浅析我国高校贷款的现状，问题和规制

(南昌大学 江西 南昌 330031)

一、大学校园网络借贷的现状

目前，大学生消费观念正发生改变，他们表现出超前消费的需求。但大多数大学生的消费能力有限，同时大学生具有金融知识相对匮乏、社会关系简单、警惕性不高等特点。而现在许多网贷平台只要提供身份证，学生证等简单信息就可申请贷款，各大网贷公司打着低利息，即时放款的旗号，学生很容易申请网贷。

(一)借贷信息铺天盖地。在高校的校园中，许多借贷公司在宣传栏、墙壁、寝室走道等公共场所以及QQ 群、微信朋友圈上随处可见各种放款信息。不仅如此，大学生借贷推广兼职也起到了推波助澜的作用，甚至许多借贷软件与外卖app互相合作，付款时的优惠吸引着学生使用它，借贷信息在生活的方方面面冲击着大学生的眼球。

(二)借贷平台乱像频发。为了吸引学生贷款，放款者提出各种优厚条件，例如，无抵押、无担保，只需提供学生证和身份证复印件就可签借款协议。有的甚至只需提供身份证、学生证和一张银行卡，再留下老师、同学的电话即可。国内放贷人门槛较低，只要能拿到营业执照，就可开一家网络借贷公司，让一些不法分子找到了可乘之机。

二、大学校园网络借贷产生的问题

(一)给学生本人造成巨大的负面影响。许多大学生追求高消费，互相攀比的行为。大多数大学生对金融知识还是比较匮乏，不会计算实际利率，感觉自己贷的不多，等到要还钱时才发现自己根本还不了。有的学生会向同学借钱或向更多的借贷公司贷款，拆东墙补西墙，陷入恶性循环，这样不仅生活上背上沉重的负担，而且心理上背负沉重的还贷压力。有的学生担心被老师、父母发现，出现神状态不好等状况，必然影响其学业和生活。

(二)给家庭带来沉重的经济负担。借贷公司对借款人资质审核不严或根本不进行审核，也不去考虑学生的还款能力，一味放款，坐等家长偿还。对于经济水平一般家庭来说，是会背上沉重的经济负担。最终他们往往要偿还几万甚至十几万，这样一些特殊学生给家庭带来的隐忧就更是可想而知。

(三)给校园安全及社会治安埋下较大隐患。借贷的学生中有很多人是不能如约归还的，在贷款到期后便会遭遇债主恐吓、暴力威胁，甚至通过强行控制人身自由等违法手段逼债，而公安机通常不愿参与到经济金融纠纷中，他们一般只是制止和打击因高利贷而引起的暴力违法犯罪行为，而法院难于认定和判断高利贷的事实和疑点。这样，借贷者便不胜其扰，给校园安全和社会治安埋下较大隐患。

三、解决大学校园网络借贷问题的对策的思考

(一)政府要加大对非法贷款的治理力度。金融监管部门应与公安、工商、工信等多部门联动合作，严格监管。首先，要加强对电商平台提供的信贷服务、金融网站和P2P 贷款平台的全方位监管，坚决打击欺诈、违法放贷行为。其次，应该提高准入门槛，加快制定行业标准，对网络贷款平台可以经营的业务种类和范围作出详细规定，为网络贷款提供一个有序发展、良性竞争的市场环境。

(二)高校要加强管控防范和应急预警处置。高校要高度重视校园网络借贷风险防范和教育引导工作，把此项工作逐渐纳入到日常的学生教育管理工作之中，不断完善工作机制，制定相关条例制度。治理网贷平台在校园随意张贴广告、开展宣传活动，对已经在校内张贴的网贷广告要及时清理。通过海报、网络、展板等形式做好宣传工作，同时加强学生网贷的监控。建立信息畅通的预警处置机制。辅导员、学生骨干队伍要密切关注学生异常消费行为，及时发现学生在消费、网络借贷方面的苗头性、倾向性问题。对发现有参与网络借贷的学生，及时与学生及学生家长联系，采取有效措施妥善解决问题

(三)家庭要担起孩子远离校园借贷的监护之责。家庭对大学生的消费观的养成有着潜移默化的影响，父母在日常生活中所表现出来的消费原则和方法在无形中也会被子女所效仿，因此，父母要秉持健康理性的消费观，给孩子树立良好的榜样。

三、大学校园网络借贷法律规制

(一)市场准入规制。市场准人制度是现代市场经济的基本要求，是国家对社会经济活动进行干预的基本形式之一。校园网贷公司市场准入问题就属于该行业立法应当解决的首要问题。首先，我们应该对校园网贷企业准人最低注册资本作出严格规定。再而，校园网贷企业准人应要求其具有规范的名称、固定的营业场所，特别是要具备相应专业知识和从业经验的工作人员。对从业人员的资质认定考核以及证书的发放以省级为单位进行。其三，校园网贷企业准入还应对其网站经营ICP许可制度和证书公示制度进行重申。ICP证是网站经营的许可证，经营性网站必须到当地通信管理部门申请ICP经营许可证或备案，否则就属于非法经营，未取得经营许可或未履行备案手续，擅自从事互联网信息服务的，依法责令限期改正，给予罚款。

(二)信息对称规制。信息不对称现象存在于市场交易的各个领域。在不同消费领域，信息不对称对交易当事人利益影响的程度是存在差异的，有的几乎没有影响，有的则会造成消费者巨大的经济损失。校园网贷行业内的信息不对称现象需要立法重点解决，要通过法律手段平衡经营者与消费者之间的利益，确保交易在公平、自愿、等价、有偿的前提下进行。

校园网贷的广告宣传到目前为止，中国尚未制定专门规制市场宣传行为的法律法规，对于市场宣传行为的规制见《反不正当竞争法》、《广告法》、《产品质量法》、《消费者权益保护法》等部门法中。然而，校园网贷的市场宣传还需专门的行业立法，主要原因在于：校园网贷有高风险性，尤其是在中国法律制度不完善、信用建设不健全的现状之下，校园网贷服务各个操作环节的风险指数很高。该行业高险性行业以外的人是难以理解，特别是单纯大学生。

(三)信息保护规制。市场经济是信用经济，个人信息就是自己信用载体。特别是在信息技术高度发达的时代，信息的价值变得越来越大，这也催生了很多人甚至不惜犯法去盗取他人个人信息。在校园网贷网络平台中，借款者成功借款，在注册、申请贷款时，不仅要提交自己的身份认证、手机号码等一系列个人信息，还会尽可能地显示同自己信用相关的数据记录，此时，贷款申请人虽然提高了自己的信用指数，但又不得不面临着个人信息被盗取的风险。因此，校园网贷公司应当加强对用户个人信息的保护，不得侵犯或泄露用户的个人隐私。首先，校园网贷公司应当严格遵守国家相关法律法规，对用户的隐私信息进行严格的保护。