银行业支持小微企业发展的对策分析

谢航　袁绍彪　蒋世东

小微活，就业旺，经济兴，小微企业是国民经济和社会发展的重要基础。2018 年以来，受国内外经济形势复杂多变等因素影响。加上，在金融去杠杆大背景下， 小微企业融资难、融资贵问题依然凸显。党中央、国务院多次召开会议研究部署解决小微企业融资难、融资贵问题的政策措施。11月1日，习近平总书记支持召开民营企业座谈会并发表重要讲话，再次定调表达了对民营和小微企业的重视。人民银行、银保监会、财政税务等部门服务小微企业“几家抬”，综合运用准备金、再贷款、再贴现、差别化监管、财政税收等综合支持政策，为小微企业发展营造良好的政策环境。

截至2017年末，全国小微企业法人约2800万户，个体工商户超过6500万户， 合计占全部市场主体的比重超过90%;国内生产总值的贡献超过60%，税收贡献50% 以上，提供80%的城镇就业岗位和80%以上的产品创新，可以说在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生方面发挥了不可替代的重要作用。但是小微企业享受的金融服务还不够完善，小微贷款的占比在20%以下，资金依然是制约小微企业发展的最关键问题。小微企业由于资本成本、经营管理、盈利水平等因素，很难借助发行股票、债券等直接融资方式获取资金， 银行信贷资金成为小微企业重要的资金来源之一。虽然相关部门制定了一系列促进小微企业发展的政策，但效果并不明显， 小微企业在贷款规模、审批效率、抵押担保要求等方面问题依然突出，已经严重制约了小微企业的发展。因此，银行机构需要进一步完善小微企业金融产品和服务， 提升小微企业金融服务的可获得性，解决小微企业融资难的问题。

银行业支持小微企业发展存在的问题

金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，银行业在支持小微企业发展过程中主要存在以下问题。

信贷管理体制僵化，难以及时满足小微企业资金需求。一是贷款审批标准严格。银行信贷资源分配不平衡，主要投向大中型企业，且在小微企业的信贷评级、审贷程序、审查标准和贷后管理等方面与大中型企业基本一致，不能充分考虑小微企业经营规模的差异性。小微企业成立时间不长，短时间内相关利润指标、负债率指标达不到银行要求。二是贷款审批流程复杂。国有商业银行实行集权制的信贷管理模式，县级分支机构没有放贷权限，多数集中在省市级分行，审批流程较长，信贷管理模式滞后，不能适应小微企业借款期限短、频率高、用款急的资金需求。另外，对部分农村银行机构而言，小微企业贷款属于大额贷款，基层机构没有贷款权限，增加了小微企业贷款的审批环节与时间。

金融产品和服务单一，未能覆盖小微企业生命周期的各个阶段。近年来，在国家各项政策鼓励下，虽然银行机构不断加大小微企业金融产品和服务方式创新， 但创新和服务方式同质化严重，一般限于对小微企业发放抵押贷款，而小微企业无法提供足额有效的抵押物，担保、信用贷款占比极低，并没有根据小微企业不同阶段、不同行业、不同规模的资金需求针对性地开发金融产品和服务。目前来看，小微企业金融需求已从单纯的金融产品向综合性服务转变，电子银行、金融理财和现代支付结算等已成为新需求。国有银行产品一般都由总行负责开发设计，且金融产品基本都是为大中型企业定制的，而对小微企业提供的产品贫乏。有的地方性银行在技术层面上跟国有银行存在一定差距， 产品研发投入不足。一些县级地区的村镇银行结算系统没有接入人民银行支付结算系统，在涉及跨区域、跨行汇款时给企业造成不便。

社会信用体系建设不完善，小微企业金融服务存在“盲区”。社会信用体系建设涉及部门众多，而各地区各部门推进情况不一，征信市场发展不充分，特别是小微企业信用基础脆弱，银行机构、监管部门和工商税务等部门间缺乏有效信息共享机制，成为小微企业金融服务的“软肋”。企业信用体系的关键环节在于企业信用数据库，记录着企业在经济活动中的信息。一些银行机构征信系统由于没有接入人民银行的征信系统，所产生的信贷业务信息不能提供给人民银行征信系统，因此无法通过人民银行出具的征信报告完整地反映出来。从金融环境来看，银行机构从外部获取小微企业经营信息的效率较低、成本较高，这些都使银行机构不能及时、准确和全面地了解小微企业信息，而信息孤岛的存在不利于商业银行构建风险模型，导致银行机构不愿对小微企业发放贷款。

银行内外部“双重”约束机制，严重制约了银行贷款投向小微企业。从银行外部来看，在国家防范化解金融风险过程中，商业银行“不良贷款”有增加的趋势，经营效益受到严重影响，达到监管标准就要压缩风险资产的比重，对小微企业的贷款往往被视为高风险资产，所以很大程序上制约了银行机构的贷款行为。有的银行机构出现了对小微企业惜贷不敢贷甚至直接抽贷断贷，造成小微企业流动性困难。从银行机构内部来看，小微企业资产规模较小，金融需求单一，对银行存款、理财等业务的贡献较小，银行机构重视程度不如大中型企业。而小微企业由于经营规模小，产品技术含量低，缺乏核心竞争力， 抗风险能力低，贷款违约风险大。银行机构对企业贷款“一刀切”，小微企业贷款实行贷款责任终身追究制，严重脱离实际情况， 导致了信贷人员在面对小微企业时出现“惜贷”“惧贷”的倾向，严重制约了银行机构信贷员营销小微企业的积极性。

银行业支持小微企业发展的对策分析

小微金融是金融服务的短板，是金融服务实体经济的薄弱环节，银行机构是服务小微企业的主体。做好小微企业金融服务，需要政府、银行、企业集中发力。

完善银行信贷管理机制，提升小微企业服务效率。银行机构应适当下放对小微企业的贷款审批权，合理安排信贷资源配置小微企业，将审批权转给基层分支机构，使基层机构能放贷。要积极落实国家关于完善小微企业金融服务的各项要求， 加快政策落实，利用县级分支机构信贷业务的地方化，规定一定比例的授信额给小微企业。银行机构要增强社会责任，小微企业体量大、资金需求量大，特别是在乡村振兴战略过程中，国家政策支持力度大，银行机构要充分认识小微企业发展的好前景，主动营销，根据不同小微企业的经营特色、经营规模、管理水平和资金流状况，实行差异化的信贷管理，优化贷款审批程序，提高授信額度，科学安排贷款期限，切实满足小微企业的资金需求。

科学设计金融产品，推进产品持续创新。银行机构要根据不同行业、不同发展阶段的小微企业对资金的需求特点，不断加大金融产品创新力度，提高金融服务水平和能力。一是要完善金融服务基础功能，积极介入人民银行支付结算系统，为小微企业提高便捷支付服务。二是加大对金融科技的投入，要充分利用互联网技术，加强手机银行、网上银行等网络银行建设，充分发挥网络银行的低成本和个性化服务能力，突破业务的地域限制，为企业提供优质高效的金融服务。三是丰富完善贷款品种，为小微企业量身定做适合其实际经营需求的信贷产品，要做到一次授信、循环使用，开发推出小微企业循环贷款、企业订单贷款等新型信贷模式。四是积极发放小微企业担保贷款，针对小微企业抵押能力不足的问题，鼓励地方政府出资为主，社会资本参与的方式，设立专门的小微企业担保公司，银行机构要积极与地方性担保公司合作，降低担保条件，通过政府补贴方式，切实降低担保费率，有效解决小微企业抵押物不足问题。

积极推进社会信用体系建设，完善小微企业征信体制。地方政府和国务院有关部门要积极推进本地区、本行业的社会信用体系建设，培育征信市场，营造良好的诚实守信环境。作为中小微企业主管部门，要积极联合有关部门采集小微企业相关信息，建立大数据库，实现信息共享， 解决信息不对称;可由地方政府、人民银行、金融机构、小微企业和第三方中介机构等部门建立小微企业征信平台，对失信行为进行公示，降低银行机构识别、管理小微企业信用风险成本。积极开展小微企业信用等级评定工作和宣传工作，引导银行机构加大对诚实守信小微企业的支持力度。建立健全守信受益、失信惩戒的激励与约束双轨机制，强化小微企业诚信意识。银行机构应积极主动接入人民银行征信管理系统，及时提供有效信贷业务信息。加大对小微企业失信行为监督管理力度，严厉打击骗贷、恶意逃废银行债务行为。

优化小微企业融资环境，扩大银行信贷资金投放。监管部门在经济下行压力较大的背景下，要适当降低相关监管要求， 适当提高小微企业贷款坏账“容忍率”。人民银行通过充分运用支小再贷款、再贴现、常备借贷便利、定向降准等政策工具，有效发挥货币政策与宏观审慎政策“双支柱”调控导向作用，引导更多信贷资金投向小微企业。银行机构要完善内部考核机制，在问责制度设计上要给予信贷人员合理的容错纠错空间，落實尽职免责要求，使信贷人员敢放贷。强化内部风险管控，加强对小微企业贷款风险的管理， 做好贷款的全流程管理，做到会放贷。建议设立由财政出资的小微企业担保基金， 银行机构按照一定比例放大倍数，对符合条件的小微企业发放贷款，对小微企业新增不良贷款按一定的比例实行补偿，进一步调动银行信贷支持小微企业积极性。

（作者单位：中国人民银行丹东市中心支行，中国人民银行葫芦岛市中心支行）