互联网金融视角下我国直销银行的运营方式分析

周倩 陈淑珍 吴海燕

摘要：直销银行是在传统银行上进行的一种转型与创新模式，有其存在的价值。当前是互联网快速发展的时代，如果不能紧随时代发展的步伐，那么必然会面临淘汰。基于此，本文分析了互联网金融视角下我国直销银行的运营方式，以供借鉴。

关键词：互联网金融;直销银行;运营方式;分析

直销银行其基本意义指的是不再以传统的网点或者实体柜台经营方式，主要业务手段以移动客户端为主，这样的做法突破了时间、空间上的限制，与客户实现直接交易。其实以前也有类似直销银行的经销模式，如电子银行，但两者的不同在于传统的电子银行是一种补充方式，是对于存量客户而言，而直銷银行与实体银行可以并存，实现客户的增量。

一、直销银行有助于促进金融发展

直销银行顾名思义拓展业务并不以柜台和实体网点为基础，业务活动不再受时间、空间的限制，主要借助手机、移动终端以及互联网等媒介实现业务往来。互联网时代的今天为发展直销银行提供了可观的市场前景，截止到2017年年底，我国个人网上银行客户量已经达到8亿多人，其中就包括了6亿多手机银行客户量，相信这个数字未来还将要继续增长。随着人们生活质量与生活水平的提高，人们对电子渠道的需求越来越高，未来势必要超过实体网点业务量。传统银行想要实现转型势必需要搭乘互联网这架快车，否则势必会被银行业所淘汰。直销银行就是互联网时代衍生出来的产业，这个模式的优势在于经营成本低，所以银行企业就能够减少成本，进而为客户提供优惠多、服务强的产品。直销银行能够在众多银行模式中脱颖而出，必然有其优势之处。以美国为首的西方发达国家直销银行发展时间早，有着很长时间的发展历程，其中很多优秀经验值得我们学习。拓展业务与扩张区域的市场大大促进了直销银行的继续发展，因为直销银行并不需要实体店，所以直接就降低了运营成本，也避免了盲目扩张，并且在促进金融发展中，我国直销银行发挥着积极的作用。

二、直销银行国内外发展情况

因为发展时间长，在发达国家直销银行已经成为了一种十分健全、完善的金融模式，可从各个角度上进行分类，其线上运营模式是以全部的服务与运营由在线上或者由呼叫中心来运作，进而提供专门的服务;线上与线下融合模式特点是在线上服务后还有很多辅助的线下措施，这些措施是为了满足不同人群的多样化需求，以达到提高服务质量的目的。从当前情况上而言，发展壮大直销银行因素包括了解产品结构、明确服务对象、先进的经营管理理念。明确服务对象指的是要明确具体的、特定的人群，在产品设计中结合消费者具体需要，提供给消费者可以选择的空间。之后构建完善的保障风险体系，在发达国家中，直销银行通常会与保险公司开展合作和交流，以提高资产的安全性。而在我国，直销银行由于发展时间晚，其相关法律体系还不完善，在录用管理客户信息，合同是否具有法律效力都在效仿传统银行，有很多不符合直销银行发展之处。所以，在开展很多业务时还需要承担一些风险。

三、互联网金融视角下我国直销银行的运营方式

在我国，跨越银行开展资金交易的事情已经是司空见惯，直销银行成为了我国工商银行、农业银行、建设银行等各大银行融入互联网的基点，一方面促进了业务进一步发展，另一方面也拓展了交易的范围。

（一）以线上与线下融合的方式

如北京银行与荷兰ING集团开展合作，推出了我国首家直销银行，在服务模式上以线下与线上融合方式为主，线上通过手机银行、互联网综合营销平台等多样化电子服务组合而成;线下以运用新理念、新方式构建便民直销店，当前已经在很多地方设立了直销门店，其中有很多种自助服务设备，如：自动缴费机、自动柜员机等，并配以很多种自助操作渠道，为人民群众带来了很好的服务体验。

（二）互联网企业+线上方式

马云创立的阿里巴巴可谓是如火如荼，其早在前几年就与民生银行进行合作，直接推出了直销银行业务，不但是一种与时俱进的趋势，而且也推开了我国互联网企业与金融业首次合作的大门。民生银行在提供线上服务后，还能够利用第三方互联网企业在分析数据上的优势，在阿里巴巴平台中推销很多种不同的金融产品，直接链接客户支付宝页面，实现了第一时间内开拓客户，提供了个性化、针对性的直销银行服务。

（三）纯线上经营方式

当前，我国很多直销银行都以纯线上经营模式为主。如：江苏银行利用APP客户端、网上营销平台等为客户提供了很多理财服务。客户将本行或者其他行账号与直销银行账号进行绑定，需要现金时将直销银行户内资金划入实体银行中，从自动提款机中直接取现。

四、结束语

总而言之，在互联网这个开放的平台中，直销银行与互联网存在着十分密切的关系，也就代表着直销银行也需要开放性。但实事求是的来讲，直销银行就是一种银行，而银行必须要确保资金安全、保密性较强，这样宽松的政策很容易泄露客户资料，从而使客户遭受财产损失。显然，当前我国直销银行运营中，还需要加强安全性，更加全方位的保护人们财产与信息的安全。

参考文献：

[1]高景艳.互联网金融创新视角的直销银行运营模式[J].中国市场，2018 （10）：194-195.

[2]李睿，胡冰，王月.基于互联网金融创新视角的直销银行运营模式研究[J].西南金融，2015 （09）：14-18.