新时代背景下大型商业银行践行普惠金融的策略研究

中国建设银行股份有限公司深圳市分行 古国平

新时代背景下，我国社会的主要矛盾日益突出。虽然人们生活不断改善，但是与社会发展之间的矛盾依然没有改变。发展普惠金融、让经济增长的成果惠及更多人群，无疑是有效解决上述社会主要矛盾重要方法。正因为此，我国也进一步提升了对普惠金融事业的重视度，在重大会议上多次对普惠金融工作作出了战略部署，为其以后发展创造了良好环境。国有大型商业银行，应积极贯彻党中央、国务院决策部署，认真落实监管要求，高度重视普惠金融的发展，不断完善体制机制，加强资源配置，创新普惠金融产品和服务方式，提升普惠金融服务水平。

1 普惠金融的概念及其特征

普惠金融的概念，最早由联合国在2005年的“国际小额信贷年”活动中首次提出，它是指：基于机会平等要求和商业可持续原则，通过推动国家立法、颁布政策等途径，在全社会建立一套新型的金融体系，让金融机构能够以可负担的成本为有融资服务需求的社会各类经济主体，尤其是小微企业提供适当、有效的金融服务。普惠金融具备以下重要特征。

第一，公平性。公平性是普惠金融最本质的特征。主要是因为随着普惠金融的不断完善，与之相适应的体系也不断健全，并且还通过了体制、流程等方面的创新，因此其发展与实现更具有合理性，有利于保证社会各类经济主体都能获得金融服务，而过去一直被传统金融服务所排斥的特殊群体(如小微企业等)也将从中获益。

第二，覆盖广。与传统金融不同，普惠金融是从整体角度出发的，可受益于不同的社会群体，将金融发展成果最大限度的分享，进而可使更多的社会经济主体从中受益，得到进一步发展。并且从其客户结构方面来看，其更多呈现的是“二八规则”中的“八”。当然，这些客户往往具有交易量小、风险大、收益不确定性等特点，在行业分布上更多地集聚于金融资源相对匮乏的领域，这也给金融机构开展普惠金融带来了不小的挑战。

第三，全面性。相对而言，普惠金融的业务范围比较大，属于一种综合性的金融服务，能够满足客户的不同需求。尤其是在普惠金融蓬勃发展的今天，其金融业务不断增多，逐渐呈现了多元化的服务特点。例如，贷款、支付、理财、转账等，所以普惠金融还呈现了全面性特点。除此之外，普惠金融发挥着越来越重要的作用，客户数量不断增多，产生了很多信息，因此有效消除融资过程中的信息不对称。

2 新时代背景下大型商业银行践行普惠金融所面临的主要问题

长期以来，小微企业的“融资难、融资贵”等问题一直是大型商业银行践行普惠金融的主要障碍。

首先，普惠金融属于一种新型金融形式，还在初步的完善阶段，因此在实际发展中出现了信息不对称的现象。一些微小企业财务管理工作没有落实到位，其治理结构不够科学，其风险系数也是比较高的。因此，商业银行一般会提高对小微企业的贷款利率或者附加其他条件。这导致优质的小微企业客户逐渐退出市场，而市场中普遍充斥劣质的小微企业。商业银行最终只能选择跟劣质的小微企业合作，这就产生了逆向选择问题；劣质的小微企业在获贷后频发信用违约，于是又出现了道德风险问题。克服逆向选择和道德风险的一个重要手段，就是构建不同的信贷市场。但是在实际构建时，对信贷市场的要求比较高，不仅要体现一定的风险层次，而且还需要确保利率水平的科学合理，这样才能有效降低中小企业风险，促进企业健康、稳定发展。为了有效实现这一目标，必须要充分发挥大型商业银行的作用，进而更有效的识别客户风险，减少不必要的问题出现。

其次，在新时代背景下，大型商业银行在践行普惠金融中，还面临着单位货币信贷管理的问题，其最突出的问题就是管理成本高。主要是因为小型企业具有一定的特殊性，一般来说，其贷款的金额是比较少的，而且会多次进行贷款，所以与大型或者中型的企业相比，小型企业的单位交易成本及风险管理是比较多的。

最后，风险规避措施存在很大局限性。通常，大型商业银行都会要求小型企业提供一定的担保。例如，第三方担保、企业供抵、质押品等，这就在一定程度上给小企业增加了压力。主要是因为大多数微小企业抵押能力有限，其贷款等金融业务受到了一定的限制。并且从现阶段风险规避的形式来看，大型商业银行所接受的抵押品都是比较固定的资产。例如，房地产等。但是这对于微小企业来说是比较难的，其抵押能力是比较低的。即使采用第三方担保的形式，还存在了担保失效的风险。在这种局面下，小微企业很难找到合适的第三方企业进行融资担保，所以应该对相关的风险规避措施进行完善，避免收益与风险不对称的问题出现。

新时代背景下大型商业银行践行普惠金融的有效策略有以下几点内容。

2.1 新型供应链融资服务策略

由于交易信息难以获取、难以验证、甚至更新不及时等问题，传统的供应链融资服务模式比较落后。在新时代背景下，其模式已经无法满足小额普惠金融贷款需求。尤其是在现代化先进技术不断发展的今天，互联网、大数据等技术不断完善，而且应用范围越来越广泛，在一定程度上推动了以往供应链金融服务不断优化，已经升级为线上、自动等比较先进的服务模式，有效提升了自身的服务质量。在该模式下，互联网等先进技术也逐渐与企业、商业银行、第三方机构进行了高度的融合。与此同时，大数据技术也得到了充分的应用，能够对相关交易数据进行高效的分析，为风险评估与信贷决策提供了比较可靠的依据，这样不仅快速解决了信息不对称的问题，而且还在一定程度上减少了管理的成本，为商业银行践行普惠金融提供了思路。

这里，一个比较经典的案例是：深圳建行为比亚迪公司量身定制的上下游网络银行“e点通”“e销通”，以此解决核心企业的财务信息安全问题。“e点通”“e销通”实现了从客户报名、业务申报、贷款审批、合同签订、贷款支用和还款等全流程在线操作，打造了“一点接入、全国共享”的新型供应链金融服务新模式。该模式实现了客户经理全流程无纸化在线办公，大幅提高客户经理工作效率，有效提升了客户体验。

2.2 政府增信融资服务策略

在实施政府增信融资服务策略过程中，需要充分发挥政府的主导作用，促使其能够出台有利的政策，并且制定并实施风险补偿机制，为普惠金融发展创造良好的环境。在此基础上，对小微企业发放贷款的融资模式，解决其融资难的问题。并且现阶段，政府也认识到了增信服务的重要性，进一步完善了增信融资方式。今年4月，中央财政发起并联合有意愿的金融机构共同设立了“国家融资担保基金”。除此之外，为了促进增信融资服务策略顺利实施，相关政府部门也逐渐构建了政策性融资担保机构。与此同时，还设置了与之相适应的风险补偿基金，为普惠金融发展奠定了良好基础。

政府增信融资服务有多种模式，其中最常用的主要有三种，分别是：“政策性担保公司＋贷款对象”模式、“政府风险补偿基金＋贷款对象”模式、“财政直补资金担保＋贷款对象”。另外，“保险公司＋贷款对象”也是一种有效的增信模式，当借款人没有按照相关规定还债务时，需要保险公司承担一定的责任，由其进行赔付代偿。政府增信服务模式有效地解决了小微企业面临的少抵押、少担保的问题，降低了银行的潜在风险。

厦门建行推出的“助保贷”“知识产权质押贷”就是政府增信融资服务的典型案例。其通过创新担保方式，借助政府增信，成功帮助企业解决了融资担保难题。厦门优迅高速芯片公司主要从事光通信芯片研发与生产，其因新产品研发急需资金，却迫于无法提供足额房产抵押，难以从银行获得支持。而后，厦门建行与厦门市经信局开展“助保贷”业务合作：由厦门建行向其发放免足值房产抵押的贷款，同时厦门市经信局对贷款提供75%的风险补偿。合作伊始，考虑到企业急需资金研发新产品，厦门建行从客户调查、信用评价、贷款审批、贷款发放，仅仅用了7个工作日，就为其办理了500万元流动资金贷款。合作后期，随着新产品的推广，客户订单逐步增多，需要更多的流动资金用于备货、生产，客户又向建行厦门支行提出了新的融资需求。由于客户属于轻资产科技型企业，并没有充足的抵押物，厦门建行又为其设计了“知识产权质押贷”融资方案，以公司拥有的“PECL电平接口电路”系列专利权作质押，为企业发放了200万元的纯知识产权质押贷款，再次化解了企业融资难题。特别地，客户办理该产品还可享受厦门知识产权局提供的贷款贴息补助，这大大降低了小微企业的融资成本。

2.3 线上大数据融资服务策略

为了满足新时期人们的需求，银行信贷服务模式也应与时俱进，与时代发展相适应。这就需要积极融入先进的技术，例如大数据技术、互联网技术等，进而实行线上大数据融资服务策略，不断提升自身服务质量，而且对先进技术的合理应用，还能在一定程度上提升业务处理效率，减少业务运作成本，进而进一步提升融资服务可得性等方面显示出其强劲功效；而大数据技术则在削弱银企信息不对称、降低贷款风险与信贷决策成本等方面提供辅助和支持。毫无疑问，上述新技术的应用在一定程度上使商业银行突破了普惠金融的发展瓶颈、扩展了普惠金融的成长空间。当然，政府在其中的作用也不可忽视。2017年的中央一号文件也明确了先进技术融入的重要性，并且还强调了开展支付结算、小额存贷款业务的重要意义。受上述政策的指引，各大商业银行也积极推进着互联网、大数据等新技术在普惠金融领域的应用。

目前，在各大商业银行推出的线上大数据金融产品中，绝大部分都是与税务局合作而开发（银税产品），其中较有代表性的有：建行的“税易贷”“云税贷”；中行的“税贷通”；邮储银行的“税贷通”；光大银行的“税银卡”；江苏银行的“税e融”。具体情况，如表1所示。

从表1不难看出：(1)在融资额度方面，建行的“税易贷、云税贷”融资额度最高，可以达到500万元；光大银行的“税银卡”融资额度最低，仅为30万元；中行、邮储银行、江苏银行的融资额度介于200~300万元之间。(2)在融资利率方面，建行和中行的融资利率最低，日利率仅为0.17‰；光大银行利率最高，日利率达到0.22‰；邮储银行和江苏银行的日利率分别为0.21‰和0.20‰。(3)在还款方式上，建行、中行和江苏银行都采取随借随还的方式；邮储银行采取等额本息方式；光大银行采取按月分期方式。无疑，对于客户来说随借随还较为实际、比较有利的。(4)在审批速度方便，建行和江苏银行最快，都采取线上申请线上审批方式，实现“秒贷”；中行和光大银行都采取线上申请线下审批方式，最快也要3个工作日审批结束；邮储银行与中行、光大相类似，不过审批速度较慢，需8个工作日。综上所述，建行线上大数据融资服务无论是在融资额度、融资利率、还款方式还是审批速度方面，都比其他商业银行具有优势。

2.4 投贷联动融资服务策略

在大型商业银行践行普惠金融过程中，投资联动金融服务也是一种比较有效的策略。该策略之所以有利于促进普惠金融更好的发展，主要是因为投资联动可以实施两种模式：一种是“商业银行+境外电子公司”模式；另一种模式是“商业银行+风险投资机构”。这两种模式为其发展提供了新的思路，促使其发展与时俱进，尤其是后一种模式已经成为大型商业银行投资联动重要模式之一，在其践行普惠金融发展中发挥着至关重要的作用。

表1 商业银行线上大数据金融产品比较

2016年5月，建行投贷联金融中心正式挂牌成立。中心的成立，是建行积极响应国家“大众创业、万众创新”热潮，满足小微企业融资需求，推进经营模式转型的重要探索。2018年1月，建银科创投贷联动股权投资基金正式落地，其工作重心为——支持高端制造、新一代信息技术、生物、绿色低碳、数字创意等新兴产业中的“双创”企业，为客户提供多元金融服务。通过募、投、管、退四个环节进行联动和合作，建行利用投资收益抵补贷款风险，真正将“投”与“贷”有机“联”了起来。应该说，投贷联动科创基金的设立既是建行发展完善科技金融创新的一个里程碑，也是一个新的起点，其将有望成为普惠金融服务科技创新的行业标杆。

2.5 提升经营理念，处理好自身发展与履行社会责任关系

在新时期，普惠金融的发展越来越受关注和重视，大型商业银行不仅承担着践行普惠金融的责任，同时普惠金融也在一定程度上为商业银行的发展提供了新的思路，并且也是商业银行转型的需要。理念对人的行为具有一定的指导作用，为了促进自身成功转型，促进普惠金融更好的发展，必须要不断提升经营理念，对普惠金融发展有一个正确的认识，有效处理自身发展和履行社会责任的关系。在社会经济飞速发展的今天，不仅商业银行之间的竞争日益激烈，而且其所面临的经营环境也更加复杂。为了更好迎接新的挑战，大型商业银行需要根据自身实际情况，着力普惠、三农和零售。首先，需要不断对信贷产品进行创新，尽可能满足新时期人们的需求，并且需要根据自身的能力，合理的提升弱担保贷种比例，为普惠金融发展创造良好的环境。其次，需要进一步完善支付结算方式，尽可能为广大群众提供便利性，满足 普惠金融发展的需要。

2.6 创造普惠金融服务的良好环境

在大型商业银行践行普惠金融发展过程中，创造良好的服务环境是十分重要的，不仅能够促进普惠金融健康、稳定发展，而且对自身良好形象的树立也具有重要意义。为了实现这一目标，首先，需要完善金融基础设施建设，这也是促进普惠金融顺利发展的前提。尤其是要对以往农村支付环境进行改善，为农民提供便利性，支持农村网点接入银行支付系统。与此同时，还需要进一步对金融信用体系进行完善，为了对农民的个人情况进行更具体的了解，还需要建立农民信用平台，这样可以更有效的处理和完成农民征信业务。其次，金融普惠的有序发展，还离不开法律的保障与支持，因此还需要根据当前发展中存在的问题，对相关法律法规进行完善和健全，进而可对相关人员产生一定的约束作用。例如，要对普惠金融消费者保护法律体系进行完善，让人们更放心地进行普惠金融业务，保护农民的切身利益，对普惠金融可持续发展具有重要意义。最后，大型商业银行为了长远发展，更好的践行普惠金融，需要不断创新产品，并做好相关推广的工作。例如，可以开发和推广小额人身保险、小额贷款等产品，以便吸引更多的消费者，满足不同消费者的需求。在科学技术不断发展的今天，商业银行还需要对先进技术进行合理应用，建立互联网金融专营事业部，进而可有效提升自身的服务质量，通过发挥互联网等先进技术的作用，有利于促进普惠金融逐渐朝着先进化、现代化方向发展，使其发展与时俱进，并且对自身影响力、知名度的提升也具有重要意义，有利于促进自身可持续发展。

3 结语

新时代背景下，大型商业银行在践行普惠金融政策过程中，既具有独特优势，又面临诸多挑战。为了促进普惠金融更好、更快的发展，大型商业银行可沿着新型供应链融资服务、政府增信融资服务、线上大数据融资服务、投贷联动融资服务等策略进行探索和创新。实践经验证明：这些举措将有助于普惠金融逐渐朝着先进化、现代化方向发展。