互联网金融对商业银行的业务影响研究

华炎　郑宇

摘要：随着互联网技术的日益成熟，互联网金融广泛存在于国民生活之中。人们开始选择更为便利的网络完成消费，进行购物、投资、理财等金融服务活动，互联网的出现大大影响了人们的传统的金融观念和消费方式。在此背景下，商业银行只有重新审视自我，充分发挥自身独特的优势，不断加速创新改革，提升自我品牌服务意识，打造金融行业健康发展的新格局。

关键词：互联网金融;商业银行;影响;策略

一、引言

近年来，互联网技术高速发展，渐渐融入于国民生活的方方面面。一方面，日益成熟的互联网技术被广泛应用于企业发展中，对企业降低成本、促进销售、提高产品质量等方面有着巨大的促进作用。由于互联网企业金融机构设置简单，强调效率，决策往往快速灵活，不仅避免了传统商业银行信息传达延迟的劣势，而且大大提高了传统金融服务的决策效率。另一方面，传统商业银行缺乏创新理念，金融服务意识也较为薄弱。传统商业银行往往只注重大型企业、优质客户的金融服务，常常忽视了中小微企业和个人潜在客户的金融需求。互联网金融的出现弱化了传统银行的金融中介职能，蚕食了个人存款业务收入，分流了個人信贷业务，以及导致了传统银行理财业务的流失。因此，传统商业银行应停下脚步思考，在利用自身优势的基础上，根据现有的劣势提出应对之策，以跟上时代的步伐。本文以四大银行为例，通过具体数据从中间业务、个人存款、个人信贷以及个人理财业务方面，分析互联网金融对商业银行的冲击和影响。

二、互联网金融对四大银行业务影响的实证分析

中国四大银行是指由国家直接负责的四个专业银行，主要包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行以及中国建设银行，四大行代表着银行业最雄厚的金融资金力量。而互联网金融的出现，大大冲击了传统商业银行的各项业务，从表1可以看出，以四大行为代表的传统商业银行最明显的表现在净利润的增长率开始大幅下降。

由图1可知，从2013年开始，四大银行的净利润增长率急速下降，从10%以上开始一路下降，到2015年各大银行增长率减少到不到 1%。虽然自2016年起，央行加强安全监测力度，这样的举措缓冲了一部分互联网金融对银行的影响，但净利润的增幅仍处于较低的状态，说明互联网金融的威力巨大。互联网金融对传统商业银行的影响主要包括四大方面，具体包括中间业务、个人存款、个人信贷以及个人理财业务方面。

（一）互联网金融对中间业务的影响

中间业务收入是商业银行的主要资金来源之一，中间业务收入的减少给银行带来的影响是巨大的。2013年以来，第三方支付逐渐走进人们的视野，人们开始享受第三方支付平台带来的便利。随着互联网技术的高速发展，第三方支付涉及的范围越来越广，所拥有的功能越来越全面，渐渐侵蚀了传统商业银行的中间业务。

从图2可以看出，2016年第三移动支付交易环比增长达到了381.9%，达到了巅峰时期。虽然从2017年以来，国家对第三支付机构加强了监管，导致第三方移动支付交易规模的增长大幅下降，但随着互联网金融的政策逐渐完善，第三方支付交易规模会再次重回巅峰。通过对中间业务的抢占，传统商业银行的中间业务收入不断流失，由此可见，第三方支付对传统商业银行有着不小的冲击。

以中间业务中最具代表性的手续费及佣金收入为例：自2014年开始，四大银行的增长率大幅度下降甚至有出现负增长的情况，2015年虽有持平现象，但自2016年起增长率又开始显著下降，主要原因有三点：第一点，政策的要求。2014年《商业银行服务政府指导价政府定价目录》的出台，各大银行开始下调部分人民币结算产品收费标准，虽然人民币结算业务的业务量有所增长，但实际的中间业务收入却在下降。第二点，银行自身的改变。为了保持产品的市场竞争力，各大银行主动承担社会责任，2016年起加大了对实体经济支持，加大了各企业的减免力度，从而导致中间业务收入的下降。第三点，第三方支付的出现带来的业务冲击。2013年以来，随着互联网金融兴起，以支付宝为代表的第三方支付以其高速便捷的优点抢占商业银行作为中介的职能，从而使传统商业银行的中间业务收入减少。第三方支付借助较低的价格以及不受地区限制的优势提供与银行相似的服务，吸引了大批的客户，实现了市场的抢占。

（二）互联网金融对个人存款业务的影响

存款是商业银行的资金的主要来源，在银行的总收入中起着至关重要的作用。2013 年起，余额宝的出现给传统银行业带来了巨大的冲击。这种新型的互联网金融产品将支付宝与天弘基金相结合，提供随时提取转账的服务。

由图3 可知，根据天弘基金最新发布的公告，自2013年起，余额宝资产交易规模一路上升。以余额宝为代表的基金近年来风生水起，余额宝模式不仅具有传统存款的特点，还提供高利息的投资回报，获得了广大用户的青睐。

由于余额宝类产品带来的冲击，四大银行的个人存款业务自2013年起环比增长开始大幅下降，余额宝类的互联网金融产品在一定程度上对个人存款业务造成的影响主要体现在两个方面：第一、余额宝类产品的出现导致传统银行的散户大幅度减少，进而导致传统商业银行的活期存款业务的下降。第二、商业银行的负债成本上升，余额宝类产品通过将银行原有的存款分流之后再重新投资回到银行体系中的方式，导致负债资金成本的提高。

（三）互联网金融对个人信贷业务的影响

银行信贷业务是银行最基本、最重要的资产业务，在传统的金融模式下，商业银行是风险的最终承担者，而互联网金融兴起，业务直接或间接地渗透公司贷款，进一步挑战商业银行市场地位，加速了商业银行贷款模式的转型。

如图4可知，自2013起互联网金融兴起，网络信贷也随之快速增长，虽然从2016年开始，我国网贷成交量较之前有所放缓，但是成交量仍以低速稳步增长，这些不断增长的数据间接证明了网络借贷行业在不断地发展之中。

随着P2P网贷的不断发展，商业银行的各种类别的贷款增长速度势必会放缓。针对小微企业“短、小、频、急”的资金需求特点，互联网企业设计了满足小微企业的业务流程以及金融产品，为客户提供了高效率的服务，同时为小微企业降低门槛，为大众提供更好地贷款体验。

从2014年开始，四大银行的个人贷款业务量大幅下降，传统物理网点的劣势逐渐显现，银行业柜面交易量呈现高速下滑的趋势。出现这种情况的原因主要是互联网公司提供的金融服务在一定程度上阻断了银行与客户之间的联系，客户足不出户便能体验到贷款服务。而从2016年起，四大银行个人贷款数又开始回升，究其原因，主要有两方面。一方面，由于2016年下半年房价飞涨，各大银行认真落实房地产调控方针，严格执行差别化住房信贷政策，加大个人住房贷款业务力度，重点支持居民家庭自住性购房需求，导致个人住房贷款业务飞速增长。另一方面，央行加强了对互联网风险的整顿，逐渐净化了互联网金融行业的环境。到2016年年末，个体网络借贷正常运营的平台有2640多家，比2015年减少了28%。平台逐渐过渡到收益率较低，但运行却较为稳定的状态。而随着监管制度的不断落实，网络借贷行业的浮动也会趋于缓和，将逐渐恢复正常的增长状态。由此可见，网络信贷对于传统商业银行的影响不可小觑。

（四）互联网金融对个人理财业务的影响

个人理财业务是一项综合性金融业务，是传统商业银行利润的重要来源之一。而自2013年起，宝类金融产品的横空出世分流了商业银行的存款，导致商业银行同业专属产品资金余额所占比例发生减少。与传统商业银行相比，余额宝类产品具有更大的优势，它不仅能够提供较高投资回报，还提供转账、购物、理财于一体的综合性服务。同时，余额宝支持T+0实时赎回，可以随时申购赎回，这样的方式大大便利了人们的存取。

自从余额宝上线以来，它的7日年化收益率远远领先于绝大部分银行的1天周期的最短理财产品。传统商业银行也有多个1周期的超短理财产品，例如工行的灵通快线、农行的安心快线、中行的日积月累以及建行的日鑫月溢，但这些产品的收益类型都属于“非保本浮动收益型”，由于政策的限制，他们至少需要5万元才可以申购。由于传统银行理财产品的高门槛特点，最终影响超短期理财产品的利润和市场。

三、传统商业银行的应对策略

互联网金融的迅猛发展对商业银行传统经营模式带来强力冲击，传统商业银行必须全面调整业务结构，根据客户的特点，加强风险管理，提高自身服务能力，才能确保不被新时代的浪潮击垮。面对互联网金融在中间业务、个人存款、个人信贷以及个人理财业务方面的影响，商业银行应针对各项业务的特点，制定相应的策略。

（一）中间业务方面的应对策略

在发展中间业务方面，与互联网金融企业相比，传统商业银行存在着支付费率较高、结算周期较长等问题。

第一、加强与第三方支付的合作。虽然互联网金融与传统银行在发展过程中存在着许多冲突，但两者都有着自身特有的优势。第三方支付企业的快速发展使商业银行的中间业务收入大打折扣。商业银行应加强与第三方支付平台的跨行业合作，利用共享资源以及支付合作的方式，以交叉性金融产品去更好地满足民众的多样性金融需求。

第二、整合资源构建新型服务模式。传统商业银行应该依托互联网的大数据以及云计算，整顿现有资源，构建新型服务模式，给客户带来新型服务体验。在这种经营模式下，客户不需要通过物理网点，只需通过智能手机或是电脑客户端等线上网路渠道获取银行信息，并选择适合自己的服务模式。由于省略线下的交易过程，互联网产品的价格也会下降，从而提高了产品的竞争力，更加适合客户的选择。

（二）个人存款业务方面的应对策略

在发展个人存款业务方面，传统商业银行的个人存款业务的劣势主要是利息较低且流动性较差，而互联网金融产品有着服务便捷以及高收益低成本的优势，这样的差异导致了商业银行低成本的活期存款不断地被分流。

第一、合理优化存款利率以及存款周期。传统商业银行个人存款业务收入的减少，与银行存款利率较低且存款周期较长的劣势密不可分。商业银行应当完善自身的管理体系，与此同时，搭建科学的风险管理系统，在保证自身收入的同时，制定出最优的存款利率以及合理的存款周期，与客户需求相靠拢，达到利润平衡点。

第二、建立自身互联网金融平台。借助互联网信息，银行应该打造属于自身的互联网金融平台，基于庞大客户规模的基础，银行可以通过互联网金融平台进一步发挥信息流优势，大力促进电子商务融入互联网金融产品之中。同时，拓展互联网银行存款渠道，为客户提供更多存款类型的选择。

（三）个人信贷业务方面的应对策略

在发展个人信贷业务方面，P2P网络贷款等互联网金融产品给客户带来了方便快捷，高效率的服务，而传统商业银行操作复杂以及客户限制的劣势尤为明显。

第一、降低贷款准入门槛。传统商业银行以往忽略了小微企业的贷款需求，只把大型企业以及高端客户作为重点服务对象。然而创业潮来袭时，小微企业大量涌现，在这种情况下银行必须降低贷款门槛，开拓贷款市场，调整客户群体结构，提供多样贷款模式。不仅如此，个人客户也是个人贷款业务的主力军之一，商业银行应针对不同类型的客户对其进行征信贷款。

第二、改进金融产品服务。网络借贷为客户提供了方便快捷的操作以及个性化服务体验，而传统商业银行的单一的金融产品服务模式已经满足不了客户的需求。因此商業银行必须以客户为中心，改进金融产品服务，提高服务质量。通过对客户消费习惯、日常浏览关注点等数据分析研究出不同类型的金融产品，以满足各类客户群体的需求。

（四）个人理财业务方面的应对策略

在个人理财业务方面，理财产品网络销售给商业银行个人理财业务带来了巨大冲击。与互联网金融企业的竞争当中，传统商业银行在收益率、产品多样性以及流动性都有着劣势。

第一、创新优化理财产品。传统商业银行有着丰富的客户资源的优势，为个人理财业务的经营打下了良好的客户基础。传统商业银行可以借助这样的优势，从收益率、认购起始金额以及赎回到账时间进行优化升级，增加产品的多样性，加强理财产品的创新设计，以供客户选择，提高理财产品对大众的吸引力。

第二、打造综合性网络理财平台。传统商业银行的个人理财业务受时间地域的影响，存在着一定的局限性。因此，银行可以选择与金融机构合作的方式，打造综合网络理财平台。针对不同层次、不同地域的客户，网络理财平台提供多项理财项目，满足各种类型客户的理财需求。

参考文献：

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（作者单位：南京林业大学经济管理学院）