农村土地流转金融服务模式创新与政策完善

毕琳洁

摘要：随着我国近年来土地流转规模的增加，对全国农村土地资源的优化配置，工业化、城镇化进程的加快都起到了不可忽视的促进作用，但是由于我国农村土地流转的程序不健全，过程不规范，导致其中存在许多问题，从当前金融政策扶植的角度来看，加强农村土地流转金融服务模式的创新，完善农村土地流转金融服务政策，是我国新的农村形式下土地流转的需要，对于缓解农业农村融资问题，支持农业现代化的发展都是非常有效的手段，基于此本文从两个方面分析了农村土地流转金融服务模式创新的方式，并对其中存在的问题提出了解决办法，以此供相关人士交流参考。

关键词：农村土地流转;金融服务;模式创新;政策完善

在我国当前形式下，加快农村土地流转金融服务模式创新，是符合时代发展趋势，顺应时代发展潮流的土地经营需要，并且对缓解农村融资难，发展农业现代化具有非常大的促进作用，随着一六年中央一号文件的出台，对我国农村土地流转金融服务提出了更为严格的要求，促使我国农村土地流转模式更加具体完善。

一、制约我国农村土地流转金融服务创新的主要因素

（一）法律法规方面

虽说我国政府在十八届三中全会上已经给予了广大农民对于其所承包土地的占有、使用、收益和经营担保权，以及向金融机构抵押融资的权利，但是也需要我国人大依据相关的政策对《担保法》以及《土地承包法》等依据现有的农村实际情况进行修改，需要政府部门做出更加详细的方法以及规程。以保证我国农村土地流转顺利有效的进行，并且在出现相关法律纠纷时能够有法可依。

（二）土地确权方面

当前我国土农村地确权是依据土地承包合同而实行的确权登记，所以在土地确权时的不予确权的情况不是很多，但是基于历史遗留等各方面的因素，一些农民手里的土地有些存在着归属权的争论，虽说有些农村地区的土地确权已经取得了一些成效，但是在实际的操作过程中还是存在非常多的问题。其原因主要是我国土地承包责任制已经是存在了很多年，在这其中经过很多次的所有权变更，以及地边的拓展或压缩，使得土地承包经营的实际面积与所签署的合同中的面积有一些出入，这也就造成了在确权过程中一直存在纠纷，成为我国农村土地确权工作的最大阻力。而且在当前的土地确权过程中需要大量的人力以及物力来进行支持[2]。

（三）经营权的抵押变现

由于我国对于土地经营权的价值测评以及产权的流转方面流程还不完善，制度还不健全，所以造成了价格难以估定的现象，一些能够进行土地流转的中介组织还不完善，使得变现的能力较弱。如果在土地承包经营权的抵押贷款上出现了风险，借款人丧失了还款的能力，金融机构只有运用法律手段来维护自己的合法权益，通过第二次的流转来解决所面临的金融风险，但是第二次的流转也是存在着变现的风险[3]。对于农民来说抵押住房以及其他估定财产进行贷款，若是出现了风险，使得农民失去了还款的能力，政府以及法院考虑到了农民居住的问题，如果强制执行会对社会和谐以及农村农民生活的稳定造成影响，也就造成了抵押物变现难的问题。

（四）农村农业风险规避机制不健全

对农业来说是受自然条件以及市场风险影响非常大的产业，存在非常高的风险的，对于风险的规避或者分散，是保证我国农村土地金融良好发展的基本要求。在我国当前农业保险不健全，农业风险理赔制度不完善的条件下，办理农村土地承包经营权抵押贷款的不确定性风险比较大，因此农业风险很有可能衍生出金融机构的运营风险，万一受到无法预测的自然灾害，土地承包经营权抵押的贷款不能按期还款，在对金融机构造成影响的同时，还制约了我国农村土地经营权抵押贷款业务的推广。

（五）评估登记方面

我国农村当前政府部门对于土地评估登记办理是缺少相应的制度的，并且流程也不规范，多数的政府部门对于土地经营权进行抵押登记以及评估交易的服务机构是非常缺少的，而且也没有专业的人员进行评估，更缺乏可以参考的资料，造成银行对于土地承包经营权的价值很难进行评估鉴定，造成了这一类业务的推广受到阻碍。

二、完善农村土地流转体系的方式方法

（一）鼓励多种形式的农村金融机构的发展

从当前农村的发展效益来说，几大农商银行陆续撤出农村地区，造成了农村金融服务缺乏，政府可以在加强监管的基础上，适当的放一些新的金融机构进入农村金融市场，在规范化的前提下，开发多形式的农村金融机构和以农村地区服务为主的地区性的中小型银行，并且可以放宽条件，允许一些条件比较好的农民展开信用合作。对于民间的借贷我们要正确对待，它是正规金融体系的一个有益的补充，需要我们进行规范的引导，指引其健康发展。对于合理、合法、合格的民间借贷要依据法律手段保护各方的合法权益，并且可以考虑设立一个专门的机构来为农村土地的流转服务。

（二）加强农村土地法律法规的完善

我国现阶段土地流转程序不健全流程不规范，在一定程度上阻碍了农村土地流转的速度，并且在风险上，把土地流转的风险转嫁成为了金融信贷的风险[1]。而这对于我国农村经济的发展造成了一定的隐患，因此政府需要加快对于农村土地流转程序的明确，进行相应的立法，以规范其流程，从根源上抑制土地流转信贷风险的出现，明确政府在土地流转中的职责。于此同时要加强农民的法律意识，加大宣传力度。使流程规范深入人心，让农民明确土地流转的流程手续等。以保证农村土地流转健康有序的运行。并且政府进行相应的立法，要对承包农村土地经营权质押贷款的相应金融机构负责，为其提供法律保证，与此同时要规范集体建设用地流转交易以及管理的行为，促使我国农村土地流转合法有序的进行。根据国家一号文件以及党的十八大报告的要求，对于农村土地的改革要抓紧进行，尽快落实立法程序，以及对相关法律法规的完善，使得农户享有在法律层面上的相关土地权益，并且要用法律保证土地承包经营权进行资金融资的行为，从而维护农民以及金融机构的正当权益。

（三）完善农村农业保险体系

今年是我们党的十九大报告中指出的实施农村发展战略的第一年。加快创建完善的多元化的农村农业保险体系是乡村发展振兴的重要环节，也是增强农业保险风险管理体系的重要方法，更是在时代要求下的农业保险转型升级的必经阶段。对于农村现有的保险体现要坚持政策性和商业性同时进行，以政府和保险公司联办共保的模式为基础，在法律允许的范围内设立土地承包经营权进行抵押贷款的险种，探索出一些新的更加适应农村土地流转的新型保险模式，降低农村金融机构对于土地流转抵押等金融活动所面临的风险[4]。

（四）加强各方面的监督合作

要加强商业银行和政府，农业产业化公司之间的合作，签订有效协议，保证对土地的承包经营完全应用于农业生产，财务部门要对各类国家的资金补贴以及专项用款负责，每一笔支出收入都要有相关的明细，并且要设立一个专门的监督机构，保证农业收益要及时的转入其相应账户，进而保证土地经营权抵押贷款实现一个可持续发展的运作和良性的发展。

三、结束语

目前我国农村土地的开发利用仍然采取的是粗犷的利用方式，因此可以加快批而未用的土地供应进程，提高土地利用强度。我国从零四年开始就已经发布了一系列有关集约用地方面的法律规程，并且几乎都有涉及到农村土地流转金融服务的问题。但是要真正的实现实质上的转变，就要从用地的方式以及产业机构调整和投资力度以及科技等方面共同努力，进而实现我国的农村土地流转金融服务模式的创新。

参考文献：

[1]赵国柱.农村土地流转中信息和金融服务的重要意义及其思考[J].农民致富之友，2016（6）：49-49.

[2]许可，张勇超.基于农村土地流转现状和绩效的实证研究——以吉安市永丰县佐龙乡为例[J].沈阳建筑大学学报（社会科学版），2016（1）：69-75.

[3]任晓娜.当前农村土地流转的基本特征和政策建议——基于19个省市4719份农户的问卷调查[J].农业经济，2016（3）：98-100.

[4]胡爱华.我國城镇化进程中的农村土地流转障碍因素和金融支持策略[J].改革与战略，2016（2）：93-95.