中国发展个人征信体系的现状及问题分析

赵恒锐

摘要：信用日益成为个人参与社会事务的重要凭证，在当今信息社会中所发挥的重要性不言而喻。相较欧美发达国家，我国个人征信体系的发展时间尚短，体系相对落后，但这一情况在互联网征信崛起后有所缓解。本文从个人征信体系建设的意义入手，阐释个人征信体系的概念，介绍西方发达国家建设征信体系的经验，分析了我国个人征信体系的发展历程及现状，最后基于其现存问题总结出我国加强个人征信体系建设的思路。

关键词：个人征信;征信体系;信息不对称;芝麻信用;老赖

1个人征信体系建设的重要意义

2018年7月6日上午，浙江省诸暨市人民法院出动100余名警力，16辆警车，联合公安、120急救中心、消防等部门来到伊美豪爵华庭一幢近770平米的豪宅强制腾房[1]。之所以会发生这样的情景，是因为房主欠了3500多万债务，10年不还。这意味着个人征信体系尚不完善，没有对贷款人进行严密的信用评估，从而未能建立预警机制，借款人把巨额资金借给了这个老赖。被强制腾房的房主在欠钱多年后不但拒绝主动还款，还躲了起来。2017年法院查封了这处房产，2018年1月，诸暨法院以拒不执行判决、裁定罪将其案移送公安机关立案。其名下有大量财产，公司正常运行。而政府对这种老赖仍然没有非常拿手的措施去对付，只是通过强制的手段，一边网络直播一边进行强制腾房。从案件可知，房主被判决查处房产，在已被查封且不执行的情况下，其名下的公司还正常运行，也就是说，政府或社会目前还没有完善的法律法规与惩罚机制，来惩治不守信用的老赖。由此，个人征信不完善从多方面体现出来，需要加以研究并改善。本文将在分析我国个人征信体系现状的基础上，提出我国征信体系建设中存在的问题及改进思路。

事实上，完善个人征信体系除了避免极端事例的发生外，不论对于个人、企业还是国家，都有着重大意义。首先，对于现代社会中的个人而言，一个人的信用状况将成为其最重要的一张名片。完善的个人征信体系将在人们的生活中如影随形，能够衡量人们在参与各类社会事务时所呈现出的守信程度，并进而影响个人后续开展社会性活动的优势地位，即是否优先获得银行贷款审批、是否顺利通过正规企业面试等。其次，对于企业来讲，将运营风险控制在最小程度是企业追求利益最大化的必要基础。完善的个人征信体系使得企业可以更加详尽地了解一个人的信用状况，而这有利于解决选择商务合作方、寻找相关人才等事项中的信用不对称问题，从而最大程度上降低运营风险。对于社会来讲，个人征信体系的完善意味着能对社会中一部分信用缺失的人起到约束和警告的作用，由此整体提升社会信用观念，在使人们现实交往中更加真实更加亲切的同时，得以避免道德风险和恶性竞争，提升社会运行效率[2]。

2个人征信体系概述

2.1个人征信体系的基本概念

在我国现阶段，个人征信在一定程度上还要求自我的道德約束，没有完善的法律体系和强制措施。个人信用是每个人身上不可缺少的一种元素，在消费贷款、信贷、无抵押租赁等社会活动中都需要审核个人信用。征信，就是对个人企业以及其他组织的信用情况进行收集调查研究，来提高社会生活中多方交易之间的信息透明度，从而进一步降低交易过程中的道德风险或信用风险的发生概率[2]。因此，个人信用一般会由专门的征信机构来采集和加工相关信息，并结合需要个人信用查证服务的单位或个人的要求向被查证者进行问询，从而进行合理评估。从某种角度看，个人征信体系，可以理解为个人征信的结果所衍生出的产品集合，即具体表现形式为个人信用报告的集合[3]。

2.2国外的个人征信体系建设的经验

美国作为目前世界最发达的国家，其个人征信体系和个人征信市场，发展得最为全面且充分。早在2009年，谷歌公司就从互联网入手，依靠着电脑强大的学习能力以及大数据分析技术向征信技术宣战。美国最大的创新之处在于用了更多视角去塑造个人征信业务。首先从个人的还款能力和还款意愿出发，引申出个人完成履约的客观能力和愿意按时履约的主观意愿，尤其注重道德信用在个人信用评价中的作用。其次，奉行“一切数据即信用”原则，将行为数据、电商数据，甚至是搬家记录等一系列与个人信用方面有牵连的信息都纳入到个人征信体系中去[4]。

在德国，政府设有专门的公众征信机构，民间也有专门的民营征信机构，个人征信体系建设较为完善。小到购物、买票，大到买房、买车，个人可以通过自已的良好信用状况获得贷款及相应的支付能力，从而开展消费、投资和经营等经济活动。信用卡的使用在德国已经非常普及，几乎人手几张信用卡，而与之相应的消费信贷更是占到了银行贷款总额的大部头，而这些都与德国已经普遍建立的个人征信制度密切相关。

3个人征信体系在中国的发展历程与现状

3.1个人征信体系在中国的发展历程

我国相比其他欧美发达国家，个人征信体系发展时间相对较短，体系也相对落后。在建国初期，我国个人、团体组织的信用建设几乎为零，这对我国的发展起了非常大的阻碍作用，而之后我国征信行业的发展也较为曲折。征信行业真正开始发展是在20世纪八十年代之后，国务院提出了“社会信用”新概念，许多省份及下属城市纷纷响应，但当时我国征信体系仍处于萌芽阶段，存在着大量的问题。随后在1995年到2003年之间，由于经济调整期，各大企业承受着巨大的信用风险和压力，在中国人民银行的领导下，1999年上海率先在全国开始了个人征信的试点，同时成立了“个人信用方面联合征信服务系统”。虽然在这一时期征信市场需求不断扩大，但局限于行业整体发展时间较短，个人征信体系建设仍然落后。从2004年到今天，在累积了多年的经验和教训后，央行主导的全国统一信用系统中仍有很多个人信息尚未覆盖，这说明现有的官方征信机构已不能满足社会对于个人征信的所有需要，这时就需要民间的一些征信机构介入了。

3.2个人征信体系在中国的发展现状

目前我国实行的征信体系是央行征信体系为主的个人征信模式，2015年1月，中国人民银行发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，使中国的征信制度又进一步的发展。2016年6月底，央行征信中心覆盖人群8.8亿人，其中信贷记录人群仅为3.8亿人。也就是说，中国13亿多的人口中超过60%的人没有信用卡或央行贷款记录，这些人在申请贷款或社会活动时，相关机构很难从央行征信中心获取有价值的参考信息。

2018年6月6日的国务院常务会议指出，要基于互金借贷信息、消费行为、社交行为、运营商数据以及其他行为习惯入手进一步建设社会信用体系，推动金融市场健康发展。与会议精神相对应的是，互联网征信在我国的蓬勃发展。早在2015年1月5日，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，预备向8家机构发放个人征信业务牌照，为该市场注入新的生机与活力。两周后的1月28日，支付宝正式上线芝麻信用评分服务，通过信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系等五个维度，共同刻画了用户的履约能力和履约意愿，成为蚂蚁金服体系中不可或缺的一部分。事实上，阿里集团旗下的淘宝、天猫等平台是中国最大的电商平台之一，高频率、有深度地参与到公民的日常生活中去，也积攒了大量的电商交易数据。与此同时，支付宝所提供的水电煤缴费、转账、理财、信用卡还款等各项服务也能够为芝麻信用提供更多信息参考。由此，芝麻信用得以凭借逻辑回归、决策树、随机森林等一系列模型算法[4]，计算出用户的信用，用350-950间的分值来表示，分值越高则信用越好。2015年7月。最高法联合芝麻信用，共同惩戒老赖;2016年1月，杭州与芝麻信用开展深度合作，共同打造信用之城。

除了芝麻征信，互联网征信体系中还有腾讯征信、前海征信、鹏元征信等征信机构。腾讯旗下的腾讯征信，基于微信和QQ两大国内最大的社交平台，拥有8亿多活跃用户。其既有信用评分、信用报告等传统征信产品，还有欺诈侦测与反欺诈等创新性较强的服务。作为新兴事物，互联网征信的发展虽仅有短短三年多的成绩，却已经成绩斐然，为我国个人征信体系发展添了极为重要的助力。

4中国个人征信体系建设现存的问题

信用状况就像是人们的另一张身份证，在各项事务中发挥着不可或缺的作用。如果个人征信体系建设不到位，就容易出現很多问题。以大学生校园贷为例，由于诚信评估体系不健全以及银行现有的、过高的信用卡办理条件限制，大多数大学生难以触及正规的消费信贷，所以很多人申请了监管环境宽松、缺少个人征信检测的不正规信贷甚至是披着信贷外衣的恶性高利贷，致使很多大学生的财产安全乃至生命安全都受到了威胁[5]。

4.1个人征信相关法律不完善

我国个人征信体系建设目前存在的根本性问题在于，个人征信方面的立法相对落后。我国一些地区虽然有与个人信用相关的法律条文，但在整体社会环境中，尚未完全建立起个人信用层面的法律框架，对失信人员无明确法制约束。2018年8月21日，在从济南到北京的高铁上，一名男士以“站不起来”为由，占着其他人的座位直到终点，哪怕他自己的座位离其所占座位只是隔了2排。但乘务员对其无可奈何，只能将被占座的乘客安排到其他座位。正是因为对于失信或“老赖”行为没有比较严厉的惩治措施，目前在涉及到信用的社会活动或环节中还过分依赖于参与人的道德水平，在我国普通公众诚信意识比较低的情况下，诞生了一批“老赖”，产生恶劣的社会影响，不利于营造共同守信的良好社会氛围。

4.2征信数据来源单一且搜集困难

个人征信是以个人参与信用活动情况为基础，通过各项数据呈现，目前征信数据范畴过于狭窄且搜集困难。征信体系建设尝试拓展到经济、社会生活多个领域，哪怕现在已经进入了电子化时代，征信相关数据的来源与发达国家相比还是较为单一。各行各业都离不开信用活动，由此征信相关数据较为分散。况且数据中蕴藏着极大的商业价值，属于公司的核心竞争力，大部分行业和公司选择不公开其所拥有的数据，进一步加大了数据搜集难度。换言之，虽然互联网征信也在蓬勃发展，逐渐弥补传统征信存在的不足，但个人信用相关数据共享机制尚未建立，导致个人征信信息在社会上流动性较差，以至于一些征信企业无法通过搜集准确详尽地数据，形成真实清楚且时效性强的个人信用报告。

5中国加强个人征信体系建设的思路

5.1完善个人征信相关法律

除了提高个人的信用意识、加强诚信教育，法律更是约束公民行为的重大保障。目前我国在个人征信方面的法律法规尚不完善，对于失信的个人甚至于老赖，都没有强有力的惩罚措施，而这无疑将不利于个人征信体系在我国的发展。此外，互联网征信也为个人征信体系注入了大量活力，我国应重视这种变化，制定明确的、与时俱进的法律法规，从法律制度上确保个人征信体系的平稳发展。

5.2加强构建信息共享机制

大到贷款等金融消费行为，小到借伞、使用共享单车等一切社会活动，都与个人的诚信状况息息相关。个人征信机构所能提供的产品和服务，都是以相关数据为基础的，这也是基于电商大数据的芝麻信用、基于社交大数据的腾讯征信等征信机构能迅速发展的重要基础。但不同的征信机构间所用于评估测量个人信用的数据各有侧重，但市场难以自发地形成信息共享机制，需要政府加以引导，从而帮助各大征信机构集结更多层面的数据，使其能够提供更专业和完善的个人征信产品及服务。

6 结语

我国要基于经济社会发展的实际，根据我国的人口规模和普遍素质来建立个人征信体系，不能完全照搬别国。目前我国经济发展较快、社会主要矛盾发生转移、互联网征信方兴未艾，多种因素共同影响着个人征信体系的建设。与此同时，个人信息泄露问题也逐渐的暴露出来。因此需综合考虑传统征信模式与新兴互联网征信的融合、保护公民个人隐私等问题，构建适应时代发展、具有时代特色的个人征信体系，从经济基础设施较为优越的地区开始试点，逐步推广到全国。

参考文献

[1]  视听诸暨.今天，诸暨一处770平方豪宅被强制腾房，究竟发生了什么事？[EB/OL].https：//www.sohu.com/a/239719822_163701，2018-07-06

[2]  韩鹏.我国个人征信体系构建研究[J].河北经贸大学学报，2016，37（06）：53-58.

[3]  李强强.互联网时代我国个人征信系统创新模式研究[D].河北经贸大学，2017.

[4]  李晓刚.互联网金融个人征信体系建设研究——以芝麻信用征信为例[D].浙江大学，2017.

[5]  郭金易，张杰艳，吴成.我国大学生个人征信标准及体系建立之刍议——基于校园消费信贷平台乱象[J].中国市场，2018（09）：54+56.