“稚无忧”——幼儿抚育保险产品设计研究

(江西师范大学财政金融学院 江西 南昌 330022)

一、引言

改革开放以来，我国人民的生活水平有了极大的提高，医疗水平也有了很大的进步，死亡率下降，老年人口增多；同时，由于成本提高、压力增加等原因，年轻夫妻生育孩子的意愿逐渐减弱。两者结合，使得我国现阶段人口结构很不合理，不利于社会长期健康发展。政府为此出台了“全面二孩”政策，但调查显示，该政策并没有达到预期的效果[2][5]。

在经济层面主要原因有二：一方面，孩子出生后，父母不得不花大量的时间和精力加以照顾，有些母亲甚至被迫离职来全身心抚养孩子[3]。而在宝贝出生时，刚好是许多父母事业上升的关键期，此时误工或离职无疑会使家庭收入急剧下降，带来巨大的经济压力[4]。因此，很多年轻父母不愿抚养孩子。另一方面，很多年轻人在做生育准备时，极有可能因为不合理消费而导致储蓄不足，从而出现了想要孩子但不“敢”要孩子的困局[1]。

那要怎样来帮助解决夫妻生育孩子的困扰，缓解我国人口老龄化现象呢？我们认为，“稚无忧”幼儿抚育保险恰能很好地解决这一问题。作为一款多功能的保险产品，它既能引导客户加强储蓄，一直超前消费；又具有理财分红功能，实现客户资本增值；更为重要的是，在孩子真正出生后，给付的保险金将是孩子享受更优质生活的有力保障。育儿资金的解决将有效促进生育想法的落实，从而增加新生儿的数量，改善我国人口结构。

二、产品简介

“稚无忧保险”是一款为有生育准备的年轻人量身打造的新型保险产品，目的是缓解抚养婴幼儿带来的巨大经济压力。投保人在合同成立与完成生育(领养小孩)期间缴纳保费，并在孩子出生后的 0～6岁期间，根据所缴保费与缴费期限按期给付保险金。该保险还具有意外事故保险的功能，假如被保险人或其配偶出现意外事故导致残疾、死亡等，保险公司会按保单规定给付一定的意外事故保额。

产品操作方式十分灵活，能给客户带来更大的自主选择空间。产品按风险与收益情况分为稚无忧分红保险、稚无忧保全保险、稚无忧投资连结保险，客户可按自己的风险偏好自由选择；缴费有期缴和趸缴两种形式，适合不同收入水平的客户群体；给付分为定额给付与变额给付，由客户根据自身风险承受能力自行决定。

线上与线下结合是该产品的一大特色。通过支付宝、微信公众号平台了解产品后，客户可选择直接进行线上投保；也可先进行线下咨询、体验，再决定是否投保。因为保险的专业性比较强，所以推荐具有相关专业知识的人在线上投保。

三、创新性与可行性分析

(一)创新性分析

1.新的产品。目前国内保险市场虽然有了生育保险、幼儿重疾险、教育保险等一系列针对幼儿问题的保险，但这些保险普遍未关注到婴幼儿时期基本支出开销与父母经济压力之大。“稚无忧保险”联系社会实际，致力于减轻年轻夫妻对抚养孩子所需的巨额支出的忧虑，以此看来，其市场潜力巨大。

2.新的营销形式。我们致力于依托互联网技术打造一种新型的线上与线下相结合的保险服务。起步阶段，利用支付宝、微信公众号平台推广产品，鼓励具备保险相关专业知识的客户直接进行线上投保；对不熟悉保险知识、不了解相关流程的客户给予线下咨询、体验服务，然后再进行线上投保。在市场成熟后将进一步开拓线上业务。

(二)可行性分析。需求角度分析。当下，生养一个孩子的费用，节节攀升。父母对孩子的重视，更使得育儿成本逐年提高。曾有新闻报道指出，北上广等地的平均生养成本为230万左右，二线城市平均生养成本在100多万，三四线城市也要几十万。其中，0到6岁期间的抚养成本占总生养成本的三分之一。

并且，随着二孩政策的全面放开，年轻夫妇的生育意愿也越来越强。对他们来说，婴儿抚养成本之高和自身开销花费之大，增加了自身的投保需求。一份合适的保险可以为他们除去部分后顾之忧，从而把生育想法落实。另外，此险种通过合理的费率厘定来降低投保人的投保成本，并且为年轻夫妻提供附加的资产管理咨询服务，进而有效触发年轻夫妇的投保需求，因此市场需求空间巨大。

四、风险分析与风险规避

(一)风险分析

1.生育、抚养孩子费用上涨风险。中国理财周刊按照目前的市场行情所做的测算，目前养育孩子的费用较高，上涨因素始终存在，是保险运行中不可避免的风险，会导致居民拒绝投保。

2.道德风险。本产品具有线上投保的模式，这并不利于保险人充分掌握相关信息。信息不对称成为诱发道德风险的重要因素，导致保险市场资源配置无效率，而投保人的需求得不到满足，使保险公司的利益收到损害。

3.投资风险。保险公司将用大部分收集来的保费进行投资获利，可是投资收益与风险总成正比，若投资损失过大或者盈利少于承诺给投保人的利息，则保险公司可能面临亏损。

五、结语

幼儿抚育保险作为新型的保险产品，受国家政策及经济条件的影响较大，所涉及的学科也较多，如保险、经济统计、数据信息等。目前国内保险产品并未涉及幼儿抚育类，对其研究不足，没有可以参考借鉴的成熟体系。因此，在幼儿抚育保险产品的设计和推广中仍然需要多方面的加强。

本文为缓解父母抚养孩子的巨大经济压力，虽然第一次提出了“稚无忧”幼儿抚育保险产品设计，但是受限于笔者的能力，本文仍然存在不足之处，很多地方还需要进一步的完善。具体如下：

其一，因缺少同类产品的借鉴比较，本文在设计保险合同，厘定费率时，所参考的保费、费率对本产品来说缺乏足够的可用性。

其二，由于该产品设计仅限于笔者对幼儿保险的调查和了解，对保险产品的实际开发与运营了解不够深入，在产品研究设计时局限于理论层面，缺少与实践的结合，因此，要是将产品推广到市场中，研究还要继续深入。