人们的可支配收入一部分用于购买财产保险，而另一部分用于购买寿险，人们对于储蓄型国民保险费的投入也会随着可支配收入的增加而增加。

从生产方面来看，公司会为了降低风险而购买保险进行风险转移；居民会为扩大再生产而对追加的资产而投入保险，这些保费都来源于新增加的可支配收入。

5 安徽省保险业与经济发展的实证研究

5.1 安徽省近二十五年保费收入和GDP情况

5.1.1 保费收入

保费在最初几年里增长速度很不均匀，2000年以后的增长速度普遍都较高，基本在20%以上，有几年达到40%以上。2007年到2010年间每年的保费收入增长均在20%以上，其中2009年的保费收入增长高达42.2%，增长速度惊人。但是在2011年2013年这三年间保费收入增长缓慢，甚至在2011年出现了倒退的现象，可以看出那几年安徽省的保险市场发展情况不容乐观。从2014年至今，安徽省的保费收入情况在逐年好转，保费增加水平又恢复到20%以上，2016的保费收入增加创下了八年以来的最高水平。

5.1.2 GDP和人均GDP

从安徽省1992年至2016年期间GDP、人均GDP，可以看出，前面几年与中间几年GDP与人均GDP的折线的斜率较大，增长较快，相对来说，后面几年的斜率较小，增长较为平稳。

5.2 保费收入与GDP的回归分析

5.2.1 变量的平稳性检验

首先对自变量GDP做平稳性检验，发现GDP的二阶差分平稳。然后对因变量保费进行平稳性检验，发现保费的二阶差分平稳。可以看出，两个变量单整阶数相同，可以进一步进行模型的回归拟合。

5.2.2 残差的平稳性检验

对模型进行一元回归检验，首先报告残差的平稳性。从ADF检验的结果为-5.48，小于显著性水平1%时对应的-3.77，所以该残差序列平稳，不存在伪回归。

5.2.3 一元回归拟合结果

模型的R2与修正R2分别为0.963和0.961，系数都很高，表示模型拟合程度较好。方差分析中，F值为594.74，相应的概率值小于0.01。因此，方程拟合效果较好。GDP对应的t值为24.39，常量的t绝对值为2.86，二者对应的概率值均小于0.01。模型的回归方程为：保费=-42.016+0.033*GDP。方程中自变量的显著性小于0.01，说明方程显著，利用这个方程可以通过安徽省GDP用于估计预测以后年份安徽省的保费收入。

5.2.4 模型的修正

根据上面的种种检验决定用广义最小二乘估计来解决序列相关性，根据残差二阶回归的系数，对变量Y和X做二阶广义差分，定义出新的变量序列，在Eviews中表达如下并得如下部分结果：

LM检验的概率值为0.0535大于0.01，可以看出很好的克服了自相关性，即序列无自相关性。

广义最小二乘回归的结果为：GY=-29.9172+0.0336GX

所以原模型为：Y=-46.9000+0.0527*X

6 结论

安徽省经济发展迅速，GDP总量可观。但是也存在很多问题，区域间发展不平衡城乡之间发展不协调，并且保险市场的发展存在地区间发展不均衡、城乡发展不均衡、寡头垄断等问题。经济发展与保险业的发展相互促进并且经济发展是保险发展的根本原因，保险行业是经济市场的重要组成部分。保险市场能够分散风险，让经济更加平稳有序的运行。

从上面的分析中可以看出，安徽省保险市场的发展与经济发展具有很大的关联，两者的相关系数很高并且可以看出为正相关。通过建立的函数可以看出GDP的系数为0.0527，表示安徽省的GDP每增加一元，保费收入增加0.0527元。这个系数值非常低，表明安徽省的国民收入只有一小部分来源于保费收入。