信任视角下的大学生网络信贷

李静 吴宇 李常君 邓越

摘要：文章从信任视角研究了大学生网络信货现象。不同于对该现象的刻板印象，大学生使用网络信贷较为普遍，且在决策时持有较为理性的态度。调查采用二元logistic回归模型探究大学生使用网络信货的影响因素，发现女性相较于男性更会使用网络信货;大学生的普遍信任水平对其是否使用网络信货有显著影响，普遍信任水平越高的人越会接受使用网络信货产品;而除对亲人、朋友极不信任的人以外，特殊信任水平对于大学生是否使用网络信货影响较低。

关键词：信任;大学生;网络信货

一、问题的提出

2014年，“互联网+”产业模式兴起，互联网金融突破了传统金融的桎梏，以一种更加繁荣也更加自由的形式生长起来。而在互联网金融的细分门类下，大学生金融消费市场有了新的发展模式，出现一批以向大学生提供分期贷款为主营业务的金融公司，网络信贷也作为一种新的融资、理财方式被越来越多大学生接受。

网络信贷一方面为大学生创业融资、提前消费提供了便利，一方面也造成许多社会问题。女大学生裸贷、大学生无力偿还百万网络贷款跳楼身亡等新闻激起了人们对于大学生网络信贷问题的关注，但这些悲剧新闻似乎并没有影响到校园网贷的使用热潮，越来越多的大学生使用网络信贷提前消费，据调查显示，“2016年已有62.77%的学生使用过网络分期贷款，其中77.33%的学生使用未满半年”。这一现象引起了笔者的兴趣，为什么在网络信贷已成过街老鼠之时仍有大学生愿意相信网络信贷并持续使用？这体现了当代大学生怎样的信任观念和信任模式？中国正处于社会转型期中，大学生身处时代前沿深受影响，研究大学生信任机制的转变也可以帮助当代人透视未来中国信任关系变化的可能性。

二、文献回顾与假设

文章核心的切入角度是信任，而信任也是社会学界一个经久不衰的话题。它可以被定义为一种概化的期望、一种信念、信心，综合来看“信任是人们的一种主观体验和情感活动，是人们对“世界是好的”这一美好看法的恒常性赞同，表现了人们普遍具有的一种认知倾向”，它有助于“行动者消减社会关系中的不确定性和易变性”。

韦伯研究过中国的信任模式，他将信任划分为特殊信任和普遍信任。特殊信任建立在血缘的基础上，较私人化，表现为私人关系和家族关系;而普遍信任是以信仰共同体为基础。他认为传统中国的信任是一种凭借血缘共同体的家族优势和宗族纽带而形成和维系的特殊信任，人们对于血缘关系以外的人存在着普遍的不信任。福山与雷丁认为中国人的信任以血缘关系为纽带，对于家族以外的人不信任，故将中国划分为低信任度国家，这里的低信任度指的是中国人的普遍信任水平低。

改革开放40年来，中国人的生活方式和互动模式越来越受到现代化因素的影响，随着在场性的消解和制度文化的转型，“原先基于传统社会血缘、地缘建立的社会关系网络在现代性下已经不足以支持”。中国的社会流动性逐渐增强，关系网的异质性、松散性越来越高，人们开始走出单纯基于血缘、地缘、业缘而生成的特殊信任，尝试信任生活圈外的人与制度。杨明、孟天广、方然分析了2007年世界价值观调查的数据，发现中国大陆52.3%的公众认为“大多数人是可以信任的”，这一水平远高于同期世界其他主要国家和地区，与它们相比，我国可以说一个具有高社会信任程度的国家。

同时，彭泗清指出中国人对于血缘关系之外的陌生人同样可以产生信任，只不过需要一个过程，“对外人的不信任不等于永远不信任”。李伟民、梁玉成的研究验证了，中国人的信任人群除了有血缘的亲属，也包括没有血缘关系但有亲密交往的朋友。

中国人的信任模式是否正在朝向普遍信任转变？在这里，笔者试图通过研究大学生的借贷行为，对该问题进行研究。在初期的探索性研究中，笔者从访谈中得知，使用网络信贷的大学生认为不向亲人、友人借钱，一方面是怕欠人情，“为了保持感情的纯洁性，最好不要有金钱纠葛”，另一方面则是和他人不熟悉，认为别人无法相信自己，他们同样也不会借钱给其他人。网络信贷解决了小额借款但又无人可借的尴尬境况，使用者相信网贷平台因其成熟的制度并不会欺瞒大众。从上个世代的大学生向好友借钱到现在大学生无钱可借转而信任社会中的网络信贷平台，这是从特殊信任向普遍信任的转化。由此，文章做出如下假设：

H1：大学生是否使用网络信贷与他们对社会的普遍信任水平有关，且使用网络信贷的大学生对于社会的普遍信任程度更高。

H2：相比于不使用网贷的大学生，使用的网贷的大学生对于熟人的特殊信任程度较低。

三、研究设计

（一）调查对象

本研究调查对象为高校在读本科生。

（二）抽样方式

调查采用多段随机抽样的方法，以学校类型、学生规模和專业为选择向度，分别选择了南京市东南大学、南京师范大学、南京审计大学、东南大学成贤学院、南京信息职业技术学院等5所高校;在高校中按照整群抽样随机抽取班级进行问卷调查。

（三）数据收集

本次调查于2018年3月底完成问卷设计，4月初开始实施并完成调查，本次调查共发放问卷356份，回收有效问卷309份，回收率为86%，该问卷使用SPSS 22.0软件录人。调查对象的基本特征见表1。

（四）变量测量

（1）自变量

文章的核心自变量是大学生的信任模式。对于信任模式的划分，笔者借鉴了韦伯普遍信任和特殊信任的分法。

对大学生对社会普遍的信任水平采用国际学界的通用方法来测量，即“您认为大多数人是可以信任的，还是要和人相处越小心越好？”，其中“大多数人是可以信任的”编码为“1”，“要越小心越好”编码为“2”。为了测量大学生的普遍信任水平，笔者使用了人际信任量表（Interpersonal TrustScale，ITS），该量表是1967年由Rotter JB编制，测量了人们对于政府、陌生人、法院等多个主体的信任水平，该量表的信度与效度较高，量表总分及两个因子的Cronbachsα系数均达0.7以上，适用本次研究调查。量表由25个题目组成，采用5级计分法，总分从25分（信赖程度最低）-125分（信任程度最高）。为研究方便，笔者将其重新编码分为三等分，25-58分为普遍信任程度较低，59-92分为普遍信任程度一般，93分-125分为普遍信任程度较高。