浅析互联网经济下的互联网金融

刘英

摘要：飞速发展的互联网金融在带给我们便捷的同时还带了信用安全等潜在风险，同时冲击着传统金融领域的盲区。

关键词：互联网金融;金融产品;金融技术

互联网金融的迅速发展，侵占了部分原本属于传统金融机构的市场份额，互联网金融产业的不断创新推动了经济发展，赢得了广泛的用户，接下来存活下来的互联网金融公司十分注重用户体验，通过各种模式为用户创造便利、营造场景，增强用户粘性。同时也产生了大量的新型互联网金融服务需求。面对发展势头强劲的互联网金融，商业银行估计明显不足。但互联网金融日新月异的发展令人们长期对其保持着新鲜感。受众们之所以不会对互联网金融感到乏味与倦怠，主要来源于两方面的原因。第一是互联网金融产业的不断创新，例如从最先被人们知晓的网络借贷平台到科技金融、大数据金融、消费金融、普惠金融等，令互联网金融始终保持着新鲜感;第二是存活下来的互联网金融公司十分注重用户体验，通过各种模式为用户创造便利、营造场景，增强用户粘性。但互联网金融日新月异的发展令人们长期对其保持着新鲜感。因此，在全新的金融竞争格局中，进一步研究互联网金融对客户需求等方面产生的影响，重新审视自身的发展优势与劣势，扬长避短，推出切实可行的发展方案，在打破传统商业模式的同时促成传统业务拓展和经营模式的转型，才是金融领域的优势互补合作共赢，对经济长足的发展才有积极意义。

首先我们梳理一下互联网金融的特点

第一点体现在互联网金融成本低

第一，开设营业网点的资金投入和运营以及管理成本被节省;其第二，资金需求者可以在开放透明的互联网平台上直接筛选找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，方便快捷。互联网金融中，不涉及第三方机构的参与，通过网络信息的筛选、区分，收集，归纳，整理功能以及消费者偏好的精准定位，可以规避传统模式中的很多交易成本以及时间成本。

第二点支付服务快捷

便捷的支付新模式在用户体验方面拔得头筹，展现了互联网金融的人性化服务。在不断为用户创造便利的同时，互联网金融的技术也会不断提升，预计未来不仅是软件的提升，硬件设备也会不断进行改进例如安全技术方面，指纹、虹膜、人脸、步态等方面会不断进步;软件应用方面，智能化技术也会不断提升，用户体验也将会越来越好，这也是一种趋势。

第三点受众的范围广

地域界限的突破为金融服务扩大了客户范围，不受地域的限制，遍布互联网所及的任何区域，使得互联网金融的客户数量剧增。此外，互联网金融的客户主要是众多微小企业，他们在部分传统金融机构是业务服务的盲区。因此互联网金融的介入，有利于合理配置资源，促进实体经济多元化均衡发展。

第四点有待进一步完善

新型互联网毕竟发展时间有限，过程中推新速度迅猛.在风险控制、合规和清收方面的机制，在业务发展过程中很容易诱发各类风险问题。互联网金融产业的合法合规意识也会不断提升，行业会主动进行自律，以此加强风险管控、保障金融秩序正常运行。众贷网、网赢天下等P2P网贷平台均出现过宣布破产或停止服务的现象，应当引起互联网金融机构的重视。

第五点互联网金融潜在问题日益突显

互联网金融监督管控能力面临各种风险还有待进一步完善。自从“棱镜门”事件爆发后，网络安全问题成为全球各国高度关注的一个热点，中国的互联网行业在经济全球化浪潮影响下，发展迅速，相较于发达国家跳过了很多摸索的过程，同样也导致相关行业随着发展的需要不断进行规则的监管的先行一步。网络安全问题尤为突出，例如“棱镜事件”。近年来，各种网络金融犯罪层出不穷。此外，由于互联网金融受众群体大，但大多数使用者只是了解使用计算机办理所需业务的流程操作，对于互联网金融相关技术不了解，且所有资源都存储于互联网系统中，一旦别有用心的攻击，后果不堪设想，甚至危及客户的资金安全和个人信息安全。信用风险大，目前我国正在不断完善的信用体系架构将有利于解决此问题，管理好互联网金融的体系架构和信用信息安全才能使他稳步前进为我们的经济助力加油。

移动支付对市场扑面而来，传统金融机构不能坐以待毙。传统金融机构不甘示弱开始迅速推广自己的APP 和二维码支付产品，例如中国银行、招商银行和民生银行等，截至2017 年底，国内银行卡联网商户数超过2200 万。但是第三方移动支付的快速发展依然使得传统金融机构与POS 机联网商户大幅下滑，这里便捷性和费用支出成本是主要构成因素。

中国银行业进入大变革时代，互联网金融代表了未来方向。在网络业务端，银行业在互联网巨头的冲击下，积极建设网络平台，H银行要打造自己的网络交易平台，逐步推行网银转账和手机银行，不断完善的网上业务是建设网上社区银行的根本保障，未来完善网络在线交易、分期付款、融资贷款等网络个性化金融服务。（见图1）

传统银行奋力摆脱困境的同时，还有一股力量在与之较量，这力量源自于势头正猛实力雄厚的互联网公司他们把目标锁定在开设民营银行。据统计已有近20 家民营银行获批。

受检据统计截至2017 年Q2，支付宝和财付通占据我国国内第三方移动支付市场份额超过94%，其余份额不足6%，可以得出结论许多传统模式的线下公司已经处于生存举步维艰的状态。其次，以天猫为代表的电商以及互联网金融的迅猛发展在给用户带来便捷和市场经济利益的条件下同样给移动支付平台迎来了充足的线上成交额，但这时眼光敏锐的各大商业线上巨头们又开始抢占低迷线下市场，例如我们耳熟能详的大巨头阿里公司正在紧锣密鼓布局新零售，收购三江股份、银泰集团，入股百联集团，推动传统门店升级，盒马鲜生、永辉超市晋升新零售市场的典型新型代表，同时支付宝还推动线下支付收款码的推广，移动支付一步一步发展成线下实体零售业的标配收款方式，没有它商家将面临被用户放弃被市场淘汰的命运就显而易见了。

我国电商领域，已经形成以天猫、京东为代表的各类平台运营商、垂直电商，在零售领域更有淘宝商城。网购已经成为生活的重要经济活动，中國的电子商务已经在世界领先。与此同时，随之而来应运而生的是金融的新发展。如今的京东和大名鼎鼎的阿里金融其用户优势、数据优势、物流优势整合后的优势直指银行小微金融、供应链金融，分化、争夺银行利润的格局依然占稳。

国家在大力的发展互联网经济，提倡互联网+的同时，现在实体经济国家也在大力的提倡，未来的一些趋势势必是实体经济加上互联网经济，两者共同发展，相互并存的。互联网经济需要实体经济的支撑，而实体经济也需要互联网去宣传。

互联网潜力巨大，但是实体商业带来的良好客户体验是互联网难以短时间内实现的，所以实体经济也是有生存和发展空间。实体商业举步维艰的同时如何利用自己的优势结合互联网经济才是最优的发展思路。同时，实体经营创造的就业是社会经济发展的积极原动力，不可忽视。

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