银行金融风险及防范措施

崔丹

摘要：随着我国社会经济不断发展，银行业务规模在快速增长后呈现出放缓趋势，贷款增速也在降低，银行目前面临着越来越多的金融挑战和风险问题。在新形势下，如何合理规避金融风险，提升银行的盈利水平，降低负债成本，成为了银行必须解决的问题。本文针对银行金融风险进行重点分析，并结合笔者多年工作经验谈谈自己的看法。

关键词：银行 金融风险 防范措施

当前我国经济发展正由高速朝着平稳过度，与经济发展情况相关度较高的银行业受到了较大的冲击，其各项业务规模增长逐渐变缓，盈利水平有所下降。在经济形势变化较快的今天，银行需要迎接更多的挑战和金融风险，因此如何认识金融风险，选择合理的防范和规避方法十分重要。

一、银行金融风险现状分析

金融风险是指在银行经营活动中，由于各种不稳定因素引起的银行实际收益和预期收益出现的严重分离现象，可能导致资金出现损失，影响银行的发展。由于银行的运作和经营特点，金融风险是一直存在的，对金融风险的管理和防范也是现代银行必须面对的问题。在实际的金融风险中，在以下几个方面有突出表现：

第一，信贷风险。信贷风险是当前经济形势下面对的最为复杂的主要风险。由于不良贷款等问题的存在，导致银行面临较大的信贷风险。随着我国征信体系的建立和完善，信贷风险在未来应当能受到一定的控制。第二，流动风险。银行在运营过程中，需要根据各类存款资金的类型和持续时间，来对资金进行合理的使用和配置。在这一过程中，资金流动并没有受到100%的安全或收益保障，因此存在着一定的风险。第三，财务风险。财务风险主要是由于银行在财务工作中遭遇的不稳定因素，比如资产流动能力减弱、业务维系水平降低，资产负债增加等。第四，利率风险，主要是由于国内和国际上利率变动带来的影响，经济形势的发展和变化，都会导致银行金融风险问题的出现，在当下国内经济变化和政策改革带来的影响中，银行如何合理控制金融风险，使其处于可控范围内成为了重要的研究内容。

二、银行金融风险控制系统构建

（一）系统目标构成

对银行而言，建立起科学合理的金融风险控制系统能够有效避免资金受损，而制定明确的系统目标，是提升金融风险控制体系稳定的关键。首先，系统目标制定需要掌握足够的信息资源，利用大数据实现当前经济形势下银行经营变革。其次，要建立起以分类金融为基础的管理模块，完善金融风险控制系统，从而实现经济效益的不断提升。最后，金融风险控制系统应当为决策层提供有效的分析工具，实现对银行当前各项业务和经营范围内金融风险的预测能力，避免遭受资金损失。

（二）系统架构构建

银行的管理系统必须与业务内容紧密联系起来，同时还需要完善运营管理制度，加强对风险控制系统的架构构建。风险控制系统的主要内容有数据源、数据管理、数据交换分析、综合服务管理等几部分。信息管理平台能够使银行对当前经济形势有全面的把握，然后将相关数据转化为有用的信息，通过分析得到相应的预测结论，对高风险项目做出有效的预测，最终达到防范金融风险，避免银行遭到较大损失。由于银行金融风险管理涉及到众多行政部门和学科知识，因此在银行内部金融风险管理系统中，应当组建起信息知识共享平台，使金融知识和信息实现统一管理，监控银行运营过程中资金的循环流动过程，最终构建出能够融合风险识别和计量控制的综合性金融风险防范管理系统。

（三）金融风险识别系统

金融风险识别系统，需要从三个方向选择指标：第一是宏观经济指标，对当前的宏观经济环境优劣进行评估，以做出科学的决策;第二是泡沫风险指标，对风险资产的价格变化实时掌握，分析其中可能存在的问题;第三是全球主要经济指标，此指标主要考量我国内部宏观经济受国际经济变化的影响程度。金融风险识别系统应当能够运用计量理论对指标数据进行科学分析，发现其中的经济变量的危险性。首先是金融机构的风险计量。金融机构对特定的风险指标进行筛选，然后对数据信息进行分析，得出相应的结论和报告。其次是金融行业的风险计量，通过对当前经济环境下各行各业的指标进行风险计量，由于受到国外经济变化的冲击，使得国际货币政策和国家的汇率变化成为了必须要考虑的重要因素之一。最后是金融风险识别系统需要给决策层带来各类风险的控制管理方法，避免风险发生概率，减少银行经营的损失。

三、银行金融风险的防范措施

（一）深化金融体制改革

国内银行应当继续深化金融体制改革，不断开拓创新，与国际金融发展接轨。同时，银行还应当结合我国当前的经济发展特点和实际国情，打造出符合社会主义市场经济发展规律的金融体制，完善行业内部竞争机制，形成真正的市场主体。银行金融业在对外开放时，应当重视以下几个因素，即：目标、顺序、稳定。在开放资本市场时尤其应当重视这几点，以避免出现发展过急导致的金融风险问题增大，不利于经济发展和银行稳定。

（二）加强金融监管力度

金融风险要想做到有效防范，还需要做好监督管理工作，建立健全管理体系和法律法规。首先是要对银行内部的金融体系和资金流动环节加强约束管理，完善内部的监督体系。其次是加强行业自律水平，对各行业的成员单位加强监督，做好业务情况和财务状况等数据的分析整理工作，及时发现金融风险问题。最后，要规范金融业务运营，打造高效规范的金融环境，为可能出现的风险作出预警和及时的准备工作，保障资金的安全。

（三）借鉴先进监管经验，规避道德风险

国内银行应当将目光放到全世界，向发达国家的金融体系学习，与全球经济和金融体系接轨，建立起完善的监管体系，制定合理的、具有一定前瞻性的管理手段。金融监管工作对防范金融风险十分重要，要扩大监管政策的覆盖范围，全面涵盖境内外具有管辖权的金融机构。在监管过程中要考虑是否会对全球化金融经济带来消极影响，避免出现任何消极影响。在金融风险监管过程中，可以借鉴国际经验选择相应的手段，加强会计和审计制度的国际化建设，提升金融风险管理水平。金融从业人员要加强风险意识教育，强化考核;领导层要以身作则，不断学习更新金融风险防范意识和知识学习，提升银行员工的综合素质。

四、结束语

在当前经济全球化的背景下，我国经济发展与世界经济息息相关，面对可能出现的金融风险，必须做好风险防范和控制工作。这不仅仅需要银行自身重视起来，还需要各级政府部门共同参与进来，建立起完善的金融风险控制系统，减少金融风险发生的可能。

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