重疾险买定期还是买终身?

她汇理财

随着居民平均寿命的增长，人的一生中遭遇重大疾病的概率正变得越来越高，重大疾病保险也成为越来越多家庭的标配。但在选择重大疾病保险的时候，该怎样权衡哪种更好呢？

MsC刚到办公室，就发现小君在做瑜伽。她惊讶地问：“怎么突然这么养生了？”

“保命要紧，”小君叹了口气，“你看最近有好多职场过劳死的，还有人年纪轻轻就得了癌症。”

“你不是有重疾险吗？还这么焦虑？”

“唉，我刚接到保险公司通知。”

“通知你交保费？”

“是通知我再也不用交保费了，”小君叹口气，“由于产品线调整，原来的产品不卖了！”

“一年期的消费型重疾险确实是不能保证续保的。没事，你可以调整一下保险结构，给自己买个长期重疾险。”

“多久算长期呀？”小君问道。

“目前市面上主要分两大类，”MsC给小君解释道，“第一类是定期型重疾险。就是有固定保障期限的重疾险，比如保障到60岁、70岁或者80岁。到期以后，保障就会失效。第二类则是终身型重疾險。也就是可以保障终身的重大疾病保险。这两类长期重疾险，在保险到期之前都是可以保证续保的。”

“那我肯定要买终身型的啊，”小君说，“年纪越大越爱生病，不能在最容易生病的年纪就没保障了啊？”

“也不是这么绝对，”MsC纠正小君说，“首先，不能简单类比。比如，只保32种重疾的终身型重疾险，和保70种重疾外加30种轻症的定期型重疾险，哪个更好呢？

其次，定期型重疾险往往会附加身故金和生存金，即如果被保险人在保险期内死亡，或者保险到期未发生任何赔付，那么被保险人就能获得全部保额。相反，终身型重疾险一般不存在生存金的概念，身故时通常只能返还已交保费或现金价值，这笔钱要远远低于保险金额。

从这个角度看，国内常见的定期型重疾险实际上叠加了返还型寿险的功能，而终身型重疾险则更专注于重大疾病的保障。

“至于终身保障的问题，”MsC补充道，“你拿到的生存金也可以用作未来的养老和看病基金。”

“那……我还是选定期型重疾险吧，”小君改了主意，“保障不能类比，保费总可以比吧？定期型保障时间短，保费肯定比终身型的便宜吧？”

“不一定，”MsC说，“比如有一款定期型重疾险，能够保障80种重疾和20种轻症，40万元保额保障到88岁的情况下，需要每年交11240元，连续交20年。相反，另一款终身型重疾险，保70种重疾和30种轻症，保额50万元的情况下，同样缴费20年每年只需要交9400元。你看，终身型并不一定比定期型更贵，关键还是要看具体的保障和权益。”

小君越听越糊涂了。选重疾险可以遵循以下4个原则，MsC替小君总结：1.刚工作的年轻人可以选一年期消费型重疾险，价格便宜保障足。2.有一定财力之后可以买保障到70岁以后的定期型重疾险，以保证续保。同时，定期型重疾险的生存金能够保障70岁以后的重大疾病，还能通过适当理财进行保值增值。3.也可以一步到位买终身型重疾险。不过需要注意的是，保险金的实际价值会随着通货膨胀而越来越低。4.财力充足的话，可以直接买分红型长期重疾险，通过保险公司的红利再投资来进行保值增值和抵御通胀。

“如果我干脆不买呢？”小君突然问道。

“不买？你家里有矿？”

“可我有老公啊，他不就是我的终身型重疾险吗？”小君得意地说。

“把老公当终身型重疾险……”MsC摇摇头说，“我看你这是在以身犯险！”