河北省城市商业银行跨区域经营模式探析

阳娟

【摘要】城市商业银行在当代中国金融体系中扮演着不可或缺的角色，不仅为城镇居民提供较为全面的服务，而且对中小微企业和三农的发展注入了活力、提供了动力。经过数年的发展，其正在寻求突破地域的限制，实现跨区域经营。本文首先对河北省城市商业银行跨区域经营现状及模式进行了分析，然后对我国发达省份城市商业银行跨区域主要模式进行了分析，在此基础之上，得出最适合河北省城市商业银行跨区域经营的模式是区域联合模式。

【关键词】城市商业银行;跨区域经营模式

一、引言

城市商业银在上世纪90年代中期组建，其间经历了城市信用社阶段、城市合作银行阶段、及城市商业银行阶段。随着经济进入新常态，城市商业银行在不断增强抵抗风险的综合实力的同时，不良贷款率日渐升高，经营区域对城市商业银行发展限制的负效应日益凸显。河北省城市商业银行分支机构及营业网点区域性覆盖度不高，尚不具备成熟的跨区域经营模式。探索河北省城市商业银行如何走出适合自己的发展之路，对于提升河北省城市商业银行跨区域经营的竞争力具有重要的现实意义。

二、河北省城市商业银行跨区域经营现状

在全国城商行跨区经营的大浪潮下，石家庄市城市商业银行于1996～5月成立，1998年沧州、唐山等地的城市商业银行相继组建成立，2000年后其他市城商行也应运而生，河北省实现了设区市城市商業银行法人机构全覆盖。2008年河北银行设立了三家县支行，并于2009～2011两年内，设立了青岛、天津两家省外分行和5家省内异地分行，实现了河北省城商行初次跨省经营。相比我国跨区域经营十分成功的城商行而言，河北省城商行跨区域经营主要依赖于单一的异地设立分支机构模式，在营业网点布置，人才储备，资产规模等方面仍存在差距，也意味着河北省城商行在跨区域经营上存在很大的潜力可挖掘。

三、发达省份城市商业银行跨区域经营的主要模式

（一）吸收合并模式——以徽商银行为例

2005年9月，合肥市商业银行正式更名为徽商银行，徽商银行采用“6+7”的一级法人模式，即2005年12月28日以合肥市商业银行为主体，通过合并安徽省内芜湖、马鞍山等5家城市商业银行，及六安、淮南等7家城市信用社组建而成，重组时和2017年末的徽商银行，注册资本分别约为25亿元和110亿元，资产总额分别约470亿元和636亿元，贷款总额分别约为300亿元和2434亿元，存款总额分别约为430亿元和3592亿元，可以看出其经营状况取得质的飞跃。采用吸收合并模式，可在原被吸收方的基础上直接实现跨区经营，提高吸收方的市场占有率，扩大经营规模，并进而优化原城市的资源配置。通过吸收合并还有利于降低不良贷款率，提升抵御风险的综合实力。同时也存在一些问题，因需要承接被吸收行的不良资产和原有员工，导致成本较高，若管理不善，甚至会出现成本高于收益的现象。

（二）发起成立村镇银行——以东莞银行为例

2008年，东莞银行在广州开设分行，除了直接在异地设立分支机构，也在异地开设村镇银行。从2009年起，东莞银行共发起设立6家村镇银行，并对东源泰业村镇银行和开县泰业村镇银行实现了控股。东莞银行在实现跨区域经营后的几年里，盈利能力得到较为显著的提高，同时资产规模也在不断扩大，同时该模式也存在一些不足之处，和其他实力雄厚的金融机构相比处于竞争劣势地位、大规模设立村镇银行可能带来监管问题、地方政府参与可能带来风险隐患。

（三）区域联合——以江苏银行为例

江苏银行是在江苏省内10家城市商业银行基础之上和省政府的指导之下，合并重组而成的现代股份制商业银行，于2007年1月24日开始对外营业，综合处置不良资产，募集新股充实资本，构建现代银行体制，按照监管指标增资扩股筹建新银行。江苏银行于2016年8月在上交所公开上市发行，自其上市以来股价呈现稳定上涨。该模式由政府作为牵头人，将省内多家城市信用社或城商行进行重组整合为一家新的城商行。尽管涉及不同利益主体，但在政府的引导下，可实现多方面的资源共享，利用规模经济效应降低成本。

四、发达省份城市商业银行跨区域经营模式对河北省的启示

河北省城商行存在表外业务收入较少的问题，金融创新能力较弱，抵御风险和跨区域经营能力不强等问题，若想短期内克服这些弊端，代价高昂。若采取区域联合模式则可解决这个问题，通过加强城商行之间合作的密切度并共同出资作为注册资本，共同研发产品、建设IT系统，有利于运营成本的降低，经营效率的提高，也为跨区域经营提供有力的支持。下面提出几条建议：第一，河北省农村金融缺血严重，农户难以获得贷款，在河北省经济基础较好的城乡结合带，村镇银行的经营表现会更好;第二，积极引进战略投资者，加快产品创新，战略投资者将迫使城商行优化管理层架构体系，增强其跨区域经营的实力;第三，为跨区域经营储备人才，完善员工培训体系。河北省城商行队伍年龄、知识结构与大型城商行相比仍有差距;第四，积极开发差异化业务，变革服务方式，减轻对传统业务的依赖，加强抵抗伴随利率市场化而产生问题的能力。

五、结论

城市商业银行在十几年的发展历程中，不断增强其综合实力，跨区域经营是大势所趋。总体看来，目前河北省多数城商行经营区域局限于省内，营业网点覆盖率低，跨区域经营发展水平不强，跨区域经营能力有待提高。就河北省城市商业银行跨区域经营得出以下结论：（1）为了更好的促进城商行发展，河北省可以进一步深化城商行合作，可将河北省城商行合作组织转型为法人机构，完善组织架构，进而为河北省城商行跨区域，提供强有力的支撑;（2）河北省城市商业银行应结合自身情况考虑设立村镇银行，要坚持市场化定位，走差异化道路。积极引进战略投资者，加快产品创新，完善员工培训体系。