家里的闲钱存银行还是买理财

陈羿帆

如果你的手上有20万元存款，如何理财才能做到收益最大化？华夏银行个人业务部副总经理、理财师白梅表示。“如果20万元是你所有的积蓄，那么建议分散理财，任何情况下都不要把鸡蛋放在一个篮子里。在理财之前，首先你要确定自己的风险偏好，然后再来选择不同风险级别的理财产品。”

无风险产品：包含定期存款、大额存单、结构性存款等

“目前理财市场上真正能保本保息的产品可以说是屈指可数，只有国债、存款可以保本保息。”白副总经理介绍说，目前存款的种类比较多，包括普通的定期存款、大额存单、结构性存款，还有底层资产为定期存款的智能存款。

定期存款：对规避风险投资者是个不错选择

白副总经理介绍，定期存款是大家最为常见的存款方式，相比于股票、基金这类很可能导致本金亏损的理财方式而言还是较为靠谱的。虽然定期存款的利率是最低的，数据显示，今年1年期、2年期、3年期、5年期定期存款的平均利率分别为1.97%、2.60%、3.25%、3.25%。“如果市民手头有20万元用于存定期存款，那么20万元存1年的利息有3940元，存5年，每年的利息是6500元，5年总共为32500元。”

大额存单：相比普通理财产品收益颇为可观

大额存单的门槛比较高，20万元起购，不少银行今年推出的1年期、2年期、3年期、5年期大额存单的利率分别为2.28%、3.18%、4.15%、4.19%，显然要比普通的定期存款高一截。白副总经理表示，与银行定期以及理财产品相比，大额存单在流动性上更胜一筹，不仅可以在二级市场上转让变现，还可做贷款质押。

结构性存款：不确定收益，选择大额存单更靠谱

“目前分为两种产品，一般有挂钩标的，如股指期货或黄金期货。一种为收益浮动较小，预期收益率为4.05%～4.15%，较为稳定;一种预期收益率浮动较大，可从2.75%～7.75%，投资方向正确则可获得超额收益，反之则可获得最低收益，但本金及最低收益能够保证。”白副总经理介绍说，一般3年期结构性存款利率会处在3%～6%的区间。

国债：安全性高，但购买时间限制较大

目前在银行代销的国债分为3年期和5年期产品，3年期收益为4%，5年期收益为4.27%。产品形式有凭证式和电子式，现在比较常见的为电子式储蓄式国债。白副总经理介绍，国债的优势在于安全性高，支持提前支取并可以靠档计息，缺点在于期限太长，且只有每年3月至11月的10日至19日才能购买，购买时间上限制较大。

中低风险产品：包含银行理财、保险理财、券商理财等

白副总经理认为，有一些产品虽然名义上不保本，但实际上亏损的概率很低，这类产品的安全性也很高，比如银行理财、保险理财、券商理财、债券基金等。

银行理财是人们接触最多，也是最为常见的一种理财。银行理财分为非保本浮动型产品、净值型产品，推荐购买风险等级为2级（谨慎型）和3级（稳健型）的，谨慎型的更稳妥一点。

据白副总经理介绍，保险理财相对安全，目前则大多都是个人养老保障管理产品，有活期也有定期的，收益率和银行理财相当，趸交定期产品保证收益加分红预期可达5.3%，只是期限一般比银行理财长，基本为3～5年的产品，但和银行理财的5万元门槛比要低不少，大多1000元起购。保险理财一般短期内不可支取，支取会给投资者造成较大的损失。

而券商理财和银行理财、保险理财比较相似.收益率也差不太多。債券基金大部分情况下还是比较安全的，只不过近两年债券违约现象增多，导致债券基金收益不是很理想。

高风险产品：收益一般无法确定，涨跌无常

白副总经理介绍，高风险产品的收益一般无法确定，涨跌无常，虽然投资门槛不高，但需要较为丰富的投资经验或有专业投资经理进行指导。如股票、基金去年先扬后抑，整体收益惨淡;而黄金、外汇却先抑后扬，一路高歌。

此外，除了考虑风险偏好，还要考虑个人的流动性的需求。如果对流动性要求比较高，需要随时使用资金，那么就只能购买活期产品，包括货币基金、银行开放式理财、活期个人养老保障管理产品、智能型存款等;如果对流动性要求不高，三五年内都不会用到这笔资金，那么在预留少量的应急及生活资金之后，剩下的部分则可以购买一年期以上的理财产品，毕竟产品的期限越长、理财收益往往也越高。

（阿梁摘自《彭城晚报》2019年2月27日）