金融业对内蒙古区域经济的影响研究

屈 颖 布仁门德

（内蒙古民族大学 内蒙古 通辽 028000）

一、内蒙古金融业发展的现状以及对内蒙古区域经济产生的影响

近年来，在国家政策扶持以及经济全球化不断推进的背景下，内蒙古经济得到了长足发展。与此同时，内蒙古金融业也在区域经济发展目标指导下，不断扩大发展规模，以2016年为例，内蒙古全区金融业的总资产达3.3万亿元，年底内蒙古地区包括银行业、证券业以及保险业等营业网站达到8369个，并形成了较为完善、多层次协调发展的金融业结构体系，为促进区域经济发展发挥了重要作用。

总体来看，自2000年开始，在一系列扶持政策下，内蒙古金融业一直处于稳步增长的趋势。据有关数据统计，2000年内蒙古金融业增加值为39.92亿元，2016年这一数值增长到992.14亿元，充分体现出内蒙古金融业良好的发展态势。同时，内蒙古金融业增加值在第三产业中的比重也一直呈现出不断扩大的趋势。2000年内蒙古金融业增加值在第三产业中的比重为6.59%，2016年这一比重增加到12.5%，整体来看内蒙古金融业增加值占GDP的比重一直在上升。2000年内蒙古金融业增加值占GDP的比重为2.59%，2016年增长到5.47%。可见，内蒙古金融业的发展呈现出良好的趋势，而且对内蒙古区域经济起到了积极的带动作用，内蒙古经济水平一直在不断提升，但是从全国范围来看，还处于比较低的水平，仍然有很广阔的发展空间。为了更好的把握和了解内蒙古金融业发展现状，笔者对比了西部地区各个省市的金融支持情况，发现内蒙古金融业增加值占GDP和第三产业增加值的比重明显要落后很多，也充分表明内蒙古金融业的发育程度水平整体偏低，还需要很大的提升。

二、当前内蒙古金融业发展存在的问题

（一）区域间发展不平衡

受到发展历史、区位条件、资源以及产业基础等的影响，内蒙古各旗县的经济指标呈现出很大差异性特征，这也是影响各个县域市场特征、客户数量和存贷款市场容量存在巨大差异的重要因素。比如一些旗县拥有较好的资源和发展潜力，但是地域环境和区位劣势使其本该有的潜能不能充分激发出来。整体来说各个县域的经济活跃程度比较低，甚至在一个县域中，也会因为产业政策、发展定位的影响，使各个产业的发展空间存在一定差异性，而且县域产业链在很长一段时间内都很难改变中低端位置的局面。举例来说，赤峰县域存在的问题主要集中于产业体系雷同率大、产品链条短、技术含量和附加值不高，产品库存量不断增加，直接影响到产业升级。总体来说，内蒙古各个旗县中传统农业占有的比重比较大，尽管每个旗县都有地域特色，但是相对来说工业底子比较薄弱，即使有自身的发展优势也很难激活。同时，内蒙古各旗县未能根据自身特点形成差异化发展，使各旗县的互补性不强，还不能构建精、深、优的产业体系，而且经济和金融资源缺乏对内蒙古金融业的经营效益也产生了不可小视的影响。

（二）金融机构服务功能弱化，远远不能满足区域经济发展需求

近年来，内蒙古地区经济得到较好的发展，加上城市建设重心不断转移，使得各个县域支行的地理位置、网点间布局仍然需要调整，现有的功能也很难满足现实需求，甚至还有个别网点装修水平比较落后，很难在行业市场中占有有利地位，比如网点客户排长队现象未能解决，服务质量整体偏低。这一现象除了受到区域经济和经济中心调整的影响以外，还因为机构网点在调整过程中缺少科学的规划意识与长远眼光，导致网点选址不当，浪费较多不必要的成本，也会对业务发展产生不利影响。在这种发展情况下，内蒙古各个县域金融机构服务功能弱化，与市场存在脱节，很难适应区域经济发展的现实需求。

（三）内蒙古各县域贷款主体抵押担保不足，信用问题严重

在内蒙古各县域中中小微企业和农户是主要是贷款主体，因为金融机构很难准确把握中小微企业和农户的资金实力，往往采取抵押担保的方式保障资金安全。从中小微企业角度来看，企业缺少大规模、合格的厂房、设备和土地，缺少一定竞争力，而这些却是企业经常使用的抵押担保物。与此同时，在国家政策监管下，那些高能耗、高污染企业只能选择向县域转移，也会直接影响到企业正常贷款。从农户角度来看，农业生产会面临自然风险，加上单家独户的分散经营很容易受到市场风险影响，很难保证农户的农业生产效益，而农村的房屋和土地是不能作为抵押担保物的。由于长期与金融实践脱离，中小微企业与农户很难形成良好的信用，也缺少信用意识，使信用问题成为一大难题。

三、完善金融政策促进内蒙古区域经济发展的建议

（一）健全考核激励机制，缩小各县域之间的发展差异

由于内蒙古各县域金融业在完成指标时面对的市场机遇存在很大的差异，因此，指标设置考核机制也应灵活。各县域可以在年度计划中增加资源禀赋因素，并将指标置换机制纳入到业绩考核中。首先，应该在年度相关计划指标核定上尽量弱化在以往存量的基础上简单加成以及指标考核面面聚到的缺陷，深入了解各县域经济发展特征和市场发展潜力，充分发挥资源禀赋因素，把内蒙古各区域人口、GDP水平、城镇化率以及同业机构的发展状况作为参照点，将同行业占比作为调节系数，保证每年相关计划指标核定的科学性。其次，在对各个县域发展考核时，应该把握经营战略与发展重点，建立健全科学的指标置换考核方法。比如一些业务指标设置不同的置换系数可以在考核时互相弥补，这种方法即使面对发展程度不同的县域时也不会失去拓展相关业务领域和抓住相关指标的机会，而且可以避免县域在开拓具有优势的业务时存在市场挖掘不充分，失去业务机会的问题。同时，也可以解决在完成硬性指标过程中存在人力资源浪费严重的情况。加上资源禀赋因素，使县域的各项业绩指标与往年相比有很大区别，关联度比较小，也可以有效避免财政收入等业绩指标存在年末大起大落，不稳定的现象，切实保证了业绩指标的科学性。

（二）加强优化网点力度，完善各区域协调发展服务体系

为了解决金融机构服务功能弱化，难以满足区域经济发展需求的现状，相关部门必须不断优化网点，增加自助金融业，拓宽营业网点辐射范围。针对网点优化问题，笔者认为可以将资源重点向县域支行倾斜，比如增加附行式自助银行、离行式自助银行、合理选择新的网点迁址，最终形成金融业多渠道服务体系，既满足各区域金融业和经济发展的需求，同时也充分体现内蒙古全区经济发展呈现出良好的态势，使金融机构服务功能不断完善，切实提升服务水平。

（三）扩大存贷融资渠道，促进有效信贷投入

首先，需要发挥人民银行的窗口指导作用，全方位把握好内蒙古全区经济金融运行、物价走势以及货币政策实施效果，并及时将每个时期的信贷支持重点内容及时传达给各个金融机构，为商业银行投放数量和方向提供重要指导和积极影响，科学控制并调节信贷投放，保证信贷投放的综合效益。

其次，必须重视对商业银行的制度变革，比如放宽放贷款审批权限，缩减审批流程和时间，建立贷款激励机制以及完善科学的中小企业授信体制。通过一系列有利政策确保有需求的中小企业能够在最短时间内获取贷款支持，并培育一批优质稳定的客户群体。

最后，地方性银行不仅要大力支持“三农”经济发展，也应该重视工商企业发展、项目建设、科学研究、电子化和网络化建设等，在为区域发展提供优质金融服务的同时，为内蒙古全区经济发展提供重要的资金保障。

（四）鼓励企业拓展融资渠道，提升贷户信用意识

在内蒙古各县域支行中都存在不同程度的“重大轻小”营销理念，但实际上在各县域中很少有大型企业资源，大多数为小微企业，而支行这种“嫌贫爱富”的表现，导致企业融资难，发展缓慢。地方政府为了解决企业融资问题，理应制定经济金融支持保障机制。针对中小微企业和农户应该采取多种担保方法，比如动产抵押、权益质押等，从而解决辖内金融机构信贷投入的问题。同时，还应该抓住财政存款这一有力杠杆，根据个县域贷款发放规模确定金融机构存款的规模，即建立财政存款分配对贷款投放的倒逼机制，尤其解决区域龙头企业所需贷款问题，加快贷款发放进度，切实带动区域经济的快速发展。

（五）营造良好的金融生态环境，推动内蒙古金融业持续发展

针对内蒙古区域经济和金融业发展问题，必须营造一个良好的金融生态环境，这也是促进银行贷款投放的基本条件。这就要求政府部门发挥其作用，加强规范中小企业的改制运作，并由法制部门加大对金融部门依法清收支持力度，尤其针对存在的偷逃银行债务、逃废金融债务等违法违规行为加大处罚力度，强化信用建设的重要性，并将信用建设作为重点狠抓工作内容来落实，营造讲信用、守信用的良好风气。同时，发挥政府带头作用，引导金融部门制定规范统一的信用评级和授信制度，这样才能促进内蒙古全区金融业的健康长足发展。