商业银行放贷风险管控

丁宏

摘 要：最近几年，随着宏观经济规模的逐步提升以及网络的迅速发展和普及，企业项目在整个国民经济中都占据着不可或缺的地位，成为一颗冉冉升起的新星。基于此，各大银行开始注重这部分主体，积极推行企业项目信贷业务，但是，在推行这一工作的过程中商业银行遇到一些障碍，其中，如何进行风险识别以及针对该项风险如何进行管控是亟待解决的难题。所以，科学、高效的针对企业项目进行风险识别和风险管控是商业银行放贷过程中的重要组成部分。

关键词：商业银行;放贷;风险管控

商业银行的主要业务以及主要盈利手段就是贷款业务，但是在开展贷款业务的过程中，如何进行风险识别并针对这些风险进行有效管控是增加有效业务量的、减少不良贷款需要关注的关键因素。因此，理清商业银行在放贷过程中面临的主要风险，加以重点关注和防控，才可以大幅度减少不良贷款的形成，对于商业银行经济效益的提高以及整体运营的良好发展都有着至关重要的作用。

一、商业银行放贷业务面临的主要风险

（1）贷款企业自身的原因使得贷款业务成为不良贷款

贷款业务开展时，虽然在初始阶段对贷款企业进行评估和调查，但是贷款企业自身总是存在种种原因，例如错误的管理决策等导致贷款企业的盈利减少。而且，目前在商业银行放贷过程中，小微企业的占比正日益上升，这些企业往往起步较晚，资产规模较小，由于科研投入有限导致科研创新较为薄弱，从而呈现出整体实力较弱的局面，因此，一旦这类贷款企业出现暂时性困境，就会出现经营成果大幅度减少，在抵御风险方面存在较大问题。还有部分企业在管理体制方面存在较大问题，人力、财务等资本的管理存在漏洞。当市场的经济形势出现不稳定状态时，很难迅速准确地作出反应，不能及时的根据市场的变化调整产品定位。总而言之，这些企业在自身的经营管理方面存在较大问题，很难形成强有力的竞争力，从而导致归还商业银行的贷款能力较弱，一旦出现经营问题，就会无法按时归还贷款本息。

（2）商业银行自身的原因使得贷款业务成为不良贷款

首先，有些商银行存在各级别分工以及管理衔接的问题。从各家商业银行转制开始，有些岗位的领导仍然没有转换观念，经营理念还停留在转制以前，导致无法正确的认识商业银行放贷过程中存在的风险。由于领导层的认识偏差，直接导致商业银行风险管理控制制度的不全面，存在考虑缺失的地方，而且使得在风险管控工作中，出现没有针对出现的风险进行及时到位的反应情况的出现，从而导致商业银行面临潜在的放贷风险。其次，贷款的工作人员由于种种原因，例如逆向选择和道德风险等，选择利率高、风险高的项目进行放贷，但是要知道，高利率必然面临高风险，这会使得更高的贷款风险由商业银行承担。除此之外，贷款的工作人员在整个贷款过程中，包括贷款业务开始前的资格审查，在贷款业务开始过程中的项目审查，在放贷业务之后进行的贷后监管，出现管控力度缺失或者工作疏忽等原因，不能完全进行全过程的风险把控。甚至，有些风控工作人员在对项目或者企业的评估过程中不尽职，故意或者疏忽使得商业银行对该项目或者企业的贷款评级过高，而且没有及时发现该项目或者企业在贷后出现的问题使得不能再第一时间作出反应提前收贷，尽力挽回损失。最后，商业银行的合规法律部门疏忽所致或者其他原因没有对贷款业务的信息进行全面了解，导致贷款业务较大程度存在不良贷款的可能。

（3）宏观经济发生较大变化，使得商业银行收贷存在不确定性

宏观经济的变化或多或少都会对所有行业产生或大或小的影響。而商业银行作为国家重要的经济命脉之一，必然受到宏观经济的影响更深。如果宏观经济形势较好，整个世界或国家经济呈现上升状态，各家贷款企业呈现出市场好、盈利能力较强、资金也较为充裕，大部分贷款企业必然可以按时归还银行的贷款本息，在这个基础上，商业银行面临的风险必然大幅度减少。同样，如果宏观经济形势较差，整个世界或国家经济呈现下行状态，市场环境呈现出低迷的状态，很多企业都必然会面临较大的竞争，尤其是小微企业，它们面临的竞争更大，资金周转问题更加严峻，这会导致这些企业在经营过程中容易出现亏损，经营问题突出。贷款企业这样的状态必然无法按时归还商业银行贷款，商业银行收贷的风险将会大幅度增加。如果经济形势呈现出的状态更为严峻，对商业银行贷款业务的冲击力更强，导致大量企业面临破产的可能，这使得商业银行放贷风险异常加大。

二、如何防范商业银行放贷风险

（1）商业银行在贷款业务开展前，应当做好贷款企业的评估工作

商业银行贷款业务开展之前，应当针对贷款企业进行有效评估，包括贷款企业自身的“造血”能力、抵押物、信用、品质等。通过查阅贷款企业的档案以及征信机构等了解贷款企业的基本情况、信用、品质等，仔细分析贷款的目的，评估其还款能力，对其提供的担保进行有效评估分析，判断担保物能否在极端情况下保证商业银行收回放贷资金等，如果该贷款企业以前申请过贷款业务，还可以查阅以前的还款记录是否正常，是否出现了逾期等不良情况，一旦出现逾期等不良情况，应当慎重对待该笔贷款申请。除此之外，要对贷款企业的财务因素结合行业状况等进行分析，了解企业的偿债能力、盈利能力以及运营能力等。通过以上分析可以有效地对贷款企业进行评估，进行第一道不良贷款企业的过滤，从而使得商业银行放贷风险减少。

（2）商业银行在贷款业务开展过程中，应当做好贷款过程的管理工作

虽然很多商业银行都将贷前审查作为是否放贷的重要环节之一，但是贷款过程的管理也不可忽略，它在整个贷款业务风险管控中占据着不可或缺的地位。在贷款过程中同样是需要防范放贷风险的，在这个阶段，商业银行要严格按照“审贷分离”的机制开展工作。在放贷开始之前进行的审查阶段只是初步的了解、评估分析贷款企业以及贷款项目，除此之外，在贷款过程中要在评估体系之外对企业或者项目的经营者进行调查，注意企业以及贷款项目本身存在的一些固有风险，而针对这些固有风险，经营者采取了哪些防范措施要加以了解，这是贷款过程管理工作的重中之重。而且，商业银行在执行“审贷分离”制度的基础上，还应当在商业银行中明确不同岗位的放贷工作人员的贷款责任，建立责任对应机制，以确保放贷工作人员一直是遵守现有的贷款制度，并没有进行违规操作，避免出现道德风险，除此之外，还要将贷款责任追踪到个人上，才能保证整个贷款管理工作过程的清明和有效。

（3）商业银行在贷款业务开展后，应当做好贷后监控的管理工作

商业银行在贷款发放完毕之后不能就此放松下来，还应当开展对贷款企业以及项目进行持续有效地监控工作。贷后管理的工作不能因为贷款发放完毕而放松警惕，要对这一部分的工作力度进行加大加深。不仅仅要将商业银行客户经理的贷后管理工作的业绩考核比重加大，还要在其他方面采取相应方式增加客户经理在贷后管理工作方面的积极性和主动性。要将贷款的三查内容作为贷后监控管理工作的重要组成部分之一，针对贷款企业的盈利情况、经营管理以及最新的现金流量进行重点关注，除此之外，还应当对贷款企业的最新投资情况、是否存在偷税漏税和拖欠职工工资等情况加以了解和关注，这些都是判断企业是否存在能否按时还款的隐性风险。

三、总结

综上所述，商业银行的放贷风险应当受到商业银行的高度关注，针对贷款业务开展前，要做好贷款企业的评估工作;针对贷款业务开展过程中，要做好贷款过程的管理工作;针对贷款业务开展后，要做好贷后监控的管理工作。只有将以上三个工作重心做好，才可以在整个放贷过程中的风险降到最低。

参考文献

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