时不我待：金融科技新生态协同构建

周延礼

当前，全球正处于新一轮科技革命与产业转型变革时期，经济发展向深度数字化转型。

在金融领域，“金融+互联网”形成了“金融+科技”新优势，对金融的服务效率、服务模式、金融交易、金融消费者带来了全新的体验。互联网思维、平等普惠的金融服务可得性的观念日益深入人心，改变了过去金融是“锦上添花”、为富人服务的印象，现在更多的是“雪中送炭”的普惠式金融供给。双向选择、平等交易将是未来金融市场发展的新模式、金融交易的新动能，对促进金融业转型升级，作用不可估量。

在保险领域，“数字技术驱动”保险业的转型升级、精准定价、产品营销已不再是保险服务效率的标志，而是一个具有保险服务数字经济发展的特征。传统的保险产品定价机制、保险市场特征、机构竞争格局、商业模式等运行管理方式也将被数字技术驱动的“金融科技”重塑和“保险科技”替代，现在已初步呈现新的活力。

一、金融科技带来新的机遇

在科技赋能金融的驱动下，金融行业内客户的时间分配和风险定价模式发生巨变，具体表现是：

1.用户不再直接获得金融机构的服务，而是通过线上金融机构的APP获取；可得的金融服务内嵌于线上，而不再是线下场景。

2.风险定价从有限的数据量变为海量的数据支持，从单一的信用和交易数据变为更多的场景化数据，从历史数据到实时数据。

3.从线下专家判断到人工智能、机器学习决策，金融科技、保险科技、财富管理科技等领域创新企业的崛起，在把整个市场规模做大的同时，也逐步替代了传统金融机构的服务方式。

4.未来发展前景无量。有专业科技机构预测，未来10年保险科技带来的规模年增长率将超过20%。传统的保险公司和金融机构会加大投资“金融+科技”技术研发，加快金融机构转型升级的步伐。

二、金融科技全面赋能金融业发展

金融科技从用户维护、产品定价、渠道营销、运营模式等全方位优化，对金融服务价值链进行赋能。

1.通过移动互联网、大数据、人工智能、云计算、物联网、5G等新兴科技的运用，提供智慧金融的解决方案，纾解传统金融机构的困境。

2.流程由线下变为线上，完成了从传统思维到互联网思维的转变，可以说是一次重大的变革。

3.通过网络技术的支持解决了用户信息不完整、产品和定价无法细分、市场营销难以实时互动、渠道内用户轨迹不确定、运营商难以把握用户时间等难题。

4.实现了提供及时更新的用户信息、细分的市场定价、实时的市场互动及营销、降低渠道服务成本、提高客户精细化管理等服务需求。

全球金融科技的发展，依托于互联网技术的演变，从最初的1.0电子化阶段，到2.0互联网金融阶段，以及马上要到来的以人工智能、大数据、云计算、区块链等技术驱动，深度融合金融，提供更为普惠的金融服务的3.0阶段。而在3.0阶段内，最终会实现以金融科技为依托的跨界金融服务。那么，未来金融科技4.0阶段会是什么样的场景，我们可以做出更好的想象和规划。

三、互联网金融科技新生态协同构建时不我待

互联网金融和保险科技的发展，是当今时代保险行业转型升级的核心动能，也是实现我国保险业高质量发展的重要技术支撑。纵观全球保险科技发展现状，我国现在保险科技应用水平已处于世界保险业的前列。

从互联网保险规模增长看，过去五年间，互联网保险市场规模从2013年的110.7亿元增至2017年的1876.6亿元，增长近20倍；同时，互联网保险的渗透率也从2012年的0.72%提升至2016年的7.5%，高峰时甚至达到9.2%。2017年互联网保险新增保单124.9亿张，占保险业整体新增数的71%。保险业已经步入“数字技术驱动”的行业发展新模式。快速成长的互联网保险不断地满足了中小企业和广大保险消费者的保险需求，助力了实体经济的发展。

从科技赋能保险成效看，随着经济金融数字化、信息化、全球化的快速发展，特别是“一带一路”建设步伐加快，跨国界、跨行业、跨产业、跨领域的融合发展已成为“新常态”。可以预见，将来“金融+科技”“金融+生态”新业务模式对行业影响会日益加深，协同构建金融科技新生态的融合再造也将是大势所趋、行业发展的战略选择。

未来金融行业竞争不再是单一维度的竞争，而是基于价值链的生态系统融合发展，创新动能要求行业从“互联网+”转向“+互联网”的新管理系统和模式。简言之，就是金融业各领域、各板块的产品和服务的创新成果要与互联网技术深度融合，提升服务实体经济的创新力和生产力。比如，科技创新、监管创新、监管科技的发展等，都要与互联网技术深度融合，依托依靠互联网技术，以互联网为基础应用平台，以互联网为技术工具，发展和壮大金融科技、保险科技。

从协同构建金融科技新生态基础条件看，科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融的战略发展成效日益显现。现在，保险行业正处在以服务体验获得竞争比较优势的时代，保险公司应以用户保险需求为核心，进行跨行业的商业生态整合，满足用户的日常生活需求（衣食住行、生老病养），医疗科技、房产科技、汽车科技、智慧城市和金融科技融合发展，并通过频繁的交互和快捷的服务赢得客户信任和黏合度，全面优化保险消费者的用户体验。

保险业可以通过连接关联产业和客户，整合衍生产品和相关增值服务，最终形成保险科技的新生态。

可以预计，不久的将来我国保险科技广泛应用后，协同推进保险产品上下游产业链价值发现，为价值链共同体赋能，协同构建互联网保险新生态的步伐会加速。这种保险生态系统应该是：以科技赋能为核心，以服务生态为宗旨，将保险植入不同的生态和场景，“+互联网”前沿科技在保险行业应用，科技创新重塑保险服务。

保险科技是构建保险生态系统的技术支撑。通过人工智能、区块链、云计算、大数据等，实现在数据的收集、客户画像、需求分析和策略设计等方面的能力的进一步提升。保险服务的运营方式、手段更为高效及多元化，实现产品定制化、定价动态化、销售场景化、理赔自动化的运营目标。通过科技重塑保险价值链。通过科技支撑，保险服务融入健康生态圈、生活消费生态圈、消费金融生态圈、航旅生态圈、汽车生态圈，提供智能化、定制化、个性化的保险解决方案，构建完善的互联网保险新生态。

四、对互联网金融科技新生态构建的观察与思考

（一）随着金融科技、保险科技的推进，监管科技会应运而生

监管科技是监管体系、模式、措施和手段与科技创新深度融合的产物，将随着市场发展和技术进步不断升级，也为金融保险科技发展提供强有力的保障。

（二）高质量发展必须协同构建金融科技新生态

1.善用监管科技，发挥监管科技和金融科技“一体两面”的合力，建立高水平监管体系，确保金融业回归本源，合理配置金融资源，更好地服务实体经济。

2.提高监管效率，积极研究利用区块链、机器学习、大数据、云计算等新兴技术手段改进监管，提高监管科技应用能力，完善宏观审慎监管体系。

3.运用监管科技，按照需求引领和问题导向相结合的思路，围绕实体经济发展当中有效的金融需求和传统金融服务的短板，引导金融机构在小微企业、民营企业、三农精准扶贫等重点领域和薄弱环节改进金融服务，更好地助推创新驱动发展、拓宽金融可获得性。

（三）防范系统性风险要求协同构建金融科技新生态

当前的金融业监管法规、监管方式和市场准入等监管措施，早于互联网技术、金融科技的出现，有可能导致监管领域不足和空白，也有可能对新的商业模式和市场准入的新机构带来障碍。因此，要树立可持续、动态、包容的监管导向，可用新监管科技手段平衡风险与创新的关系，调整现行传统的监管模式以应对新变化新挑战。可借鉴国内外的“创新中心”“创新加速器”“监管沙盒”等监管措施，确保监管的有效性。

（四）基础设施建设需要协同构建金融科技新生态

1.要加大对金融监管部门大数据的监管平台建设的投入，形成大数据平台一体化，因此，协同构建金融科技新生态是耽误不得的。

2.要使金融监管实现对新金融业态、互联网金融日常行为的监管，需要联合相关部委实施国家信用数据库建设工程，协同构建金融科技新生态是当务之急。

3.要加快推进全国联网、覆盖范围全面的国家信用体系数据库建设，健全信用数据管理配套服务体系，协同构建金融科技新生态是前提条件。

4.要做好整体规划、顶层设计，在大数据金融安全监管平台的基础上，进一步构建数字金融、数字社会，进而应对新金融技术、新业态给金融监管带来的严峻挑战，协同构建金融科技新生态是不二的选择。