移动支付推动农村普惠金融发展的思考

严文静

摘要：发展普惠金融是我国金融改革发展的重要方向，目前我国农村普惠金融发展面临诸多难题。移动支付的出现为破除农村地区普惠金融发展不均衡、成本高、缺乏可持续性提供了机遇。本文从移动支付和农村地区普惠金融发展的现状入手，分析了移动支付推动农村普惠金融发展的优势，针对移动支付在农村地区推广面临的问题提出了具体的政策建议。

关键词：移动支付 农村普惠金融

一、普惠金融、移动支付的概念

（一）普惠金融的含义

“普惠金融”的概念最早是联合国在2005年“国际小额信贷年”中提出的，我国于2006年引入“普惠金融”概念。2013年中国第一次提出了发展普惠金融是金融改革未来发展的重要方向。国务院2015年底颁布的《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》中明确指出“普惠金融是在成本可负担的前提下，依据机会平等和商业可持续发展的原则，为有金融服务需求的各阶层社会群体提供有效的金融服务，我国普惠金融的服务重点是小微企业、农民、贫困地区人群”。2018年国务院印发的《乡村振兴战略规划（2018-2022）》中明确指出“全面建设社会主义现代化强国最艰巨的最繁重的任务在农村，要发展农村普惠金融，创新服务模式，引导金融机构通过互联网和移动终端提供普惠金融服务”。

（二）移动支付的含义

移动支付也称手机支付，是指用户通过绑定银行卡，依托移动通讯终端（包括手机、掌上电脑、移动POS机等）借助现代互联网技术进行支付的一种模式。移动支付作为电子支付的组成部分，是现代互联网技术、移动通信技术与金融支付业务相结合的产物。移动支付作为一种全新型的电子支付方式，结合了先进的移动通信技术，能够突破地域和距离的限制，随时随地发挥支付便捷性、及时性的特点。

二、 中国移动支付、农村普惠金融发展现状

（一）中国移动支付发展现状

智能手机与移动互联网的普及为中国移动支付的发展奠定了介质和网络基础。据工信部2018年7月份通信业经济运行情况统计，截至2018年7月末，我国移动电话用户总数已达15.2亿户，同比增长了11.1%，手机上网用户达12.6亿户，移动电话用户的渗透率达82.6%，移动宽带用户达12.7亿户，4G用户占比达73.9%。随着我国新兴支付业务发展迅速，移动支付业务保持快速增长。根据《中国支付清算行业运行报告（2018）》数据显示，我国移动支付业务呈现快速增长得趋势，移动支付业务的比重大幅提升。截至2017年底，我国商业银行办理移动支付业务达375亿笔、金额202万亿元，较2016年分别增长了46.06%和28.80%;第三方支付机构办理移动支付业务2390亿笔、金额105万亿元，较上年分别增长了146.53%和106.06%。2017年，中国移动支付业务金额占网络支付总业务金额的比重由2016年的51.6%逐渐增长为73.1%，对互联网支付业务产生了明显的替代效应。移动支付业务量的加速增长，促进了移动支付业务种类的发展，目前移动支付已经渗透进了人们日常生活的各个领域，我们通过电子钱包、扫码支付、短信支付等移动支付方式可以完成吃、住、行等各方面的消费转账支出和对公缴费。

（二）中国农村普惠金融发展现状

近年来，我国政府出台了一系列优惠政策和改革措施，农村地区普惠金融发展迅速。根据《2017年中国普惠金融指标分析报告》显示，2017年我国农村金融基础设施不断完善，银行结算账户和银行卡在农村地区广泛普及，农村电子支付业务发展迅速。

1.农村金融基础设施不断完善。截至2017年末，全国金融机构在乡镇的网点覆盖率已经达到96%，，平均每万人拥有银行网点1.59个。在中国70%的省份，金融机构在乡镇的网点覆盖率已经达到了100%，但在西藏、青海等偏远地区，由于居民收入较低、集中度不高，地域偏远，金融网点设置缺乏动力，导致了这些地方银行网点乡镇覆盖率远低于发达地区，仅为66.72%和57.61%，中国农村地区金融资源配置存在不均衡的现状。

2.农村银行结算账户和银行卡广泛普及。在我国广大农村地区，居民已经逐渐接受银行卡等非现金支付工具。截至2017年末，农村地区银行卡发卡量已经达到了28.81亿张，其中借记卡占九成以上，平均每人拥有3张银行卡。截至2017年末，农村地区开立个人银行结算账户39.66亿户，平均每人拥有4个个人银行账户。农村地区已经实现“人人有银行卡、人人有结算账户”。银行卡和个人银行结算账户的广泛普及为农村地区移动支付发展奠定了最基本的账户基础。

3.农村电子支付发展迅速，使用率较高。在我国农村，广大用户已经开始逐渐使用电子支付工具。调查显示，2017年我国农村地区使用电子支付的成年人比例已经达到了66.51%，仅比全国使用电子支付成年人比例低了10个百分点。2017年浙江省开始推行了“智慧支付工程”，开展“农村电子支付應用示范县（市、区）、镇、村”创建活动，据统计全省有近90%的成年人使用电子支付，农村地区成年人使用电子支付的比率达到85.15%。农村地区电子支付的快速发展为移动支付推动农村普惠金融发展提供了可能。

三、移动支付推动农村普惠金融发展的优势及存在的问题

（一）移动支付的优势

1.服务群体更加大众化。2015 年中国“十三五”规划建议中提出“发展普惠金融，着力加强对中国中小微企业、农村地区特别是贫困农村地区开展金融服务”。广袤的农村地区，由于居民收入较低、集中度不高，地域偏远，金融机构不愿在偏远农村地区设立金融服务网点，金融机构偏向于为高价值客户服务。移动支付却能够突破这一限制，服务于普惠金融的重点服务对象——小微企业、农民、贫困人群等。移动支付的服务群体相较传统金融机构柜面服务群体更加大众化。

2.服务成本低。移动支付通过互联网技术的运用，有效地减少了金融机构人工服务成本，免除了不必要的营运成本。在移动支付中，由于用户是通过将手机号码与银行卡进行捆绑，在限定额度范围内实现银行账户和移动支付账户之间的资金划转完成消费转账支出和对公缴费，因此客户不需要前往金融机构网点柜面就可以发生支付与缴费。由于移动支付可以进行非面对面支付，节约开户前往金融机构的交通成本和时间，这就极大地降低了移动支付的金融服务成本。

3.服务效率高。移动支付基于移动通信技术和简单的手机操作界面，账户交易更加简单方便。中国支付清算协会的调查数据显示，有79.6%的用户选择移动支付是因为它操作简单、方便更实惠。移动支付通过将金融服务与移动功能结合，实现了支付的便携性，用户随时、随地、足不出户就能享受到更便捷、高效的金融产品和服务。移动支付的便携性和高效性将有效提升农村地区特别是偏远普惠金融服务的效率与质量。

4.业务种类丰富。移动支付业务量的快速增长，进一步丰富了移动支付场景，移动支付业务已经渗透进了人们日常生活的各个领域，成为继现金之外最常用的支付方式。目前移动支付在我国的应用十分广泛，场景也非常丰富，用户可以使用移动支付来完成日常生活各个方面的消费支出和缴费，例如：商场购物、餐饮消费、手机购物、购买火车票飞机票、理财、话费充值、电力缴费等。

（二）面临的困难

1.缺乏安全保障。安全问题是束缚移动支付发展的关键性问题，由于移动支付是互联网技术、通信技术与金融业务相结合的产物，涉及多个环节，无线网络的安全性、移动支付应用软件是否有漏洞、支付认证缺陷、账户信息存储不安全、支付信息传输不安全都会导致风险。当我们把手机当作通话工具时，安全保护显得并不重要，但当手机绑定银行卡作为支付工具时，安全问题就尤为重要，手机遗失、使用不当、支付密码被攻破、手机病毒发作等问题都会造成银行卡被盗刷的风险，给消费者造成重大损失。

2.缺乏行业规范。目前我国在移动支付领域还缺乏完善的法律体系，监管职责也不明确，移动支付领域发生纠纷和侵权难以划分权责。由于移动支付市场参与方多，涉及移动通信企业、金融机构、第三方支付机构等，各方参与者都希望在移动支付产业链中占据主导地位，移动支付参与方的责任与分工缺少明确的法律规定。在移动支付领域中出现诈骗、短信金融欺诈、盗刷等的风险事件时，移动支付市场容易产生纠纷和侵权，消费者的权益难以得到保护。

3.居民現金消费习惯。现金目前仍旧是我国农村地区主要交易方式，人们对现金消费方式的固有认识和支付习惯已经根深蒂固，担心移动支付不安全，会导致资金损失也是导致移动支付在部分偏远农村地区推广缓慢的原因。此外由于近年来农村青壮年大量外出务工，留守老人和留守儿童已经成为部分农村地区人口的主体，这一主体受教育水平偏低，接受新生事物的速度较慢，较难接受移动支付。

四、政策建议

（一）建立健全移动支付法律体系，加强多方面联合监管

发展是需要有完善的法律、规章制度作为保障。在国家发展普惠金融政策的背景下，建立健全移动支付行业的法律规范尤为重要。建立移动支付法律体系、健全移动支付客户权益保护条款，推进客户身份验证机制标准建设，明确移动支付各参与方的责任与分工，有助于推动移动支付业务快速发展;针对移动支付的风险领域，要加强多部门联合监管，加强现场检查，有效防范移动支付业务风险。

（二）加快金融支农产品创新，持续推进农村支付环境建设

建议政府制定推动农村地区移动支付业务的配套政策，从财政补助、专项资金、政策支持等方面引导涉农金融机构增设农村金融服务网点，适当回归农村市场，发挥其在移动支付方面的资源与技术优势。引导和鼓励承担“三农”任务的银行机构及第三方支付机构结合农村地区特有的支付场景，积极探索适合农村地区发展的移动支付新模式。

（三）加大宣传力度，逐步转变现金消费观念

移动支付是一种全新支付模式，推广移动支付要加强对边远农村和个体工商户和农户的宣传和普及，充分发挥手机的宣传载体作用，大力宣传移动支付业务。印制各种移动支付业务使用说明和操作流程，手把手、面对面教会客户使用。积极向农村地区客户宣传移动支付的快捷性的优势，现场引导他们使用，消除其安全顾虑，切实让广大农民了解和掌握移动支付业务的用途和好处，切身体会到移动支付业务给广大农村和农民带来的极大便利。

参考文献：

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