买美国保险，要先和美国有“关系”

王莹莹

本期嘉宾：旷京华海投全球董事总经理，曾在花旗银行管理过20年的结构化产品设计和交易，是著名的华尔街软件（YieldBook）量化模型的主要构建者，此外，他还具有精算师资格。

2018年年底的一个周末，我参加了一个专为“高净值人群”举办的小型沙龙。作为现场为数不多的“低净值人士”，我还是很认真地听讲，并被现场的很多内容深深吸引，其中一部分就是美国保险。

中国内地保险的歷史只有三十几年，而美国保险的历史可以追溯到1752年，美国国父本杰明·富兰克林成立了费城互助联盟（Philadelphia Contributorship），主要负责在殖民地建立火灾保险，故而富兰克林有时会被称为“保险之父”。之后，他并没有局限在火灾保险领域，而是将业务范围扩展至农作物、人寿保险，以及针对寡妇与孤儿的保险。费城互助联盟在运营的第一年就签署了143份保单。如今，经历了近260多年的发展后，美国保险已经发展为非常成熟的系统，并有很多显著优势。

令我印象最深刻的是美国保险的免责条款，因为我至今都没有记住，我自己的那份保单上，免责条款都有哪些，因为太多了。在国内，只要买过保险的人就知道，保单里都有一些不可抗外力的规定，比如自然灾害、战争，如果发生这些不可抗外力，很多保险公司都会拒绝理赔。中国内地保险公司拒保的条款都洋洋洒洒好多条，虽然保险销售在你签约时，会逐条念给你听，但能清楚记得的人，估计没有几个。而美国保险普遍只有一种情况拒赔，那就是购买保单之后，两年内自杀。除此之外，就算你欺诈、被枪毙，美国保险都不会拒赔。仅此一条，简直太好记了。

还有很重要的一点，美国保险它的杠杆是国内保险的五倍，这意味着同样的钱，美国保险可以撬动更多资金，得到更大保障。内心的小火种就这样被点燃了——活动结束后，走在回家的路上，我的脑袋里一直盘旋着一句话：我想买一份美国保险。

为了实现这个2019年的“小目标”，我专门找到具有保险精算师资格的专家旷京华来做了一次详细“咨询”。精算师是保险公司雇用的数学专业人员，主要从事保险费、赔付准备金、分红、保险额、退休金等的计算。

旷京华详细地分析了美国保险的优势，除了理赔额度高、免责条款少，美国保险还能做到“量体裁衣”。与国内保险一个险种卖给所有人不同，美国的人寿保险可以根据个人的实际情况，在保单里配置不同的东西。比如说，受保人现在有一些疾病，担心自己年迈后会需要一些长期护理，他就可以在保单里设置一些相关保障。此外，美国的人寿保险还可以在身故前，取出部分资金，获得更体面的生活。

美国保险好处多多，不过，非美籍人士需要满足一些条件才有购买资格。第一种在连续的12个月里，在美国持续生活8个月以上，年龄在18岁-70岁。长期在美国工作学习，有合法签证的人基本都可以购买。

如果不符合上述条件，就需要证明你与美国有“关系”，这些关系包括，在美国拥有不动产、不少于50万美金的投资、在美国开设公司、与居住在美国的美国公民结婚。有些保险公司对以上四点划分得更详细，如果客户在美国有税务方面的关系，与美国有生意往来，在美国纳税，也可以视为符合购买条件。

满足购买美国保险的条件，接下来，选对保险公司也很重要。在美国，会有专门的评级公司为保险公司排名，建议购买时选择A类的保险公司，最大限度地保证资产安全。

在美国，有一个普遍的说法是，保险公司比银行还要保险一点。因为美国的保险公司要受到州立法的监管，如果一家保险公司的总部在纽约，但它想去其他州出售人寿保险，就需要接受每一个州的立法监管。有些州对保险公司的监管非常严格，每年都会都检查它的财务状况，监管条款也很苛刻。如果保险公司的财务状况不够健康，面临风险，所在州会强迫它卖给更大的保险公司。此外，美国的保险公司即便倒闭了，还是有很多立法保护受保人。

对于已经符合条件，并有购买意愿的人，旷京华还提供了一些非常实用的买前须知，比如要先弄清自己的需求;爱喝酒的人去美国买保险的前半年，最好要节制，积极锻炼身体;很多保险公司客户以往的就医、体检档案，这些最好能随身携带。

因为作为一个国外客户，本人必须来美国签约、体检，从申请到批准，一般需要几个星期，如果你做不好准备，就要一拖再拖，来回跑好几趟，这样就会浪费时间、精力。

以上，是一份较基础的美国保险购买指南。了解清楚后，我心中买美国保险的小火种也随之熄灭了。作为“低净值人士”，显然资格不够。于是，我又立了一个大目标——变成高净值人士。