浅谈P2P网络借贷风险管理中存在的问题及解决对策

(湖南文理学院 湖南 娄底 417600)

一、P2P网络借贷的概念

P2P网络借贷，简称P2P网贷，其中P2P是英文Peer to Peer的缩写，意为个人对个人的借贷，它主要为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务，有些平台甚至还提供资金移转和结算、债务催收等服务。与传统借贷模式有着很大的不同，这是一种比较新颖独特的民间借贷形式，它与小额借贷、互联网创新这样的金融模式密不可分，并且充分结合了网络技术和民间借贷这两者的优点，具有交易安全可靠，投资期限灵活、业务范围广，业务量大、贷款门槛低，参与者广泛等优点。在这里，P2P网络借贷平台起到的是一个牵线搭桥的作用，借助P2P网络借贷这个三方平台，借贷双方无需见面就可以在网上提供有关个人资料、合同以及借贷资金的信息，最终完成双方资金上的借贷交易行为。

二、P2P网络借贷风险管理存在的问题

(一)P2P网络借贷风险管理内部层面的问题。P2P网络借贷在我国起步较晚，是通过逐渐摸索，借鉴国外的经验才慢慢发展起来的，因而P2P网络借贷在风险管理内部层面上还存在很多的不足之处。首先，行业内在风险管理控制上的资金投入力度严重不足，导致专业操作人员和管理人员缺乏。部分业务人员可能刚刚进入这个新的行业，对社会的认知程度还处于一种低水平的状态，接受的专业培训少，在实践方面能力不足。其次，P2P网络借贷的风险管理存在技术上的不成熟。绝大部分的网络借贷平台是通过互联网技术开展交易的，但是网络信息技术可能存在有安全上的漏洞，容易引起重大技术问题，给平台运作带来风险。最后，P2P网络借贷平台的资金流动性管理不足，P2P网络借贷平台自身的风险准备金和变现能力有限。我国的绝大部分网络借贷平台都还只是一个中介机构，不能像传统金融机构那样去吸收公众存款，更加不可能从投资者那里获得长期稳定的资金，因而无法保证资金的充足率。

(二)P2P网络借贷风险管理外部层面的问题。目前，我国的征信体系并不完善，P2P网络借贷行业网贷机构之间存在信息的相互隔离，单个平台并不能获取用户交叉借款信息。在有关P2P网络借贷的法律法规的规定上也还不健全，目前我国普遍适用的法律还仅仅局限于《公司法》和《合同法》等一般法，此类法律虽然涉及的层面比较宽泛但是有关P2P网络借贷行业的内容表达不详细具体，对违法行为不能起到严格规范和惩处的作用。最后，监管机制在监管的过程中严重缺位。虽然存在有像中国小额信贷服务中介机构联席会、网络信贷服务业企业联盟这样的自律组织，但是他们都是由个别公司自发形成的，行业标准和流程不统一，因此无法从根本上解决P2P网络借贷行业面临的风险，行业内很多问题平台尚未进行整合和优化，仍然有很多平台尚未按要求完成备案。

三、加强P2P网络借贷风险管理的对策

(一)P2P网络借贷平台内部层面的对策

1.加大资金和技术投入，引进金融技术人才。建立完善的风控系统能帮助平台大大降低运营风险，但一个有效的风控系统主要依赖金融人才的技术支持。因此，必须加大在这一方面的资金投入力度，重视金融人才的能力素质培养，建立起金融人才吸引机制。一方面可以通过加强人才方面的管理，建立起自身的管理团队，另一方面在平台运营、风险控制方面形成固定的模式和体系，建立网络借贷平台管理机制，增强抵抗黑客的能力，帮助平台更好的运营。

2.加强和完善客户管理体系，严格划分客户信用等级。设立一个综合的评价体系，将借款客户的基本信息比如年龄、性别、婚姻状况、学历、偿债能力、信用卡借还情况等作为客户信用评级的一个依据，对诸如身份证明、学历证书、工作证明、资产证明、银行账单以及信用卡借还款账单等有效的证明资料进行严格的审核和全面的考核，以此来确定客户的信用级别。当客户在某一平台上存在有严重违约情况时，采用“黑名单”的管理方式，将其划入网贷平台的“黑名单”中，让其他平台第一时间获得该用户的违约信息，实现平台之间的违约信息共享。

3.加强资金流动性管理，提高风险准备金及保证金。平台可以从自有资金以及收取的手续费等营业收入中提取一定比例的资金来建立风险准备金。但是，要确保做到专款专用，实现保证金与运营资金相分离。对于用户贷后资金的实际用途，平台需要做好必要的风险提示工作和后期的监督追踪工作，对贷款资金的使用情况进行定期有效的监督，保证借款人将借款资金用于既定的目的，防止用户将从平台借入的资金用于股票、基金、期权期货、房地产等高风险的投资活动。

(二)P2P网络借贷平台外部层面的对策

1.完善征信体系，实现行业信息共享。在网贷机构成立之初，可以要求所有注册客户进行实名认证、加入行业征信系统。网贷公司在对客户信息进行收集、归纳、整合以后，对有关平台上的用户个人信息、贷款申请、还款详情和逾期未还等重要信息缺失的部分进行完善的说明。建立起客户信用档案，当用户存在信用违约时将其违约记录纳入信用档案，以此提高用户对信用的重视程度和违约成本，实现平台规范化发展。

2.加强监管，完善关于网贷行业的法律法规。立法部门应尽快完善P2P行业的法律、法规建设，对P2P网络借贷的性质、准入门槛、行业标准、借款限额、资金存管、信息披露、业务范围、去刚兑付等做出明确规定，同时，制定关于平台如何安全退出市场的法律，对于退出的平台进行严格的资格审查，严防信息泄露、大量的未完成的交易以及因平台退出而导致的不良资产上升，投资者利益遭受损失的情况。监管层需制定和发布关于网贷机构合规发展的监管文件，通过对平台大额借款额度是否超出上限规定、资金是否实现银行的有效托管进行严密的监管来促进网贷机构早日实现自身的备案，积极进行整改以符合法律法规的监管要求。

3.加强行业自律，健全信息披露制度。平台坏账逾期率反映着平台潜在的运营风险，如果坏账逾期率过高，那么这部分逾期金额最终都会转换成坏账，资金最后因收不回而导致平台倒闭。因此，P2P网络借贷平台需要顺应金融改革的步伐，加快建立公开透明的信息披露制度，实现网贷平台运营状况的公开透明化，对诸如平台坏账率、资金收回情况、风险准备金提取数等这些用户关心的财务数据及时进行公开，让用户充分了解资金安全方面的财务数据，了解平台的运营情况。对于用户的逾期贷款类型要严格划分，对用户不良贷款的情况及时进行披露公开而不应该单纯为了追求平台外部数据的完美，掩盖数据的真实性，对外宣称极低的平台逾期率。