NFC支付方式的发展问题及对策

刘添硕 金凯瑞 邵振宇

摘 要：目前我国支付市场几乎由支付宝与微信支付垄断，但以苹果支付为代表的NFC支付方式也逐渐进入市场。在此背景下，对苹果支付在中国市场失败的原因进行分析，并详细剖析我国目前的移动支付市场，将其由高到底，分为宏观、企业以及技术三个层次的竞争，并对NFC支付方式如何进入目前的市场，提出了相关建议。

关键词：NFC支付;二维码支付;苹果支付;支付宝;微信支付

一、引言

目前我国移动支付市场大部分均被支付宝以及微信支付占据，然而以苹果支付为代表的NFC支付方式也逐渐参与到竞争中，虽然苹果支付在欧美市场取得了较大的成功，但在中国市场却表现不佳。目前移动支付方式的主流仍是二维码，但NFC也有其自身独特的优势，本文以苹果支付为例，详细分析我国目前的移动支付市场现状。

二、苹果支付在中国失败的原因

1.从技术的角度分析

（1）对于消费者

①苹果支付适用的机型十分有限。苹果支付开始进军中国市场时（2016.2），适用的机型十分有限。首先是安卓系统的手机并不能支持苹果支付，一方面与苹果系统的封闭性有关，另一方面也与手机本身的硬件有关，当时大多数手机并没有NFC传感器。其次，即使是苹果手机，也不是所有的iPhone都支持苹果支付。在刚进入市场时，iPhone端只支持iPhone6及以上共4款设备，且系统版本需要在IOS9.2或更高版本以上。而Apple Watch需要与iPhone5及以上设备配对使用，iPad方面则仅支持iPad Mini 3、iPad Mini 4、iPad Air 2和iPad Pro四款设备。

由此可见，苹果支付初入市场时，支持使用的手机屈指可数，而且这些手机的价格都很昂贵，国内只有一小部分的人才有经济能力购买。反观支付宝与微信支付，可以应用于任何价位的智能手机，受众更加广泛。用户稀少，严重限制了苹果支付在中国的发展。

②绑卡、申诉难。由于苹果服务器的原因，不少国内用户在绑卡时遇到问题，经常遇到“未能连接到Apple Pay”、“卡片无效”的情况，短则一两个小时，长则十几个小时的绑卡过程，并没有给用户带来良好的体验。

此外，当用户遇到盗刷的情况时，致电苹果客服反馈时，需要层层上报，首先需要通过系统审批、审批通过进行退费处理， 但大部分都只退第一笔费用， 如果有多笔被盗消费则无法退费，升级投诉后苹果会反馈到美国工程部进行最后核实，核实通过才会全额退费。但多名投诉人均表示接到的反馈基本都是审核不通过。

（2）对于商家

固定成本较高，需要NFC支付设备。要想用苹果支付完成以此付款，不仅需要顾客拥有iPhone手机，而商家还需要拥有支持NFC支付的POS机器，对于大商家来说这种机器的价格不会对成本造成太大的影响，但对于小商店，小超市来说，这样的机器无疑是不值得的。而使用支付宝与微信支付时，商家只需要打印一张收款二维码，成本几乎为零。

由于成本的原因，只有较大的商家才能支持苹果支付，而大多数的小商家不支持，这就导致支持苹果支付的商家有限，用户的有限与商家的有限共同造成了双边市场效应，因此苹果支付的推广也就成了难题，无法与支付宝、微信支付相竞争。

2.从市场的角度

（1）双边市场效应

对于互联网行业，双边市场效应十分普遍的存在，造成了强者越强，弱者越弱的现象。对于移动支付市场也同样存在双边市场效应，这里存在的两个市场分别是消费者市场与商家市场，两个市场相互影响，如果有较多的消费者使用某种支付手段，那么会使更多的商家支持该支付手段，当更多的商家支持这种支付手段，又会吸引更多的消费者使用这种支付，由此达到一个负反馈，造成强者越强，弱者越弱的现象。

对于苹果支付，从消费者的角度看，由于支持苹果支付的手机并不多，且价格昂贵，而且绑卡难，申诉也难，这使得苹果支付在中國用户并不如支付宝、微信支付多，因此并不会有太多的商家支持苹果支付;从商家的角度看，由于支持NFC的POS机成本的原因，常见的小商店、小商家并不会支持苹果支付，这也使消费者并不经常使用苹果支付。此时由于双边市场效应的缘故，苹果支付成为了“弱者越弱”的支付手段。

（2）达维多定理

达维多定理作为互联网五大定理之一，在互联网行普遍适用，是指进入市场的第一代产品能够自动获得50%的市场份额。此定理在移动支付领域同样适用。

苹果支付进入中国市场时，支付宝和微信支付早已在我国移动支付领域站稳了脚跟。支付宝牢牢掌握着线上电子商务的支付，而微信支付则在社交领域独霸天下。互联网流量最大的两类市场——社交、电商，已经分别被微信支付、支付宝占领，此外这两家企业还在现场支付斗得不可开交，斥巨资培养用户消费习惯。在这样的环境下，苹果支付进入市场晚，并且没有适合的、流量大的消费场景，因此被支付宝及微信支付打败也在情理之中。

三、NFC支付方式现状分析

1.NFC支付还有机会

苹果支付在中国的竞争远远不止三家企业之间的企业竞争那么简单。关于支付方式的竞争，主要有三个层次。最容易看到的竞争是企业层面的竞争，即苹果支付、支付宝、微信支付之间的竞争，此外向上可延伸到宏观层次的竞争，向下可延续到技术的竞争。

（1）传统银行与第三方支付

向上追溯，可以发现，在宏观经济层面，存在传统银行与移动支付之间的竞争，支付宝、微信支付的出现在一定程度上打击了传统银行，更损害了支付巨头——中国银联的利益，随着支付宝、微信支付的不断发展，银联逐渐处于弱势地位，然而苹果支付的出现给了银联一个反击的机会，苹果支付既不构建新的金融账户体系，也不沉淀资金，只是将实体的银行卡电子化，其本身并不会损害传统银行以及银联的利益，因此银联希望借着苹果支付反攻早已被支付宝、微信支付瓜分的移动支付市场，如果把支付宝、微信支付比作颠覆式的革命，那苹果支付是传统行业在新时代的环境下，企图救亡图存的改良的革命。

在这个层面上，传统银行与第三方支付各有优势。银联背靠国家，实力雄厚，是国内移动支付行业的規则制定者，也是参与者，具有一定的优势。而第三方移动支付具有庞大的用户基础，是双边市场效应中“强者越强”的角色。

（2）苹果支付与支付宝、微信

苹果与支付宝、微信的竞争实质是用户的竞争、消费场景的竞争。苹果支付进入中国市场时，支付宝牢牢把握着在电商支付的市场、而微信支付在社交领域独占鳌头，两者在线上支付都有巨大的流量。从达维多定理的角度来看，先进入者得天下，苹果支付如果想要进入电商或社交领域十分困难，即使能进入，市场份额也不会占太多。

但苹果支付刚开始在中国上线时，便凭借着强大的品牌效应，在投入使用首日，兴业银行、广发银行等12家银行就率先上线绑卡数量远超3000万张，这也使苹果支付在竞争中能够有自己的优势。

（3）NFC VS 二维码

向下延伸，还可以发现，在消费者层面，存在NFC与二维码之间的竞争。NFC即近场通信（Near Field Communication），是一种短距离的高频无线通信技术，使用NFC技术的设备（如手机）可以在彼此靠近的情况下进行数据交换。

由于NFC支付的使用距离有限制，因此不会出现远程盗刷的现象，相比之下二维码支付存在一定的风险，如果支付二维码从网络泄露，那么很容易进行远程盗刷。此外Apple Pay运用的NFC支付依托的是真实银行卡，属于强实名账户，受到银行认证和国家法律的保护。而微信支付、支付宝的二维码扫码支付，依托的是第三方支付账号，属于弱实名账户，不受国家法律保护，存在安全隐患。相比之下，NFC支付更为安全。

此外，建立在NFC技术基础上的苹果支付不需要网络也可以付款，而二维码支付需要网络，因此相比之下NFC支付也更加便捷。然而NFC支付只能适用于支持NFC的手机，但二维码可以应用于所有手机，在这一点上NFC支付并不敌二维码。

随着技术的发展，现在越来越多的手机都支持NFC，各大手机品牌的新款手机基本都支持NFC，因此苹果支付在NFC设备上的短板也正在被逐渐弥补。在未来的支付领域，NFC可能会凭借其自身的优越性成为移动支付的主流，如此一来苹果支付虽然进入移动支付市场更晚，但却是最先采用NFC支付的应用，因此苹果支付在中国还有机会。

2.机会分析——转瞬即逝

由上节可知，苹果支付在目前的中国市场具有一定的优势，如果能够把握好机会，仍然有机会翻盘。然而仔细分析目前的情况就会发现，苹果支付在中国翻盘的机会转瞬即逝。

（1）国内手机厂商跃跃欲试

目前越来越多的手机都支持NFC的功能，各大手机厂商的最新款手机几乎都具有NFC的功能，然而他们支持NFC并不是为了给苹果支付铺路，而是想要参与到移动支付中，分一杯羹，如小米最新推出的“MI Pay”，几乎是苹果支付的翻版，同时华为也正朝着这个方向发展。这些国产品牌势必会对苹果支付造成一定的冲击，然而目前这些手机也都只是在做一些尝试，并未真正进入，如果苹果支付能够成功，那么就会再次引起一场激烈的移动支付市场争夺战，因此苹果支付不仅先进入市场，还要能够在之后的竞争中存活下来。

（2）虽然银联支持，但并不稳固

虽然目前，在支付宝、微信支付两大巨头的威胁下，银联选择支持苹果支付，但银联支持的并不是苹果支付，而是NFC这种支付技术。目前各大手机厂商都有意想要尝试NFC支付市场，而且小米、华为等手机品牌也具有强大的品牌效应，因此在这样的情况下，苹果支付的核心竞争力也在逐渐消逝，况且苹果支付毕竟是来自美国的企业，因此一旦国内的NFC支付发展起来，银联很有可能抛弃苹果支付，转向国内企业。

（3）5G、区块链时代到来

NFC支付与二维码支付相比，最大的优势就是安全、快速，然而目前区块链技术的诞生也将弥补二维码支付的安全缺陷。此外5G时代也即将到来，二维码支付存在一定延迟的问题也会得到解决，那时NFC的优势都将被取代。

综上所述，虽然目前苹果在中国仍然有机会发展，但随着5G到来、国内NFC支付的发展，机会将转瞬即逝。因此如果想要在中国发展，就一定要抓紧目前的机会。

四、以苹果为代表的NFC支付方式竞争对策

1.避强战略、发挥优势

由于电商市场以及社交市场早已被支付宝、微信支付占领，因此苹果支付在这两个市场上竞争的难度很大，几乎是不可能。如果想要在中国移动支付领域站稳脚跟，首先应该采用避强的战略，进行市场细分，并且充分发挥自身的优势。在此过程中，还可以应用银联的支持助力其发展。

（1）避强战略——公共交通领域

这里公共交通领域是指公交车、地铁、国道收费站等。此类应用场景具有一个相同的共性，就是需要快速完成支付，如果不能快速完成支付，那么就会造成拥挤、严重的甚至会导致晚点、堵塞，对公共交通系统造成的影响较为恶劣。然而支付宝、微信支付等建立在二维码基础上的支付手段并不能满足快速支付的需求，这也是为什么支付宝、微信支付直到现在才进入公共交通的原因，而且如果碰到恶劣的天气，如果手机信号受到影响，那么还会导致不能支付的现象。

而苹果支付建立在NFC技术的基础之上，能够快速完成支付，很符合公共交通的需求，与此同时，苹果支付不需要联网，因此相比之下，苹果支付更加稳定、安全。

（2）拓展NFC应用——发挥优势

我们的日常生活中不只有银行卡，还有各种各样的卡如校园卡、门禁卡、学生证以及登机牌等等，这些卡都使用NFC技术。如果苹果支付能够将这些卡都集合起来，那么会使用户的使用更加便捷，会吸引更多的流量，如此一来也就发挥了NFC设备的优势。

2.培养用户习惯

在发挥自身优势，给消费者带来更多便利后，就要培养用户习惯，把苹果支付培养成用户每天都需要打开的应用，吸引更多的流量，使苹果支付在中国移动支付市场站稳脚跟，即使通过公共交通的交易量并不大，而NFC的拓展应用甚至并不能形成实际的金钱交易，但只要消费者能够形成苹果支付的使用习惯，能够产生较大的信息流量，就可以帮助苹果支付进一步发展。

3.向现场支付进军

当消费者形成使用习惯之后，就相当于在支付宝、微信支付形成的巨大支付网络中撕开了一个巨大的口子，苹果支付可凭借这个缺口与支付宝、微信支付相竞争。

在线上支付的市场中，支付宝有淘宝天猫、微信支付有社交网络，此外还有众多其他的应用支持支付宝与微信支付，如美团、京东等。因此在线上支付的市场中，苹果支付仍然不占优势，但在现场支付中，虽然仍然被支付宝与微信支付占据，但现场支付更加复杂，有更多的商家、更复杂的环境，支付宝和微信支付都不能牢牢地把握现场支付，正因如此才会花巨大的资金培养消费者使用习惯。当这时，苹果支付也成功培养了消费者的使用习惯，此時就可以在现场支付与支付宝、微信支付竞争。

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