保险行业金融科技创新现状及战略思考

(沈阳工业大学经济学院 辽宁 沈阳 110870)

一、引言

在这个金融与信息技术融合的时代，信息的广泛传播给了保险业更大的启发。随着大数据，物联网，云计算等金融技术的诞生，保险业具有更大的主动性。通过回顾相关的国内文献和报道，我们知道保险业通过增加保险科学和技术业务取得了显着的效益。与此同时，我们意识到保险业未来的转型和发展仍然充满挑战。

2013年，公安和阿里巴巴联合推出了中国首个互联网保险产品“众乐宝”。不久之后，为企业家提供的“乐业宝”服务诞生了。很多人开始考虑互联网保险产品的优缺点[1]。当年，互联网保险业务直接为保险业带来了291.15亿元的收入。2012年，经营互联网保险业务的保险公司数量从34家增加到60家[2]。2017年，中国第一家保险技术公司中安在线上市，全年不断在保险领域应用各种创新技术。在资本市场和新的互联网经济的推动下，保险技术进入了一个新时代。

二、保险行业金融科技创新发展现状

(一)信息化建设工作取得积极进展

全业近90%的保险机构都设立了信息工作委员会，基本建立信息治理的组织机制。并有超过60%的保险机构建立了自己的信息中心，其中一些已经投保。保险行业整体监管信息化建设也有效增强，推进保险业相关制度标准的修订、完善和普及，鼓励行业信息化和科技创新的应用。

(二)信息化支持能力显著增强

保险机构在日常运作中使用信息技术，商业和财务管理系统的数量不断增加，占信息系统总数的70%以上，大大提高了业务发展和客户服务的效率和水平[3]。保险机构还建立移动商务平台，在客户服务和移动展览行业取得积极进展。并积极利用信息技术构建电子风险预警，内部控制合规审计系统和安全认证门户，提升内部控制技术水平和严格约束能力。

(三)新技术运用方兴未已

移动互联网，云计算，大数据等新技术在保险业中得到了广泛应用，人民保险公司，中国太平保险公司等5家保险公司建立了大型数据应用平台，该行业的60多个组织与社交云平台进行了合作。淘宝保险，微商店，公众号和渠道整合等云应用正变得越来越丰富，有效降低了运营成本，促进了产品创新[4]。在服务共享经济发展方面，中安在线，太保财产保险，金泰财产保险等保险公司推出了自行车共享专用保险产品。

三、金融科技给保险业带来的新机遇和新挑战

金融技术创新从根本上改变了金融业的生产方式。正因为如此，金融科技为金融业带来了重要的发展机遇，包括保险，但同时也使得该行业面临许多新的风险和挑战。

1.精算理论、大数定律和统计理论是保险风险计量的核心技术基础。设备操作数据的数据维度和数量已经大大丰富和扩展，这对保险理论和技术基础有着巨大的影响，直接影响保险产品的定价设计。2.在金融科学和技术的背景下，保险客户可以轻松获得有关产品，费率和服务的信息。他们对个性化保险产品和服务有强烈需求，更注重消费体验，消费越来越多的场景，高频率和碎片化[5]。未来，保险业务模式将更加关注客户。集中化给以产品为中心的传统保险机构带来了巨大的挑战。3.金融技术具有多源性、开放性、随机性、数据量化和场景移动性等特点。它的广泛应用将要求保险机构与业务系统和内部网络开放越来越多的合作接口，这将使保险机构更难保护消费者数据隐私，增加业务数据的泄露风险。

四、保险业金融科技发展的思考

保险业金融科技的发展和创新将具有四个特征：保险是本质，金融科技的发展和创新必须回归原点，遵循保险的本质，还需要充分发挥长期稳健的风险管理和保护功能。科技是动力，科学技术将促进应用场景，产品定制，渠道多样化和服务个性化，引领保险业走向更加智能化和智能化的方向。数据是基础，数据资源已成为未来技术发展和创新的重要基础和竞争手段。客户体验是关键，保险机构能否提供安全，体贴和易用的客户体验，将是科学技术应用成败的关键。

(一)促进金融科技在保险行业深入应用

(1)要不断完善信息化监管体系和措施，对金融科技在行业中的应用给予监督和指导。(2)要研究制定保险业新技术应用的指导方针，坚持市场驱动，政策支持，企业主导和行业协调的一般原则，注重机制设计，调动热情。行业各方通过各种促进机制，为新技术的应用和自主创新形成良好的发展氛围。(3)探索保险科技发展指标的建立。通过科学手段收集相关测量数据，全面评估保险机构信息化和新技术应用水平，形成具有行业可比性的量化指标，为保险机构信息化建设提供有效的量化基准。

(二)切实防范金融科技风险

新技术具有开放性，多源性，数据海量化，场景移动性和处理智能化的特点。新技术的应用对网络安全提出了更高的要求。保险机构应积极构建覆盖保险业务全过程的综合网络安全防范体系，坚持以结果为导向，防止业务系统运行。中国保监会需要积极发挥异地信息风险监测系统的作用，进一步优化和完善金融科技风险的数据收集和指标评估。加强金融科技风险与企业偿债能力评估的密切关系，形成对风险投资的严格约束。继续开展行业网络安全监控，及时发现行业网络安全风险。

五、总结

金融科技作为一种新技术，在应用于保险业后，可以促进传统保险业的发展。大数据、云计算、物联网等每项技术都会给保险业带来颠覆性影响,大数据可以整合保险业务组的信息，为保险业提供更具体，更权威的信息，大大降低保险业搜索信息的成本。具有巨大计算空间的云计算充分利用销售渠道和渠道来降低保险业的运营和销售成本。通过提供多元化的保险产品，物联网有利于提高保险业的综合竞争力，也有利于保险业的风险多元化。

整体而言，保险业一直在以惊人的速度发展。不可否认，经济形势正变得越来越严峻。面对未来的挑战，保险公司仍需要不断增强核心竞争力，努力拓宽个性化保险服务领域，强化市场形象，提高企业信誉，发挥信用溢出机制。在注重科技创新的同时，还要注重专业人才的培养，以及资金运用的效率。