浅析互联网金融对商业银行的影响及对策

摘  要  对于商业银行而言，互联网金融的发展对于运行结构和发展模式等各个方面形成了深刻的影响，最为直接的表现是支付功能被削弱，且在销售渠道、资金中介方面也造成了极大的冲击。所以在互联网金融所开辟的多领域金融服务模式冲击下，商业银行的运行和发展面临巨大挑战。这需要自身快速了解互联网金融的特征，并明确造成的影响，从而加快合作融通，全方位实施转型，以更好地稳固自身在金融领域的地位。

关键词  互联网金融  商业银行  影响  合作融通

憑借强大的互联网技术和网络数据，互联网金融迅速走入了金融市场，其为投资者、金融消费者提供了多元选择空间，拓展了企业融资模式。同时对于商业银行造成了深刻的冲击，包括原有的经营理念、运行结构等。支付手段升级改造、产品的创新、业务的开拓，都在很大程度上体现的是商业银行面对新环境所做出的转变。而要持续、稳定发展，前瞻性和动态性视野是商业银行理应具备的条件，并且把握互联网金融带来的机遇，结合自身的优势，要积极开创全新的合作共赢发展态势。

一、互联网金融解析

与传统金融相区，互联网金融属于新的金融业务模式，其融合了核心要素和现代技术，即金融功能、互联网技术两大部分。在开放性功能的互联网平台，通过云计算技术以及大数据技术的支持，可以运行支付、投资以及信息中介等任务，同时还兼具信息金融、普惠金融以及平台金融等多种现代化的金融模式。对于当前金融行业而言，互联网金融的形成在各个方面形成了巨大转变，包括金融业务、金融产品以及金融服务等，相应滋生了众多的小微企业，它们加大创新，开创投融资的新局面，在一定程度上推动了就业，为金融创新创造打开了新的大门[1]。也正因为互联网金融快速发展，资源配置率会不断地提升，服务质量相应会得到改善，而金融领域则会不断优化，全方位去构建更为完善的金融体系，新的互联网金融模式比如P2P网贷、众筹等将会扩大使用规模，同时也会有符合不同层次金融需求的模式出现。

二、商业银行在互联网金融影响下的状况

（一）积极影响表现

首先，互联网对商业银行最直观的影响表现在支付手段的变化，第三方支付模式的出现，使得社会资金流通和使用效率大大提升。在灵活运用资金背景下，商业银行传统的支付方式则退至幕后。商业银行传统业务市场中所具有的银联互联网支付方式，快速被支付宝等相关第三方支付平台的在线支付所替代，面对支付业务收入下的份额比例降低现象，商业银行相应进行转型，扩大了自身的金融服务领域。比如招商银行在2016年推出的“一闪通”，用户可以用个人的手机软件来替代银行卡，直接完成消费[2]。因此，互联网金融的发展加快了商业银行利用互联网技术的步伐，在大的环境倒逼下，商业银行相应提升了金融创新的效果，将会有更多惠民且便捷化的金融服务出现。

其次，互联网金融下所出现的P2P，也进一步刺激商业银行积极扩展自身的业务，开辟出新的发展之路。P2P属于一种小额信贷服务模式，它没有抵押的同时也没有担保，所发放的贷款额度通过信用评级来完成，不仅具有便捷化的借贷匹配度，相对来说还具备很高的还款率，因此，在互联网金融推进中，P2P相应展现了很强的优势。由于充分运用了大数据和互联网技术，P2P对于商业银行而言弥补了自身的盲区[3]。今后，随着政府对于金融市场监管政策的推行，针对网贷会形成更加规范的风险管控模式，其相应会发挥更多优势，这在商业银行的利润收入方面将会形成难以忽视的影响。

总而言之，商业银行在互联网金融刺激下，积极地打破了自身的封闭局面，衍生出诸多融资模式，因为银行网点脱离了场地限制，新的业务会在全省和全国范围内覆盖，这可以帮助商业银行来获取更多的利润增长点。

（二）消极影响表现

在互联网金融没有出现前，无论是存款、信贷，还是理财、支付结算等各个业务处理上，商业银行占有鲜明主导权，但逐步发展的互联网金融下，涌现的金融机构相应出现了分流问题，很多商业银行的经营业务被分割，由此业务量急剧下降;其次，互联网金融为大众提供了多种理财方式，不同层级的选择可吸引多类型的用户，那么商业银行的单一业务则无法满足需求，自然会导致客户大量流失。比如余额宝，其具有相比商业银行高的利息，那么更多的用户会倾向将资金转移到余额宝中，这无形中会导致银行存款业务的流失。另外，尽管互联网金融波及速度较快，但其发展尚不成熟，缺乏完善的配套设施，所以迈向互联网金融领域中，商业银行并不能一帆风顺，其会承担操作、法律等风险。

三、面对互联网金融影响商业银行所采取的方法

（一）尽快破除封闭模式，实施结构转型

互联网金融下商业银行面临着严峻的发展挑战，同时也承担着巨大的竞争压力，那么要在金融市场中站稳脚跟，不断地获取收益，则需要尽快破除封闭模式，积极探究变革之路，找寻自身在互联网金融领域的优势，实现结构化转型。首先，以经营结构为着手点，纳入互联网思维，并借助大数据技术平台对客户的信用状况进行全方位且精准的评定，对客户信用评级周期进行有效压缩，赋予贷款业务程度自动化和智能化特征，通过提升用户服务效率和质量来维护地位;其次，拓宽新技术利用维度，将二维码技术在不同的交易程序上进行应用，开辟具有掌上银行等结构服务程序的产品化工程，挖掘潜在客户[4]。同时需要保证自身创立的平台客户端具备优质的金融投资服务，满足不同客户的需求，在这一过程中必须要全方位优化金融产品的推广体系，对其实施精细化管理。所以，要由技术人员支持，借助大数据来创建电子银行信息数据库，使其具备可靠、专业且动态化特征，以真正地推出优质金融产品来赢取客户信任，提升在金融领域的竞争力。

（二）探究融通供应体系，开拓业务空间

广阔覆盖范围、低交易成本。高投融资率等都是互联网金融所呈现的优势，商业银行需要深刻分析、做好优势掌控，进而形成融通供应体系，为自身源源不断地拓展业务创造更大的空间。就互联网金融演进而言，不可避免地威胁着商业银行发展，但正因在倒逼机制刺激下，要稳固在金融市场中的地位，并取得突破性成绩，则要注重“融合发展”，基于互联网金融大环境中来开辟自身发展的体系，从多个层面进行改革，使得经营多样化，既能够以良性合作方式实现共赢战略，同时还可以步入具有吸引力和竞争力的方向[5]。

在具体发展过程中，商业银行需要以积极、科学的理念看待互联网金融所带来的转变，除了挖掘自身原有的优势来增强竞争实力，还需要明确和互联网金融合作、交流的平台，打造融合竞争与合作的发展局势。以P2P信贷为例，其自身优势下不断地扩大发展规模，然而当前处于新发展时期，缺乏健全的风险管制与信用支持体系，所以规范性成为关键问题。商业银行在这种情况下，可以选择实行战略合作，兼并或者收购相关的P2P信贷公司，并且侧重小微信贷业务，借助自身所具有的信用体系为P2P信贷给予有效的信用管理服务，以此来为拓展大量的业务创造更多积极条件。

（三）构建完善的金融服务，加大风险管控

商业银行在传统金融服务中实行的是面对面的线下服务，向客户直接传递业务信息，但在这种情况下，客户离开服务场所后，针对后续所遇到的问题很难全面且及时得到处理，相应也会导致部分客户失去深入了解此业务的兴趣。而线上金融服务模式出现在互联网金融环境下，线上、线下两者深入结合，形成一体服务模式成为商业银行的选择，完善的金融服务体系下，需要快速解决客户问题，提高客户的粘性。同时还需要不断地应用信息网络技术优化服务平台，开设客户交互平台、业务传达平台等程序，让客户自主反馈相关问题，从而责任人员切实满足客户对金融服务产品的需求[6]。除此之外，风险是互联网金融在发展中面临的重大问题，商业银行需要升级改造自身的信贷系统、核心业务系统、客户关系管理系统等组织板块，以借助人工智能、大數据等技术对各项经营业务做评估，进而采取应对措施，降低风险发生几率，提高风险管控效果。

四、结语

互联网金融影响深远，商业银行受到冲击，也因此形成了倒逼优势，促使其开始创新改革，探究适宜性战略计划。在这一过程中，商业银行需要明确优势以及互联网金融所带来的现实转变，探究可以优势互补、合作共赢的方法，并融合互联网技术中，开发现代经营渠道。此外，信息、数据在这一金融环境下被高度利用，从而创造了更为高效、人性化的金融服务情景，那么商业银行要加快服务和产品的创新，提高风险管控效果，通过提供更具人性化金融服务产品来取得良好收益，实现持续性发展目标。

参考文献：

[1]闫诗妤.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].财富时代，2019（11）：207-208.

[2]苗宇，徐碧莹.互联网金融对商业银行业务的影响及对策研究——基于测度指标分析传统银行转型之路[J].时代金融，2018（23）：93-95.

[3]刘洋，孙英隽.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].电子商务，2018（07）：37-38.

[4]王向新.互联网金融对商业银行的影响及对策建议[J].价值工程，2018，37（09）：68-69.

[5]赵胜民，刘笑天.互联网金融影响了商业银行的非利息收入吗[J].当代财经，2018（02）：49-61.

[6]蔡志强，严晓楠.互联网金融发展对商业银行市场结构及绩效影响研究综述[J].天津商业大学学报，2018，38（01）：33-38.

李东生  宁波银行无锡分行