商业银行小微金融服务机制改进探讨

张蕾

【摘要】现在的大学生在毕业之后会有一大部分的人走向创新创业-的道路，在这个大众创新万众创业的时代，这些大学生成为一些小微企业的新生力量，并且现今的社会政策也倾向于扶持小微企业，因为现今的市场规则需要有这些敢闯敢拼的小微企业打破，为市场注入新力量，争取获得经济的突飞猛进，并且也有一些商业银行专门做小微金融服务，也就是为这些小企业提供贷款资金，如何提升商业银行小微金融服务的质量和满意度是其服务机制改革需要突破的方面。

【关键词】商业银行 小微金融服务机制改进

传统的银行贷款需要有很长的时间流程，并且放款资金的评定较为复杂，而小微企业的贷款与传统的贷款业务大不相同，小微企业的金融服务有一个特点是需求资金紧急，所以小微金融服务的效率对这些企业将是致命性的，必须要进行商业银行的小微金融的服务机制的改革，提升服务的效率和质量，注重内部的提升和外部评价的收集。

一、商业银行的小微金融服务的必要性和现状分析

（一）开展小微金融服务的必要性和对经济的贡献

曾有很多的经济学家分析，我们如果想要将社会经济的状况做出进一步的突破，必须要有大量的小微企业的进入，也有一种初生牛犊不怕虎的感觉，正是这种新生力量为社会注入了活力。现今小微企业的资金来源主要是进行小微金融贷款，虽然有很多的企业家会对创业者进行支持，但是这却不能解决小微企业的主要资金难题，商业银行的小微紧急贷款是解决紧急资金漏洞的主要方法，发展小微业务也有助于商业银行扩大市场份额，改善和优化客户群体结构，分散整体金融风险。通过小微金融业务确立自己的品牌，让银行的产品更具个性化、差异化和特色化，提高银行的综合竞争实力。

（二）缺乏对客户的管理，客户的信用体系不完善

商业银行发展小微金融业务有很大的前景，随着进入这一业务的金融银行越来越多，对客户的管理也越来越混乱，我们都知道个人贷款一般要和个人的社会信用挂钩，但是小微金融服务现今的信用体系还不完善，存在一些皮包公司骗取银行贷款资金的现象，而且客户的个人信息并不完善，所以银行对于前来的办理小微金融業务的客户往往需要现场进行信息了解，没有完善的客户信息系统。在实际的工作中没有对客户进行深入的开发，对客户的具体情况不了解，很难为客户提供有针对性的金融服务，非有效客户浪费了系统资源、人力及财力。客户流失比较严重，客户粘度不足，对客户的开发和维护方式过于粗放。

（三）贷款额度的制定不规范并且流程纷乱复杂

创新创业的提出已经有很多年头，但是小微金融业务的发展一直处在摸索阶段，需要不断地进行完善，并且也有一部分的商业银行实力不够，缺乏规范化，已经为社会所淘汰，所以商业银行内部如果没有一套成文的规定和制度，用以对客户的资产进行评估，将会很难形成一种贷款额度的评定，将不利于工作的进一步开展。而且有过贷款经验的人会发现，贷款业务的办理耗时较长并且程序也需要有本人进行办理，极为不方便，商业银行信贷业务实行分级审批制度，且审批程序相当繁琐，一般而言一笔信贷业务要经过多个冗长的环节，每个环节又需较长的时间进行核实和评定，不符合小微企业的实际需要。

二、如何将商业银行的小微金融服务机制进行改进

（一）将商业银行的存款资金来源扩大优化资金配置

银行的产生主要就是在经济富足的时代为人们提供资金便利，通过吸收资金的存款，进而进行贷款业务，通过之间的利率差来盈利和赚取服务费，但是商业银行的出现主要是为小微企业提供贷款，如此大的资金流出也需要有一定的资金流入，所以商业银行的小微金融服务改进第一步就是要注重提升资金的流入程度，通过多种渠道扩宽存款资金的来源，吸收企业资金存款和民众的空余资金的存款，适当的提升资金存款的利率提升竞争力，对所收集的资金优化配置，做好资金的分配，加强资金的流动性，设立小微企业贷款的资金池，实施存款弹性供给制，将小微金融贷款来源向内生性增长模式来改变。商业银行应根据自身的条件积极开拓农村金融市场，积极拓宽自身的客户群体以及利润来源。深挖客户潜力，剖析其资金流向，对客户进行细分，从而增加银行的资金链。

（二）完善客户的信用体系和贷款额度认定体系

一个社会的资金能力水平主要就是通过对社会民众的信用系统的构建进行操作的，良好的信用系统能够有利于提升社会的资金运转效率，特别是对银行来说这一工作更加重要，对客户的偿债能力进行评估，进而制定客户的可贷款额度，这一工作的具体实施需要众多银行之间进行联合，注重信息互通，携手建立客户的信用评定系统，将其一贷款额度信息进行收集，这样在客户到来时能够及时的进行贷款资金的评定工作，满足客户时间和资金上的需求。在政府及各有关部门为小微企业创新创业提供优势政策环境的同时，政府部门、金融机构、社会主体都应积极参与到小微企业信用体系和外部服务体系的建设中去，引导小微企业在创新创业的同时，高度重视自身的信用记录，提高自身信用意识，逐步完善企业的财务、公司治理，通过数据证明自身实力。

（三）不断进行金融服务的创新，简化贷款流程

商业银行的小微金融业务是跟随时代的需要而发展起来的，与传统的银行业务不相同，有很多需求和服务上的特殊性，所以在进行服务体制的改革时需要不断的进行创新业务的开发。切实对客户的业务需求进行调研，并且让客户提出商业银行的需要改进的部分，根据客户的需求开发一些特殊业务，提前进行资产评估等工作，进行快速放款，也可以形成专人一对一的接待，充分了解客户的需求和资金动向，适当的将一些流程性工作简化，只保留实质性的操作，并且注重银行工作效率的提升，根据小微企业之间相互依存、相互影响、共同发展的特点进行分层分类管理，设计的授信方案具有个性化、差异化的特点，可以满足不同企业的需求。对那些资信度比较高的小微企业则可以适当的缩减评审审核时间。同时建立内部审批管理制度，在加强评审监管的同时提高评审效率。

三、结语

每一个时代都会有它的牺牲品，每一个时代也都会有它的推动者，当今社会的企业大头已经是赚的盆满钵满，但是其中的大多数企业已经逐渐失去了活力，只是处在一种稳定的状态之中，所以小微企业的出现能够推动经济社会的进一步发展，并且为一些行业提供新的思路和方法，这是至关重要的，而这些企业的资金一般是比较紧张的，商业银行的小微金融服务正好提供了一种思路，能够维持小微企业的资金的良性运转，做好其服务机制的改进更能够提升其服务的品质。