关于我国第三方支付存在的风险及其防范问题浅论

王亚西

【摘要】现代技术高速发展，移动终端的支付手段也越来越多样化，第三方支付平台也应运而生。但其在运行过程中，仍存在不少问题，表现为交易机制不完善、风险管控力度差等多个方面。因此，本文针对我国第三方支付现状，试分析出目前在发展过程中存在的问题与风险研究，并提出解决对策，希望促进第三方支付平台健康稳定发展。

【关键词】第三方支付;风险;监管;防范措施

一、第三方支付的概念

第三方支付是一种新型支付手段，是指一些金融机构通过与银行签订协议，通过银行系统支付，这样能更方便尽兴双方的买卖交易，双方也能通过线上直接进行买卖交易。这种支付方式相当于在在买卖双方之间加入信用担保中介，替买卖双方进行代收代付业务，这在一定程度上保证了资金安全，规范了资金交易。目前，我国的第三方支付类型主要分为线上支付、线下支付预计预付款三种。线上支付是目前应用广泛的方式，通过线上交易平台，向个人或企业进行收款，常见的如支付宝;线下支付一般指商场或店里的实体商家，如拉卡拉;预付卡是指一些企业为了盈利而对顾客开展的预付项目，一般以磁条、芯片、个人密码进行识别。

二、我国第三方支付的发展现状

近几年，我国第三方支付平台发展迅猛，平台数量不断增加，人驻商家不断上升，交易规模越来越大。另外，第三方支付平台设计的领域也不断增加，比如金融、教育、医疗等，并且有些行业还进行跨界合作，推动平台创新发展。在第三方机构各支付的业务类型中，银行卡的交易量最大。在传统支付方式中，一般以现金结算和转账结算为主，这样能实现当面钱货核查，如今互联网技术飞速发展，互联网经济的产生也让人们开始转变交易方式，从有形交易市场到无形交易市场，由于发展前景广、人行门槛低，买卖主体越来越多，难以确认对方信誉，容易产生交易纠纷。在这种情况下，第三方支付应运而生，他们作为一个中间担保平台，替买卖双方暂时保管资金，待买方确认无误收货后，平台再将资金划人卖方账户，保证了安全性。

当然，目前我国第三方支付平台也存在一些问题。尽管我国也出台相关政策支持第三方支付平台的健康发展，但目前仍存在交易市场混乱、交易机制不完善、资金安全性低下的问题。就在去年，央行就针对国内多家第三方支付平台进行了罚款，部分平台因接人外汇交易致使许多投资人资金被骗无法收回，央行对平台做了一百万的罚款决定。还有一些平台是因为使用了非法支付手段、恶意操纵资金的原因被调查罚款。由此可见，如今的第三方支付平臺乱象不是一朝一夕能解决的事，需要做好监管工作。

三、我国第三方支付在发展过程中存在的风险分析

（一）信息技术管理风险

用户在使用第三方支付平台时需事先登记个人信息，如身份证号、银行卡号等，但若安全管理不善，这些作为证明用户身份和资产情况的信息一旦被泄露，则非常容易被不法分子利用，从事商业贷款等活动。但是，许多第三方支付平台对这些敏感信息的保护力度不足，没有建立规范的风险管控机制，没有研发先进的信息加密保护系统。随着大数据科技的发展，个人敏感信息将成为银行等机构评价用户信誉等级的重要标准，一旦信息被不法分子利用，则会对用户造成评级影响。

（二）数据库安全系统风险

目前的第三方支付安全管理中，若要体现支付信息的时效性与灵敏性，就需要信息具有高度的共享性，但是支付的个人信息属于个人隐私，高度的信息共享同时也意味着较高的安全风险。会员数据、供应商信息、业务文件等重要信息资料，是平台今后发展的“制胜法宝”，投入了大量的资本获取的，如果遭到泄露，在市场竞争中将会处于十分不利的地位。

（三）第三方支付备用金挪用风险

备用金简单来说就是客户在购物时已付款未确认收货而暂存在第三方支付平台的资金，这是一笔很大的金额。据央行统计，截止去年底，全国三百多家第三方支付机构累计吸收客户备用金五千亿元，而同样在四年前，这笔金额只有一千多万。有些机构以自己名义开银行账户，将这些备用金存人自己账户，并利用这些大额资金赚取利息，利息收入能占据总收入的十分之一，极大扰乱了市场稳定性。

（四）第三方支付非法集资风险

有些第三方支付机构表面是合法经营，但实际是为一些赌博网站提供支付渠道，每天交易金额上百万;还有一些企业私下依靠这些第三方支付平台非法吸收和代扣客户资金。去年通联支付、银联商务被罚款3700万元，原因就包括它们未落实商户实名制、私自编造银行卡交易信息。这些机构不仅扰乱了支付服务市场的秩序，也破坏了消费者的信心。

四、我国第三方支付在监管方面存在的问题分析

（一）管理机制不完善，缺乏有效监督

第三方支付传统的管理制度已经不能适用于当下转型的全渠道支付模式。一方面，制度的改革有相当长的一段适应期，无法在短时间内全面推翻旧制度，导致第三方支付管理与新的业务分离程度更甚;另一方面，由于缺少有力的约束，管理较为松散，多数员工仍会遵循旧的管理办法，导致规章制度的执行不到位，甚至出现有章不循的情况。而且，平台内各个部门之间独立性较高，很难及时获取支付流程的关键信息，在一段时间后由各个部门批量提交。在这样的模式下，许多部门只是起到一个事后记录的作用，没有真正参与到支付的流程管控中去，不能发挥出管理的事前预测和事中控制的核心效应，使得第三方支付在电子商务环境下处于被动地位。

（二）相关人员专业性不强

第三方支付平台。引进的人才虽然专业性较强，但是综合实力不足。从方法上分析，程序化以及刚性化是传统支付管理的主要特点，在实际生活中需要严格执行，不能有丝毫的差错，比较死板。从思想上着力分析，为了达到确保支付工作的正常进行的目的，一般是依据管理层制定的计划来具体执行相关的措施，这是一种传统的推进式的支付管理形式。有许多第三方支付平台仍然保持着老方法，老套路，决策管理定位陈旧，不愿引进新技术，使新支付模式普及进展缓慢，工作人员已经习惯传统企业草屋管理模式的被动型，对第三方支付的发展状况不进行主动分析，这对于在新时代实行新型支付管理模式将产生不利的影响

五、我国第三方支付的风险防范对策

（一）完善管理制度，加强风险管控

首先，国家要加强关于第三方支付的立法与监管力度，完善关于第三方支付企业的政策细化方案，进一步完善客户备付金管理制度。在制定监管制度时，应该考虑到客户资金沉淀状况、清缴状况等各方面，平台管理者需要具备扎实的大数据管理理念以及创新的思维模式，从而对其进行新的定位。并依据支付流通信息，促使控制内部、管理全面预算以及平台资金能更加高效、流畅的运行。因此，为了能够使第三方支付平台有更好发展，对平台管理人员提出了更高的要求，不仅需要具备分析技术，还需对平台现金流、资源配置、风险管控等进行深度洞悉，要加强加密系统的监控，研发与推广加密技术，加强内部监控机制，做好信息安全管理工作，合理有效地设置防火墙。才能在此基础上，将第三方支付的资源充分利用，从而加快平台的发展，为支付平台带来更多的经济效益。

（二）借助新技术，开拓新思路

在平台运营过程中已经积攒了很多的数据，第三方支付平台获取信息速度快，而且成本低，可以实现选择性筛选。在经营中，很多支付平台由于大多独立经营，不能实现长期的信息共享，不利于统一管理。这一现象需要被打破，实现数据的整合，做到信息管理去边界化，有助于提高第三方支付平台的分析水平，有利于经营管理一体化。另外，第三方支付目前存在的很大的安全隐患，尤其是扫码支付。因此，一方面要加大第三方支付由扫码支付向NFC支付的转变;另一方面，要对传统的二维码进行进一步的加工，创建加密系统，在云端建立数据库，上传搜集到的各种自带病毒的二维码，共同防护。

（三）积极转变平台管理理念

第三方支付平台管理过程中会有很大批量的数据需要处理。在对其进行收集的过程中，缺乏新技术的使用使之变得困难。国际上在对平台数据进行初步处理时，一般使用不完全统计学的知识，然后再系统的罗列粗糙的数据，最后再数理类型化的数据，简而概之即相对性的原则。第三方支付平台内部的数据量小，精准度高，类别少，使平台原来数据的来源范围较窄。而利用大数据，会使支付平台的数据来源范围较广，涉及不同行业、公司以及社会的各个方面，数据量多，比较繁杂，有很高的精准度。因此，中国的互联网要想快速普及绝对不仅仅是政府的事情，互联网企业作为互联网发展的最大受益者，理应承担责任，在支付场景上进行深入研究，对于大宗商品的交易开发另外一种形式的二维码，并采取分步支付措施，這样一旦发现交易存在隐患可以及时切断，减少资金损失。这种新型的第三方支付方式不但能为企业带来便利，也能对民众的个人信息起到安全保护的作用，有利于产品推广。

六、结语

第三方支付作为一种新型的支付方式，它极大方便了我们的生活，能够促使更多人使用移动终端消费，同时也促进支付平台的兴起，刺激经济内需，因此具有极大的市场发展潜力。第三方制度平台只要加以引导，必定能带动整个互联网产业的发展。但目前由于第三方支付还存在着制度建设、平台监管、数据安全等诸多问题，导致其发展受限。因此，需要政府、企业和社会多方努力，出台相关条文法规，加强监管，做好人才队伍建设，从各个方面促进我国第三方支付的健康发展。